Contenu
- Niveaux de valeur normalisés de la loi sur les soins abordables
- Que devrai-je payer avec un forfait Argent?
- Pourquoi devrais-je choisir un plan Argent?
- Pourquoi devrais-je éviter un Silver Pan?
Ceci est également connu comme ayant une valeur actuarielle de 70%, ou AV. Cela ne signifie pas que vous, personnellement, obtiendrez 70% de vos frais de soins de santé payés par votre plan argent. Au contraire, le plan paie 70% des coûts moyens pour une population standard. Mais ils paieront un pourcentage bien inférieur des coûts totaux pour un inscrit en bonne santé avec très peu d'utilisation des soins de santé, alors qu'ils finiront par payer beaucoup plus de 70% des coûts totaux pour un inscrit très malade qui accumule un million de dollars de réclamations. .
Notez que même si un plan Silver aura une VA d'environ 70%, il existe une plage de minimus autorisée, car il serait très difficile pour les assureurs maladie de concevoir des plans qui atteignent exactement 70% AV. Si la plage de minimus était de + / -2, les plans argent auraient un AV de 68-72%.
Les dépenses de soins de santé non couvertes ne comptent pas pour déterminer la valeur d’un régime de soins de santé. Par exemple, si votre plan de santé de niveau argent ne fournit pas de couverture pour les médicaments en vente libre, leur coût n'est pas inclus dans le calcul de la valeur de votre plan. Les services hors réseau ne comptent pas non plus, pas plus que les soins qui ne relèvent pas de la définition de l'ACA des bienfaits essentiels pour la santé.
Niveaux de valeur normalisés de la loi sur les soins abordables
Pour vous permettre de comparer facilement la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez en primes d'assurance maladie, l'Affordable Care Act a normalisé les niveaux de valeur des régimes de santé sur les marchés des particuliers et des petits groupes. Ces niveaux, ou niveaux, sont:
- bronze
- argent
- or
- platine
De plus, sur le marché individuel, des plans catastrophiques sont offerts aux personnes de moins de 30 ans et aux personnes qui se qualifient pour une exemption pour difficultés du mandat individuel de l'ACA.
Ce système de classification s'applique aux plans vendus dans les bourses d'assurance maladie de chaque État, mais ils s'appliquent également à toutes les principales assurances maladie individuelles vendues partout aux États-Unis, y compris en dehors des bourses. Les plans qui ne sont pas conformes à l'ACA (et qui ne rentrent pas dans l'une de ces catégories d'avantages) ne peuvent plus être vendus sur le marché médical principal individuel, même en dehors de la bourse. Les prestations exclues ne sont pas soumises aux exigences de l'ACA qui s'appliquent aux régimes d'assurance maladie, telles que l'exigence que les services préventifs soient couverts sans partage des coûts. Des exemples d'avantages exclus incluent les régimes de soins de la vue et de soins dentaires, l'assurance de soins de longue durée, les régimes de supplément Medicare et les régimes flexibles de santé.
Que devrai-je payer avec un forfait Argent?
Primes
Les primes du plan Argent ont tendance à être moins chères que les plans de niveau or ou platine, car les plans argent s'attendent à payer moins pour vos factures de soins de santé. Mais les tarifs varient considérablement d'un assureur à l'autre, et vous constaterez souvent que les plans d'argent d'une entreprise peuvent être plus chers que les plans d'or d'une autre entreprise.
Et sur le marché individuel, vous pouvez trouver un nombre important de forfaits Or moins chers que les forfaits Argent, en raison de la façon dont le coût des réductions de partage des coûts est désormais ajouté aux tarifs des forfaits Argent dans la plupart des États. Et si vous recevez des subventions de prime, vous constaterez peut-être que certains des plans bronze disponibles sont entièrement gratuits après l'application de la subvention. La décision de l'administration Trump en octobre 2017 d'éliminer le financement fédéral pour les réductions de partage des coûts (RSE) a indirectement abouti à des primes disproportionnellement plus élevées pour les plans d'argent, et donc des subventions de primes disproportionnées dans la plupart des États (il y a quelques États où les assureurs ont adopté une l'approche du coût de la RSE et les subventions aux primes ne sont pas disproportionnées.) Bref, ne présumez rien! Examinez de près tous les plans disponibles avant de faire une sélection.
Le partage des coûts
En plus de vos primes mensuelles, chaque fois que vous utiliserez votre assurance maladie, vous devrez payer un partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les quotes-parts.
La façon dont chaque plan argent vous fait payer votre part des coûts variera. Par exemple, un plan argent pourrait avoir une franchise de 4000 $ associée à une coassurance de 20%. Un plan argent concurrent peut avoir une franchise inférieure de 2000 $, mais associez-le à une coassurance plus élevée et à une quote-part de 40 $ pour les ordonnances de marque.
