Contenu
- Utilisation croissante
- Comment ils travaillent
- États participants: programmes en vigueur
- États nouvellement approuvés et en attente pour la réassurance en 2020 et 2021
Les détails spécifiques du fonctionnement du programme de réassurance varieront d'un programme à l'autre, mais le concept de base est que le programme de réassurance prend en charge une partie du coût au lieu que l'assureur ait à le payer. Cela se traduit par des primes d'assurance plus faibles, de sorte que davantage de personnes peuvent se permettre une assurance maladie.
Utilisation croissante
La loi sur les soins abordables comprenait un programme de réassurance temporaire à l'échelle nationale pour le marché individuel, mais il n'a duré que jusqu'en 2016. Les États peuvent toutefois établir leurs propres programmes de réassurance à plus long terme et plusieurs l'ont fait.
Les États se tournent de plus en plus vers les programmes de réassurance dans le but de stabiliser leurs marchés d'assurance individuelle (c'est-à-dire la couverture que les gens achètent seuls, via l'échange ou hors bourse, plutôt que par l'intermédiaire d'un employeur ou du gouvernement).
L'Alaska a commencé à exploiter un programme de réassurance basé sur l'État en 2017, et six autres États ont suivi: l'Oregon, le Minnesota, le Wisconsin, le Maine, le Maryland et le New Jersey. Plusieurs autres États, dont le Colorado, le Delaware, le Montana, le Dakota du Nord et la Pennsylvanie , et le Rhode Island viennent de lancer leurs programmes de réassurance en 2020 ou attendent qu'ils prennent effet en 2021.
Comment ils travaillent
Les États pourraient techniquement choisir de financer entièrement leurs propres programmes de réassurance, mais ils laisseraient beaucoup d'argent fédéral sur la table s'ils le faisaient. Au lieu de cela, les États utilisent 1332 dérogations pour s'assurer qu'une partie de leur financement de réassurance provient du gouvernement fédéral. Même si 1332 dérogations peuvent être utilisées pour une variété de changements novateurs, la quasi-totalité des 1332 propositions de dérogation qui ont été soumises aux fins de la mise en place de programmes de réassurance.
En un mot, l'idée est que le programme de réassurance abaisse le coût de l'assurance maladie, ce qui signifie que les subventions aux primes ne doivent pas être aussi importantes pour que la couverture reste abordable, et cela permet au gouvernement fédéral d'économiser de l'argent (puisque les subventions aux primes sont financé par le gouvernement fédéral). En utilisant une dérogation 1332, l'État parvient à conserver l'épargne et à l'utiliser pour financer le programme de réassurance. Cet argent est appelé épargne «pass-through» puisqu'il est transmis à l'État.
Les États doivent généralement trouver eux-mêmes une partie de l'argent pour la réassurance, il y a donc souvent une évaluation des plans d'assurance dans l'État afin de générer les revenus dont l'État a besoin pour financer son programme de réassurance. Mais les États peuvent adopter des approches créatives pour trouver le financement dont ils ont besoin.
En fin de compte, le programme de réassurance se traduit par une baisse des primes, puisque les assureurs savent que certaines de leurs réclamations à coût élevé seront couvertes par le programme de réassurance. Lorsque les primes sont moins élevées, plus de gens peuvent se permettre de souscrire à une assurance maladie, et c'est particulièrement vrai pour les personnes qui ne sont pas admissibles aux subventions de primes puisqu'elles doivent payer elles-mêmes la totalité du coût de leur couverture.
Le résultat final d'un programme de réassurance est que les primes sur le marché individuel de l'État sont inférieures à ce qu'elles auraient été autrement, et que plus de gens sont couverts. Dans les États qui ont mis en place un programme de réassurance, les primes ont diminué ou n'ont augmenté que très modestement. Dans certains États, cela contraste fortement avec les augmentations de taux très importantes les années précédentes.
États participants: programmes en vigueur
Alaska
L'Alaska a été le premier État à mettre en place un programme de réassurance, qui est entré en vigueur en 2017. Il a été financé par l'État cette année-là, mais l'Alaska a obtenu un financement fédéral de transfert pour son programme de réassurance à partir de 2018.
Selon les termes du programme de réassurance de l'Alaska, 100% des réclamations individuelles du marché sont couvertes par le programme de réassurance si les inscrits sont identifiés (via leurs réclamations médicales) comme ayant au moins une des 33 conditions médicales coûteuses.
Aux termes de la dérogation 1332 de l'Alaska, l'État a reçu 76 millions de dollars de financement fédéral de transfert pour l'année civile 2020.
