Contenu
Lorsque l'ACA a été promulguée en 2010, elle a appelé à des changements spectaculaires sur les marchés de l'assurance maladie individuelle et en petit groupe. Une disposition a été intégrée dans la loi pour permettre aux régimes qui existaient déjà au 23 mars 2010 (le jour où la loi a été promulguée) de continuer à rester en vigueur indéfiniment, tant qu'aucune modification significative n'a été apportée au régime, et tant que le transporteur a continué à offrir le plan. Ces régimes bénéficient de droits acquis et sont exemptés de nombreuses exigences de l'ACA.Mais l'ACA n'a pas prévu d'allocations particulières pour les régimes individuels et en petits groupes qui sont devenus effectifs après 23 mars 2010, mais avant que la majeure partie des règlements d'assurance de l'ACA n'entre en vigueur en 2014. On s'attend à ce qu'ils prennent fin à la fin de 2013 et soient remplacés par une couverture conforme à l'ACA à ce moment-là, ou au plus tard, par leur date de renouvellement en 2014.
Un soulagement transitoire a créé des plans «grand-mère»
Puis, à l'automne 2013, alors que les échanges d'assurance maladie commençaient - avec d'importants problèmes techniques - et que les avis d'annulation pour les régimes non conformes commençaient à apparaître dans les boîtes aux lettres des consommateurs, la fureur des annulations de régimes a atteint son paroxysme. .
En réponse, le HHS a émis un allègement transitoire qui a permis aux États de permettre à ces plans sans droits acquis de se renouveler jusqu'au 1er octobre 2014, la couverture étant autorisée à rester en vigueur jusqu'au 30 septembre 2015.
Moins de quatre mois plus tard, en mars 2014, HHS a émis une prolongation de l'allégement transitoire, donnant aux États la possibilité de permettre à ces plans (appelés plans «transitoires» ou «grands-mères») de se renouveler jusqu'au 1er octobre 2016, avec une couverture qui pourrait alors être autorisé à rester en vigueur jusqu'au 30 septembre 2017. Le 29 février 2016, CMS a publié une prolongation supplémentaire qui a permis aux plans des grands-mères de rester en vigueur jusqu'au 31 décembre 2017. Une autre prolongation a été émise début 2017, permettant aux régimes des grands-mères de rester en vigueur jusqu'à la fin de 2018. Cela a été remplacé par une autre prolongation, émise en avril 2018, qui permet aux régimes des grands-mères de rester en vigueur jusqu'à la fin de 2019. Et une sixième prolongation a été émise début 2019, permettant à ces plans de rester en vigueur tout au long de 2020.
En conséquence, dans la majorité des États, il existe encore des régimes individuels et en petits groupes (bien que leur nombre diminue régulièrement) qui ne bénéficient pas de droits acquis et qui ne sont pas entièrement conformes à l'ACA.
Début 2020, CMS a publié une nouvelle extension pour les plans de transition, leur permettant de rester en vigueur jusqu'à la fin de 2021 dans les États qui acceptent cette prolongation. Mais comme cela a toujours été le cas, les assureurs ont la possibilité de mettre fin aux plans de transition. et remplacez-les par des plans conformes à l'ACA à la place, même dans les États qui permettent aux plans de transition de continuer à se renouveler.
Plans de santé de transition
1. Les régimes avec grand-mère ne sont pas la même chose que les régimes avec droits acquis. Ils ont des exigences différentes en termes de conformité à divers aspects de l'ACA, et ils ne sont pas autorisés à rester en vigueur indéfiniment. Les plans de grand-mère ont une date d'expiration, contrairement aux plans de droits acquis, qui pourraient, en théorie, rester en vigueur pour toujours si les transporteurs choisissaient d'emprunter cette route (ce qui est peu probable).
2. Certains États ont choisi de ne pas autoriser du tout les régimes de grand-mère, d'autres les ont résiliés avant 2019Même dans les États qui permettaient aux régimes de grand-mère de continuer à se renouveler, certains transporteurs ont tout de même mis fin aux plans et les ont remplacés par une couverture conforme à l'ACA. La disposition d'allégement transitoire initiale a été émise à la fin de l'année 2013, lorsque certains États et transporteurs étaient si loin sur la voie de la mise en œuvre de l'ACA qu'ils ont déterminé qu'il ne serait pas dans le meilleur intérêt des assurés de changer de cap à ce stade. Dans 15 États et DC, il n'existait aucun plan de grand-mère en 2016. Et le New Hampshire a déclaré qu'ils ne permettront pas aux plans de grand-mère de se poursuivre après la fin de 2020, indépendamment des extensions fédérales supplémentaires.
Bien que la plupart des États aient autorisé la poursuite des plans de grand-mère, il y a au moins quatre de ces États où il n'y a plus de plans de grand-mère en place parce que les transporteurs ont choisi de les interrompre. Et parce que les gens ne peuvent plus acheter de plans de grand-mère, l'inscription à ces régimes est en baisse constante au fil des ans.
3. Les régimes grand-mère couvrent les soins préventifs sans partage des coûts, mais ne sont pas tenus de couvrir le reste des avantages de santé essentiels de l'ACA. L'ACA a commencé à exiger de tous les régimes de soins de santé qu'ils couvrent certains soins préventifs sans partage des coûts (c'est-à-dire gratuits au moment où le service est fourni) pour toutes les années de régime commençant le ou après le 23 septembre 2010. Cela s'appliquait aux régimes nouveaux et renouvelés même si cela ne s'appliquait pas aux régimes avec droits acquis. Ainsi, les régimes de grand-mère qui étaient en vigueur après le 23 mars 2010 mais avant le 23 septembre 2010 devaient commencer à couvrir les soins préventifs sans partage des coûts à compter de leur premier renouvellement. Et tous les régimes grand-mère en vigueur à compter du 23 septembre 2010 comprenaient des soins préventifs sans partage des coûts dès le départ.
