Contenu
- Quels types d'assurance maladie utilisent des périodes d'inscription ouvertes?
- Quand est l'inscription ouverte?
- L'inscription spéciale est l'exception à l'inscription ouverte
- Quels types d'assurance maladie n'utilisent pas l'inscription ouverte?
- Plus d'opportunités d'inscription ouvertes
Si vous êtes éligible et que vous souscrivez à une assurance maladie lors de l'inscription ouverte, le plan de santé doit vous assurer. L'entreprise n'est pas autorisée à recourir à la souscription médicale ou à exiger des preuves d'assurabilité, ce qui pourrait rendre plus difficile pour vous d'obtenir une assurance maladie.
Quels types d'assurance maladie utilisent des périodes d'inscription ouvertes?
Les périodes d'inscription ouvertes sont utilisées pour la plupart des types d'assurance maladie, notamment:
- Medicare
- Assurance maladie basée sur l'emploi
- Assurance-maladie individuelle du marché (c.-à-d. Couverture que les gens achètent pour eux-mêmes, plutôt que d'obtenir d'un employeur), en raison de la loi sur les soins abordables (les fenêtres d'inscription s'appliquent à la fois dans les bourses d'assurance maladie et en dehors des bourses)
Quand est l'inscription ouverte?
La période de l'année pour l'inscription ouverte dépend du régime de soins de santé que vous choisissez:
- L'inscription ouverte à Medicare (pour les plans Medicare Advantage et Part D) s'étend du 15 octobre au 7 décembre de chaque année, et il existe une période d'inscription ouverte distincte du 1er janvier au 31 mars pour les personnes qui bénéficient déjà de Medicare Advantage. Notez que Medicare les périodes d'inscription ouvertes ne s'appliquent PAS aux plans Medigap, qui n'ont pas de période d'inscription ouverte annuelle. Les plans Medigap ne sont disponibles sans souscription médicale que pendant votre période d'inscription initiale ou pendant l'une des périodes d'inscription spéciales très limitées qui s'appliquent à ces plans, bien que quelques États aient mis en œuvre des règles qui permettent aux inscrits Medigap d'apporter des modifications à leurs plans sur une base annuelle. .
- Les périodes d'inscription ouvertes à l'assurance maladie basée sur l'emploi sont fixées par votre employeur et peuvent avoir lieu à tout moment de l'année. Cependant, il est plus courant que les employeurs aient leur période d'inscription ouverte à l'automne, de sorte que la nouvelle couverture commence le 1er janvier de l'année suivante. Mais certains employeurs choisissent d'avoir une année de régime de santé qui ne correspond pas à l'année civile.Par exemple, vous pourriez constater que votre employeur propose une inscription ouverte en juin, avec une nouvelle année de régime qui commence en août.
- L'inscription ouverte au marché individuel (sur et hors bourse) s'étend du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États. C'est le calendrier suivi par HealthCare.gov, qui est la plate-forme d'échange utilisée dans 38 États à partir de 2020 (passant à 36 pour 2021, car la Pennsylvanie et le New Jersey géreront leurs propres plates-formes d'échange). et les 12 autres États (14 en 2021) ont plus de flexibilité dans leurs calendriers d'inscription, et la plupart d'entre eux ont tendance à offrir des fenêtres d'inscription plus longues. Les États-Unis, le Colorado et la Californie ont prolongé de manière permanente leurs fenêtres d'inscription, et quelques autres bourses d'État ont déjà annoncé des prolongations de la période d'inscription ouverte pour les plans de santé du marché individuel 2021. Notez que les Amérindiens peuvent s'inscrire à des plans de santé de marché individuels à travers l'échange toute l'année, et ne sont pas limités à la période d'inscription ouverte annuelle.
Avant 2014, l'inscription était disponible toute l'année sur le marché individuel, mais dans la plupart des États, les assureurs déterminaient l'admissibilité en fonction des antécédents médicaux des candidats, ce qui signifiait que les personnes ayant des conditions préexistantes pouvaient se voir refuser une couverture; cela n'arrive plus, grâce à l'ACA.
L'inscription spéciale est l'exception à l'inscription ouverte
Les régimes d'assurance qui utilisent un système d'inscription ouvert ont également une exception qui vous permet de vous inscrire en dehors de l'inscription ouverte dans des circonstances atténuantes appelées événements de la vie admissibles. Lorsque vous vivez un événement éligible, vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale qui vous permet de souscrire à une assurance maladie en dehors de l'inscription ouverte. Les événements de la vie admissibles englobent diverses circonstances, notamment:
- perdre involontairement une autre couverture d'assurance maladie (en raison de la perte ou du départ d'un emploi, du vieillissement hors du régime de santé d'un parent, de l'expiration de l'assurance COBRA, du divorce, etc.)