Maine
Le Maine avait un programme de réassurance en 2012 (avant l'entrée en vigueur du programme de réassurance temporaire de l'ACA en 2014) et il a été rétabli en 2019. La Maine Guarantee Access Reinsurance Association (MGARA) exige ou permet aux assureurs de céder des polices à MGARA lorsque l'assuré a un - une condition médicale à risque.
La cession est obligatoire lorsque les réclamations des assurés indiquent qu'ils souffrent d'au moins une des huit affections médicales coûteuses (cancer de l'utérus; cancer métastatique; cancer de la prostate; maladie pulmonaire obstructive chronique (MPOC); insuffisance cardiaque congestive; infection par le VIH; insuffisance rénale; et polyarthrite rhumatoïde). Mais les assureurs ont également la possibilité de renoncer volontairement à la couverture lorsque les assureurs ont d'autres conditions à coût élevé.
Une fois qu'une police est cédée à MGARA, l'assureur transfère 90% de la prime (payée par le preneur d'assurance et / ou des subventions de prime si le plan a été souscrit via l'échange) à MGARA. À son tour, MGARA prend ensuite l'onglet pour certains des coûts des réclamations, en fonction du montant de la réclamation.
Pour les polices cédées, la MGARA paiera 90% des réclamations comprises entre 47 000 USD et 77 000 USD, et 100% des réclamations comprises entre 77 000 USD et 1 million USD. La MGARA aidera également à couvrir les réclamations supérieures à 1 million USD, en coordination avec le gouvernement fédéral programme d'ajustement des risques (l'ajustement des risques couvrira 60% des sinistres supérieurs à 1 million de dollars en 2019, MGARA prévoit donc de couvrir les 40% restants dans cette situation).
Aux termes de la dérogation 1332 du Maine, l'État a reçu 26 millions de dollars de financement fédéral de transfert pour 2020.
Maryland
Le programme de réassurance du Maryland est administré par le Maryland Health Benefit Exchange (c'est-à-dire, la bourse d'assurance maladie gérée par l'État du Maryland) et est entré en vigueur en 2019. Le programme paiera 80% des demandes d'indemnisation individuelles du marché comprises entre 20 000 et 250 000 dollars. Le point d'attache de 20 000 $ est bien inférieur à celui utilisé par la plupart des autres États, de sorte que le programme du Maryland couvrira beaucoup plus de réclamations que les programmes de réassurance des autres États.
L'impact significatif du programme de réassurance du Maryland est évident dans les changements de primes mis en œuvre par les assureurs pour 2019: avant l'approbation du programme de réassurance, les assureurs avaient proposé des augmentations de taux moyennes d'environ 30%. Après l'approbation du programme de réassurance, les assureurs ont déposé de nouveaux tarifs (qui ont ensuite été approuvés par les régulateurs) qui équivalaient à une prime moyennediminution de plus de 13%.
Aux termes de la dérogation 1332 du Maryland, l'État a reçu 447 millions de dollars de financement fédéral de transfert en 2020.
Minnesota
Le programme de réassurance du Minnesota est entré en vigueur en 2018. Connu sous le nom de Minnesota Premium Security Plan, le programme de réassurance couvrira 80% des réclamations individuelles sur le marché entre 50 000 $ et 250 000 $.
Aux termes de la dérogation 1332 du Minnesota, l'État a reçu près de 86 millions de dollars de financement fédéral de transfert pour 2020.
New Jersey
Le New Jersey Health Insurance Premium Security Plan est entré en vigueur en 2019. Il remboursera aux assureurs individuels du marché 60% du coût des réclamations comprises entre 40 000 $ et 215 000 $.
Aux termes de la dérogation 1332 du New Jersey, l'État a reçu 190 millions de dollars de financement fédéral de transfert pour 2020.
Oregon
Le programme de réassurance de l'Oregon est entré en vigueur en 2018 et paiera 50% des réclamations individuelles du marché jusqu'à concurrence de 1 million de dollars. À compter de 2019, le point d'attache (c'est-à-dire le montant minimum qu'une réclamation doit atteindre pour être éligible à la réassurance) ) est de 90000 $.
Wisconsin
Le plan de stabilité des soins de santé du Wisconsin (WIHSP) est entré en vigueur en 2019. À compter de 2020, il couvrira 50% des réclamations individuelles du marché comprises entre 40 000 $ et 175 000 $.
Aux termes de la dérogation 1332 du Wisconsin, l'État a reçu près de 142 millions de dollars en financement fédéral de transfert pour 2020.
