Contenu
- Même plan de santé vs plan de santé différent
- Payer la prime complète ou obtenir une subvention pour vous aider à payer
- Avoir une deuxième chance de choisir
- Durée de la couverture
- Délai de grâce pour le paiement des primes
- Qui est le conseil d’administration?
Même plan de santé vs plan de santé différent
Lorsque vous choisissez COBRA, vous payez pour continuer à être couvert par le même régime d’assurance maladie parrainé par l’employeur que vous avez déjà. Vous savez comment cela fonctionne et à quoi vous attendre. La seule courbe d'apprentissage impliquée est d'apprendre quand et comment effectuer vos paiements de prime COBRA.Les employeurs sont tenus d'offrir une couverture COBRA pour un maximum de 18 mois, et pour une période supplémentaire de 11 mois si vous êtes invalide.
Si vous choisissez un plan de santé Obamacare dans la bourse d'assurance maladie de votre État (ou en dehors de la bourse, où les plans sont également conformes à l'ACA), vous abandonnerez votre ancien plan et aurez plusieurs nouveaux plans parmi lesquels choisir. Vous achèterez un plan sur le marché individuel, par opposition au marché parrainé par l'employeur (souvent appelé non-groupe ou groupe). Vous devez donc comprendre comment fonctionne votre nouveau régime de soins de santé s’il s’agit d’un type de régime différent de l’ancien. Par exemple, si le plan de votre employeur était un PPO mais que votre nouveau plan Obamacare est un EPO, vous devrez comprendre en quoi ils diffèrent afin que vous puissiez utiliser votre nouveau plan efficacement.
Si vous continuez avec votre plan actuel sous COBRA, vous savez que votre médecin restera en réseau parce que vous ne changez pas votre plan de santé. Si vous choisissez plutôt un nouveau plan Obamacare, vous devrez vous assurer que votre médecin est en réseau avec votre nouveau plan, ou vous devrez changer de médecin. Vous devrez vérifier que vos médicaments d’ordonnance spécifiques sont couverts par la liste de médicaments de votre nouveau régime, ou vous devrez peut-être les payer de votre poche. Tout cela est vrai même si le plan individuel que vous choisissez est offert par la même compagnie d'assurance qui a fourni votre plan parrainé par l'employeur.
Par exemple, votre employeur pourrait avoir un plan offert par l'assureur Blue Cross Blue Shield dans votre état, et vous pourriez décider de passer à un plan individuel offert par ce même assureur Blue Cross Blue Shield. Mais votre nouveau plan peut encore être complètement différent de votre ancien plan. Les avantages, le réseau de fournisseurs, la liste des médicaments couverts, le type de régime (HMO, PPO, EPO, etc.) - tout cela peut être très différent entre le marché individuel et le marché parrainé par l'employeur, même lorsque vous regardez la même compagnie d'assurance.
Payer la prime complète ou obtenir une subvention pour vous aider à payer
Si vous choisissez la protection continue COBRA, vous paierez vous-même la prime mensuelle complète pour cette couverture, plus des frais administratifs de 2% (gardez à l'esprit que la prime complète signifie la partie que vous payiez en plus de la partie que votre employeur payait, ce qui représente probablement une partie substantielle de la prime.) Certains employeurs peuvent offrir des subventions pour vous aider à payer les primes COBRA qui sont chères, mais l'offre est rare.
Si vous renoncez à COBRA et achetez plutôt votre assurance maladie auprès de votre bourse d'assurance maladie, vous pourriez avoir droit à une subvention pour vous aider à réduire vos primes mensuelles. De plus, vous pourriez avoir droit à une subvention pour réduire votre montant maximal et pour diminuer votre franchise, votre quote-part et votre coassurance. Ces subventions ne sont disponibles que pour l'assurance maladie souscrite via une bourse d'assurance maladie ACA de votre état (si vous souscrivez un plan conforme à l'ACA en dehors de la bourse, vous ne pouvez pas obtenir de subventions).
Toutes les subventions sont basées sur vos revenus. Plus vous gagnez, moins votre subvention sera. Si vous gagnez beaucoup, vous n'avez peut-être pas droit à une subvention. Mais si votre revenu est modéré, vous serez probablement admissible à une aide. L'admissibilité aux subventions s'étend bien à la classe moyenne. Par exemple, en 2020, une famille de quatre personnes gagnant un peu plus de 100000 $ peut avoir droit à des primes moins élevées.
Avoir une deuxième chance de choisir
Si vous êtes éligible à COBRA, vous ne disposez que d'un temps limité pour vous inscrire. L'horloge commence à tourner soit le jour où vous recevez votre notification d'élection COBRA, soit le jour où vous auriez perdu la couverture (si COBRA n'était pas une option), selon la date la plus tardive. Par exemple, si votre couverture prend fin le 30 juin et que votre employeur vous fournit vos documents électoraux COBRA le 25 juin, votre période électorale COBRA commencera le 30 juin. Mais si vous ne recevez pas les documents COBRA avant 3 juillet, que votre période électorale COBRA commencerait le 3 juillet.