Certaines personnes qui achètent une couverture individuelle du marché dans l'échange et qui répondent aux exigences de revenu peuvent bénéficier de réductions de partage des coûts si elles choisissent un plan argent. Ces personnes bénéficieront de franchises moindres, de quotes-parts et de coassurance moindres et de plafonds remboursables plus bas. Pour les inscrits à faible revenu, l'AV est porté à 94%, ce qui en fait une meilleure couverture qu'un plan Platine, à aucun coût supplémentaire pour les inscrits. De 2014 à la majeure partie de 2017, le gouvernement fédéral a payé les assureurs pour qu'ils offrent cette prestation. Ce financement a cessé à la fin de 2017 et les assureurs intègrent désormais le coût dans les primes qu'ils facturent (comme indiqué ci-dessus, le coût n'est ajouté qu'aux primes du plan argent dans la plupart des États).
Vous ne pouvez bénéficier de la réduction du partage des coûts que si vous:
- avoir un revenu admissible,
- ne sont pas éligibles à une assurance maladie abordable financée par l'employeur qui offre une valeur minimale,
- sont légalement présents aux États-Unis, et
- inscrivez-vous à un plan argent grâce à l'échange dans votre état.
Pourquoi devrais-je choisir un plan Argent?
Choisissez un plan de santé Silver si vous:
- cherchez à équilibrer le coût de vos primes mensuelles avec le coût de vos menues dépenses
- veulent éviter les coûts de prime élevés des plans or et platine, mais veulent également se protéger de la possibilité d'avoir à payer les franchises plus élevées qui accompagnent généralement les plans bronze (en gardant à l'esprit qu'en raison de la façon dont le coût de la RSE est ajouté aux primes du plan argent dans la plupart des États, il est assez courant de voir les taux du plan argent qui sont beaucoup plus élevés que les taux du plan bronze et également plus élevés que les taux du plan or dans certaines régions)
- sont éligibles aux réductions de partage des coûts (RSE), car vous devez choisir un plan de niveau argent pour obtenir les subventions. C'est l'une des raisons les plus importantes pour choisir un plan argent. Si votre revenu ne dépasse pas 250% du niveau de pauvreté (et en particulier s'il ne dépasse pas 200% du niveau de pauvreté, car les avantages de la RSE sont les plus forts en dessous de ce niveau), un plan argent avec des avantages de la RSE sera probablement le meilleur. valeur pour vous. Cela réduira votre franchise, vos quotes-parts, votre coassurance et votre montant maximal, de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. La RSE augmente la valeur actuarielle de votre plan de santé sans augmenter la prime.
Pourquoi devrais-je éviter un Silver Pan?
Vous ne devriez pas choisir un plan de santé Silver si:
- Vous savez que vous encourrez au moins des frais médicaux modestes au cours de l'année et déterminez qu'un plan or ou platine avec un maximum inférieur vous fera économiser de l'argent, même en tenant compte des primes plus élevées.
- Vous essayez de limiter vos dépenses chaque fois que vous utilisez votre assurance maladie - encore une fois, un plan or ou platine pourrait être une meilleure option.
- Si vous utilisez beaucoup votre assurance maladie et savez à l'avance que vos dépenses personnelles dépasseront le maximum, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en choisissant un plan de niveau bronze avec un forfait similaire. empochez des primes maximales mais inférieures. Vos menues dépenses annuelles totales seront les mêmes, mais vous paierez moins pour les primes. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de cette technique, reportez-vous à la section «Comment économiser sur l’assurance maladie si vous atteignez le montant maximal hors poche».
- Vous n'êtes pas admissible à des réductions de partage des coûts et vous prévoyez très peu de frais de santé au cours de l'année à venir. Un plan bronze pourrait être votre meilleure option, car il aura des primes inférieures à un plan argent, en échange d'une couverture moins robuste.
- Vous n'êtes pas admissible à des subventions de primes et souhaitez minimiser vos primes. Dans la plupart des États, le coût de la RSE a été ajouté aux primes du plan argent. Dans certains États, cela s'applique à tous les tarifs des plans argent, y compris les plans vendus en dehors de l'échange (en supposant que l'assureur a au moins certains plans disponibles dans l'échange). Dans d'autres États, cela ne s'applique qu'aux plans vendus en échange. Mais si vous n'êtes pas admissible aux subventions de prime et que vous choisissez un plan argent acheté dans l'échange, il y a de fortes chances que vous payiez une prime supplémentaire pour couvrir le coût des réductions de partage des coûts. Dans la plupart des États, vous peut éviter cela en sélectionnant un plan à un niveau de métal différent (ou en sélectionnant un plan argent vendu en dehors de l'échange-chèque avec un courtier ou un assureur dans votre région pour voir si c'est une option disponible).
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