États nouvellement approuvés et en attente pour la réassurance en 2020 et 2021
Plusieurs autres États ont adopté une législation en 2019 pour lancer le bal sur les programmes de réassurance qui sont entrés en vigueur en 2020 ou devraient être lancés en 2021:
Colorado
Le Colorado a demandé l'approbation fédérale pour une dérogation 1332 qui permet à l'État de mettre en œuvre un programme de réassurance en 2020 et 2021. La proposition de l'État est unique en ce qu'elle fournira différents niveaux de réassurance dans différentes régions de l'État, avec les plus grands avantages en cours dans les régions où les primes sont les plus élevées.
Le programme de réassurance proposé rembourserait en moyenne 60% des sinistres compris entre 30 000 $ et 400 000 $. Mais dans les régions de l'État où les primes sont les plus élevées, le programme de réassurance paierait 84% de ces demandes, alors qu'il ne paierait que 45% dans les régions où les primes sont actuellement les plus basses.
Delaware
Selon la proposition de dérogation 1332 du Delaware, l'État a prévu un programme de réassurance qui couvrira 75% des sinistres compris entre 65 000 $ et 215 000 $. Le programme est entré en vigueur en 2020.
Montana
Selon la proposition de dérogation 1332 du Montana, le programme de réassurance de l'État devrait rembourser aux assureurs 60% des sinistres compris entre 40 000 USD et un plafond estimé à 101 750 USD. La dérogation 1332 a été approuvée du 1er janvier 2020 au 31 décembre 2024.
Dakota du nord
Selon la proposition de dérogation 1332 du Dakota du Nord, le programme de réassurance de l'État paiera 75% des sinistres compris entre 100000 et 1000000 USD (les réclamations doivent donc être plus importantes dans le Dakota du Nord avant que le programme de réassurance ne démarre, mais il continuera de payer la majorité. de la réclamation à des montants beaucoup plus élevés que les programmes de réassurance de la plupart des États). La dérogation a été approuvée et le programme de réassurance a débuté le 1er janvier 2020.
Pennsylvanie
En février 2020, la Pennsylvanie a soumis une proposition de dérogation 1332 aux Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) des États-Unis et est actuellement en attente d'approbation.
La Pennsylvanie prévoit également de passer à un échange d'assurance maladie géré par l'État (et de cesser d'utiliser HealthCare.gov) en 2021. Cela devrait générer des économies annuelles de 40 à 50 millions de dollars, que l'État prévoit d'utiliser pour financer sa part des coûts. du programme de réassurance.
Rhode Island
Le programme de réassurance du Rhode Island a été approuvé par CMS et est entré en vigueur en 2020. Selon la proposition de dérogation 1332 du Rhode Island, le programme couvrira 50% des sinistres compris entre 40 000 $ et 97 000 $. L'État estime que le programme de réassurance entraînera des primes qui sont environ 6% inférieurs en 2020 à ce qu'ils auraient été sans le programme de réassurance.
États supplémentaires
On s'attend généralement à ce que d'autres États demandent 1332 dérogations pour mettre en œuvre leurs propres programmes de réassurance dans les années à venir. La réassurance bénéficie généralement d'un soutien bipartite et les États qui l'ont mise en œuvre jusqu'à présent voient une stabilité considérablement accrue sur leurs marchés individuels, avec des augmentations de primes beaucoup plus modérées (ou des diminutions, dans de nombreux cas) par rapport aux années précédentes.
Un obstacle, cependant, est de garantir la part de l'État du financement nécessaire pour payer la réassurance. Le financement fédéral répercuté couvre généralement une part importante du coût, bien qu'il varie d'un État à l'autre. Mais les États doivent encore couvrir une partie des coûts, et cela n'a pas été une solution dans certains domaines.
Le Sénat du Colorado, par exemple, a rejeté une loi en 2018 qui aurait permis à l'État d'établir un programme de réassurance, craignant qu'il ne soit pas juste de taxer tous les régimes d'assurance maladie de l'État afin de couvrir la part de l'État coût de la réassurance (le Sénat du Colorado avait une majorité républicaine à ce moment-là, mais a obtenu une majorité démocrate à partir de 2019; les efforts des législateurs pour adopter une législation sur la réassurance ont été couronnés de succès lorsqu'ils ont essayé à nouveau en 2019).
Le département des assurances du Wyoming a approuvé un programme de réassurance, et bien que la législation sur la réassurance ait été adoptée à la Wyoming House en 2019 avec un soutien presque unanime, le projet de loi est mort au Sénat lorsque les législateurs n'ont pas pu accepter l'évaluation de 1% que le programme aurait imposée au Wyoming. compagnies d'assurance.
La réassurance étatique universelle n'est donc certainement pas acquise. Mais il est susceptible d'être adopté dans plus d'États à mesure que les effets de stabilisation du marché de la réassurance deviennent évidents dans les premiers États à adopter.
Qu'est-ce qui détermine le coût d'un régime d'assurance maladie?