- déménager hors de la zone de service de votre ancien régime ou dans une zone où différents plans de santé sont disponibles.
- se marier
- avoir un nouveau bébé ou adopter un enfant
Vous ne serez pas admissible à une période d'adhésion spéciale si vous avez perdu votre autre assurance maladie parce que vous n'avez pas payé les primes mensuelles, ou si vous avez volontairement annulé votre couverture antérieure.
À noter que même si les événements admissibles et les périodes d'inscription spéciales sur le marché individuel sont similaires à ceux qui existent depuis longtemps pour les régimes d'employeur, ils ne sont pas identiques. Healthinsurance.org a un guide qui se rapporte spécifiquement aux périodes d'inscription spéciales sur le marché individuel, sur et hors bourse. Et la Society for Human Resource Management a un bon résumé des événements éligibles qui déclenchent des périodes d'inscription spéciales pour la santé parrainée par l'employeur assurance.
La période d'inscription spéciale à l'assurance maladieQuels types d'assurance maladie n'utilisent pas l'inscription ouverte?
La plupart des assureurs maladie aux États-Unis utilisent une sorte de programme d'inscription ouvert qui limite les inscriptions à une période donnée chaque année. Voici quelques exceptions:
- Medicaid, l'assurance maladie d'État, ne limite pas les inscriptions à une période d'inscription ouverte. Si vous êtes admissible à Medicaid, vous pouvez vous inscrire à tout moment.
- CHIP, le programme d'assurance maladie pour enfants du gouvernement américain, ne limite pas non plus les inscriptions à une période donnée.
- L'assurance voyage n'est pas soumise à des restrictions d'inscription ouvertes. En raison de la nature à court terme des polices d'assurance voyage, elles ne sont généralement pas soumises à une inscription ouverte. Cependant, certaines compagnies d'assurance voyage limitent votre capacité à souscrire une police d'assurance voyage à la période immédiatement après la réservation de votre voyage.
- L'assurance maladie à court terme n'utilise pas de périodes d'inscription ouvertes. Comme l'assurance voyage, l'assurance à court terme n'est pas réglementée par l'ACA, et les plans sont disponibles toute l'année dans les États qui les autorisent (la souscription médicale est utilisée pour déterminer l'admissibilité à la couverture, et les plans à court terme ne fournissent généralement aucun couverture pour les conditions médicales préexistantes). Il y a 11 États où les plans de santé à court terme ne sont pas disponibles et de nombreux États qui imposent des restrictions sur les plans à court terme qui vont au-delà de ce que le gouvernement fédéral exige.
- Dans certains cas, des produits d'assurance complémentaire. Les régimes d'assurance complémentaire vendus aux particuliers sont disponibles toute l'année. Mais si votre employeur propose une assurance complémentaire, votre possibilité de souscrire sera probablement limitée à la période d'inscription ouverte globale de votre employeur. Les plans Medigap, conçus pour compléter Original Medicare, sont disponibles à l'achat toute l'année. Mais après la fin de la fenêtre d'inscription initiale de six mois d'une personne, les assureurs Medigap de presque tous les États sont autorisés à utiliser la souscription médicale pour déterminer l'admissibilité d'un demandeur à la couverture.
Plus d'opportunités d'inscription ouvertes
La plupart des employeurs vous permettent de vous inscrire ou de modifier d'autres avantages liés à l'emploi lors d'une inscription ouverte. En règle générale, vous n'êtes autorisé à effectuer ces modifications que pendant l'inscription ouverte. Par exemple, vous pourrez peut-être:
- Créez un compte de dépenses flexible ou un compte d'épargne santé (les cotisations FSA sont établies avant le début de l'année du régime et ne peuvent normalement pas être modifiées plus tard dans l'année sans événement éligible; les cotisations HSA peuvent être arrêtées, démarrées ou modifiées à tout moment, mais vous devez avoir une assurance maladie qualifiée HSA pour faire des cotisations, et votre capacité à vous inscrire à un plan de santé qualifié HSA sera limitée à la fenêtre d'inscription annuelle. Notez que pour faire face à la pandémie COVID-19, l'IRS autorise les employeurs assouplir les règles relatives aux modifications des cotisations FSA en milieu d'année).
- Souscrivez ou ajustez le montant d'une assurance vie, d'une assurance invalidité, d'une assurance vision, d'une assurance dentaire, d'une assurance juridique, d'une assurance complémentaire, etc.
Aussi connu sous le nom: adhésion annuelle, adhésion annuelle aux prestations