À partir de cette date, vous avez 60 jours pour décider si vous souhaitez élire COBRA. Si vous choisissez de continuer votre couverture avec COBRA, vous aurez une couverture transparente, à la date à laquelle vous auriez autrement perdu la couverture. Ainsi, même si vous vous inscrivez le jour 59, vous aurez une couverture pour tous les 59 de ces jours (et vous devrez payer des primes pour ces jours, même s'ils sont déjà passés). Si vous n’agissez pas avant la date limite, vous perdrez votre chance à COBRA - la fenêtre d’inscription est une opportunité unique; vous n'avez pas de seconde chance.
Si vous perdez votre assurance maladie professionnelle, vous serez admissible à une période d'inscription spéciale à la bourse d'assurance maladie de votre État (ou à un plan de marché individuel proposé en dehors de la bourse, si c'est votre préférence), que la continuation COBRA soit disponible ou non. à vous (et même si vous choisissez COBRA au début de votre période électorale, vous avez toujours les 60 jours pour changer d'avis et acheter un plan sur le marché individuel, si cela finit par être votre préférence). Période d'élection COBRA, cette période d'inscription spéciale est limitée dans le temps. Cependant, si vous manquez la date limite, vous aurez une deuxième chance de souscrire à l'assurance maladie sur l'échange pendant la période d'inscription annuelle ouverte chaque automne. Il n'y a pas de période d'inscription ouverte pour COBRA.
Durée de la couverture
COBRA ne dure pas éternellement. Il a été conçu comme un programme pour vous aider jusqu'à ce que vous obteniez une autre couverture. Selon le type d'événement déclencheur qui vous a rendu éligible à COBRA, votre couverture COBRA durera de 18 à 36 mois. Après cela, vous devrez trouver une autre assurance maladie.
Vous pouvez souscrire à un plan Obamacare (marché individuel) pour une année civile (sur ou hors bourse). Si vous vous inscrivez pendant une période d'inscription spéciale, vous pouvez passer à un nouveau plan pendant la période d'inscription ouverte annuelle suivante. Si vous souhaitez prolonger votre nouveau plan pendant plus d'un an et que votre assureur continue de le proposer, vous pouvez le renouveler. Si votre assureur met fin au plan, vous pourrez souscrire à un plan différent lors de votre échange, ou directement auprès d'un assureur maladie si vous préférez une couverture hors bourse (rappelez-vous que les subventions ne sont pas disponibles si vous achetez un plan en dehors du échange).
Délai de grâce pour le paiement des primes
COBRA ne permet pas de seconde chance. Si vous êtes en retard sur votre paiement initial de prime, vous perdrez votre droit à la couverture COBRA et vous ne pourrez pas le récupérer. Si vous êtes en retard sur un paiement mensuel de prime autre que votre premier paiement, votre couverture d'assurance maladie sera annulée ce jour-là. Si vous effectuez votre paiement dans le délai de grâce de 30 jours, votre couverture COBRA peut être rétablie. Cependant, si vous n'effectuez pas de paiement dans le délai de grâce, vous ne pourrez pas récupérer votre assurance maladie COBRA.
Si cela vous arrive, vous serez vraiment dans une impasse. La perte de votre couverture COBRA en ne payant pas vos primes ne vous rend pas éligible à une période d'inscription spéciale sur la bourse d'assurance maladie de votre État, ou en dehors de la bourse. Vous devrez attendre l'inscription ouverte à l'automne (du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États) pour souscrire à un plan Obamacare; vous risquez d’être non assuré pendant ce temps.
Alors que les assureurs qui vendent une assurance maladie sur la bourse d’assurance maladie de votre État s’attendent à être payés à temps tous les mois, la période de grâce pour les paiements en retard est plus longue que celle de COBRA pour certaines personnes. L'ACA permet une période de grâce pour les paiements en retard à tous les plans de santé vendus sur les échanges. En règle générale, le délai de grâce est de 90 jours si vous avez déjà effectué un paiement de prime et que vous êtes admissible à un crédit d'impôt pour prime anticipée.
Qui est le conseil d’administration?
Les plans COBRA et l'assurance maladie professionnelle sont réglementés par le Département américain du travail. Si vous rencontrez un problème important avec votre plan COBRA après avoir suivi le processus d’appel et de plainte du plan, vous pouvez finir par traiter avec le ministère du Travail pour tenter de résoudre le problème.
Les plans de santé vendus sur la bourse d’assurance maladie de votre État sont réglementés par chaque État. Si vous rencontrez un problème important avec votre plan de santé basé sur l'échange après avoir suivi le processus d'appels et de plaintes du plan, vous pouvez finir par traiter avec le département des assurances de votre État ou le commissaire aux assurances pour résoudre le problème.
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