4. Les plans grand-mère ne peuvent plus être vendus. Les régimes grand-mère sont ceux qui sont entrés en vigueur après le 23 mars 2010, mais au plus tard le 1er octobre 2013 ou, dans certains cas, le 31 décembre 2013. Après ce moment, il n'était plus possible d'acheter un plan et de le faire considéré comme grand-mère. Une fois que janvier 2014 est arrivé, aucun petit groupe ni aucun régime médical majeur individuel ne pouvait être vendu du tout (y compris en dehors de la bourse) s'ils n'étaient pas entièrement conformes à l'ACA.
5. Les régimes grand-mère ne sont pas admissibles aux subventions ou aux crédits d'impôt pour l'assurance maladie des petites entreprises. Ils ne sont pas vendus en échange, ce qui signifie qu'ils ne sont pas admissibles à des subventions de prime. Si vous avez un plan individuel grand-mère, vous payez vous-même la prime complète (sauf si votre employeur a ouvert un compte de remboursement de la santé pour rembourser vous pour une partie du coût).
6. Si votre régime grand-mère excluait vos conditions préexistantes, cette disposition s'applique toujours. En 2012, 32 États n'avaient pas de lois sur l'émission de garanties et certains assureurs tenaient des listes de jusqu'à 400 conditions qui dispenseraient une personne d'être assurée par eux. Et dans de nombreux États, une couverture pour petits groupes pouvait être émise avec des primes plus élevées en fonction de la antécédents médicaux du groupe. Bien que ce ne soit plus le cas pour les nouveaux régimes, les conditions de votre régime grand-mère sont inchangées - s'il exclut votre état préexistant ou vous facturer une prime plus élevée en raison de vos antécédents médicaux, cela s'applique toujours aujourd'hui.
7. Lorsque votre plan grand-mère prend fin (ou se renouvelle), vous aurez accès à une période d'inscription spéciale. Même si votre plan de santé prend fin en dehors de l'inscription ouverte, vous pourrez toujours souscrire à un nouveau plan à ce stade, sans interruption de la couverture. Conformément aux directives émises par CMS en 2020, les plans grand-mère sont autorisés à se renouveler au plus tard le 1er octobre 2021, mais la couverture doit prendre fin au plus tard le 31 décembre 2021. Les États qui ont encore des régimes de grand-mère en vigueur ont la possibilité de permettre ou non, à leur discrétion, et le 31 décembre 2021 la date d'expiration pourrait très bien être repoussée dans les futures orientations fédérales. Mais si votre plan de santé suit ce calendrier et permet à votre plan de continuer d'exister jusqu'au 31 décembre 2021, vous pourrez vous inscrire pendant la période d'inscription ouverte pour la couverture 2022 (dans la plupart des États, c'est du 1er novembre 2021 au 15 décembre. , 2021) et bénéficiez d'une couverture transparente dans le cadre d'un plan conforme à l'ACA qui entrera en vigueur le 1er janvier 2022.
Mais si votre plan a toujours un calendrier hors année civile (par exemple, il court de juin à mai, par exemple, et se renouvelle le 1er juin de chaque année), votre assureur peut choisir de résilier le plan à la date de renouvellement, au lieu de le renouveler pour une année partielle et lui permettre de rester en vigueur pour le reste de 2021. Dans ce cas, vous aurez accès à une période d'adhésion spéciale pendant laquelle vous pourrez choisir un nouveau plan, déclenché par la perte de la couverture, qui est une épreuve de qualification.
De plus, vous disposez également d'une période d'inscription spéciale au cours de laquelle vous pouvez choisir un nouveau plan conforme à l'ACA, si votre plan de grand-mère (ou de droits acquis) hors année civile renouvelle en milieu d'année, même si le plan ne prend pas fin à ce stade.
Un mot de Verywell
Si vous avez toujours un plan de grand-mère, il est actuellement prévu qu'il se termine au plus tard à la fin de 2021, selon les règles adoptées par votre État. Et des extensions fédérales supplémentaires pourraient être émises à l'avenir, permettant aux plans des grands-mères de s'étendre jusqu'en 2022 ou au-delà.
Mais même si cela se produit, votre assureur pourrait décider de mettre fin aux régimes des grands-mères de toute façon. À mesure que le nombre de personnes inscrites à ces régimes diminue, les coûts administratifs par personne augmentent. Et bien que les personnes bénéficiant de ces régimes aient subi une souscription médicale lors de leur première inscription, cela fait maintenant plus de six ans que quiconque s'est inscrit à ces régimes, de sorte que la souscription médicale «s'estompe» - les inscrits à ces régimes vieillissent et ne sont pas nécessairement aussi sains qu'ils l'étaient il y a plusieurs années, et les coûts des réclamations pourraient augmenter.
Et même si votre régime grand-mère finit par être admissible à un autre renouvellement, gardez à l'esprit qu'il n'est peut-être pas dans votre intérêt de le renouveler. Vérifiez à nouveau les nouvelles options de plan qui vous sont offertes en remplacement. Ils sont plus complets, et bien qu'ils aient tendance à avoir des primes plus élevées, il existe des subventions de primes disponibles dans la bourse de l'assurance maladie qui compenseront une partie de ce coût. Et l'admissibilité à la subvention des primes s'étend bien à la classe moyenne - ils sont disponibles pour une famille de quatre personnes avec un revenu familial pouvant atteindre 103 000 $ en 2020, et cela augmentera à 104 800 $ en 2021. Donc, avant de choisir de garder votre grand-mère plan (en supposant que cela finit par être une option), assurez-vous d'avoir fait vos devoirs et comparé toutes les options disponibles.