Contenu
- Comment fonctionnent les politiques Medigap?
- Combien coûte l'assurance Medigap?
- Quels types d'avantages les politiques Medigap offrent-elles?
- Couverture de la franchise Medicare Part B: Plus disponible pour les nouveaux inscrits
- Quand puis-je acheter une police Medigap?
- Ai-je besoin d'une politique Medigap si je suis inscrit à un plan Medicare Advantage?
- Qui d'autre n'a pas besoin de la couverture Medigap?
- Où puis-je en savoir plus sur la couverture Medigap?
Heureusement, l'assurance complémentaire Medicare (également connue sous le nom de polices Medigap) peut couvrir ces «lacunes» en prenant en charge la totalité ou la plupart des frais que vous auriez autrement à payer si vous aviez seul Medicare d'origine. Certaines polices Medigap paieront également certains services de santé en dehors des États-Unis et des services préventifs supplémentaires non couverts par Medicare.
L'assurance Medigap est volontaire - vous n'êtes pas obligé de la souscrire - et vous êtes responsable de la prime mensuelle ou trimestrielle. Medicare ne paiera aucun de vos frais d'achat d'une police Medigap.
Comment fonctionnent les politiques Medigap?
Si vous bénéficiez d'une assurance-maladie d'origine (partie A et partie B) et que vous avez une police Medigap, Medicare paie d'abord sa part des montants approuvés par Medicare pour vos frais de santé couverts. Ensuite, votre police Medigap paie sa part du coût.
Mais il est important de comprendre que dans la plupart des cas, le plan Medigap prend en charge les menues dépenses pour les choses que Medicare couvre, mais pas en totalité. Un plan Medigap ne couvrira pas des choses comme les soins de longue durée ou les soins dentaires et oculaires, car ce sont des choses que Medicare ne couvre pas.
Par exemple: Alice G est diabétique de type 2 et rend visite à son médecin de soins primaires tous les trois à quatre mois pour des soins de suivi. Sa police Medigap couvre la coassurance de la partie B, mais pas sa franchise de la partie B. Au début de l'année, elle paie les premiers 198 $ de ses frais de visite médicale (il s'agit de la franchise de la partie B en 2020). Par la suite, Medicare paie 80% du montant approuvé par Medicare de la visite de son médecin et sa police Medigap paie les 20% restants. Medicare approuve un montant de visite de bureau de 65 $, donc Medicare paie 52 $, Medigap paie 13 $ et Alice n'a rien à payer.
Les polices Medigap sont vendues par des compagnies d'assurance privées. Ces politiques doivent être clairement identifiées comme Assurance complémentaire Medicare. Et, chaque politique doit suivre les lois fédérales et étatiques conçues pour protéger les consommateurs.
Dans tous les États sauf trois, les compagnies d'assurance Medigap ne peuvent vous vendre qu'un normalisé Politique Medigap identifiée par les lettres A à N. Certaines lettres sont manquantes, car les plans E, H, I et J n'ont plus été vendus après juin 2010 et les plans M et N ont été ajoutés. Personnes qui avaient déjà des plans E, H, I ou J étaient autorisés à les garder. À partir de 2020, les plans C et F ne sont plus disponibles pour les personnes nouvellement éligibles à Medicare, bien que les personnes devenues éligibles à Medicare avant 2020 puissent conserver ou s'inscrire nouvellement à ces plans.
Chaque plan Medigap doit offrir les mêmes avantages de base, quelle que soit la compagnie d'assurance qui le vend. Ainsi, Medigap Plan G a le même ensemble d'avantages indépendamment de la compagnie d'assurance ou de l'emplacement.
Un conseil Medigap du Dr Mike: Tous les plans ne sont pas disponibles dans tous les domaines. Et trois États - le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin - ont leurs propres politiques Medigap qui sont différentes des plans Medigap standard.
Combien coûte l'assurance Medigap?
Le montant que vous payez pour une police Medigap dépend du plan que vous choisissez et de la compagnie d'assurance que vous utilisez.
Chacun des plans (A à N) offre un ensemble différent d'avantages et les coûts varient en fonction du montant de la couverture. En général, le plan A, qui offre le moins d'avantages, a généralement les primes les plus basses. Les plans Medigap qui offrent plus d'avantages, tels que les plans F et G, ont généralement une prime plus élevée.
Selon l'American Association for Medicare Supplement Insurance, le plan F est de loin le choix le plus populaire, avec 54% des inscrits à Medigap choisissant le plan F en 2018, le plan N est le suivant, avec 11% des inscrits; Les plans D et G comptent au total 19% des inscrits. À partir de 2020, cependant, les plans F et C ne sont plus disponibles pour les nouveaux inscrits à Medicare. Cela est dû à la législation adoptée en 2015 qui interdit la vente (aux nouveaux inscrits) de plans Medigap qui couvrent la franchise de la partie B, ce que font tous les deux les plans C et F. Les bénéficiaires de Medicare qui sont devenus éligibles avant 2020 peuvent conserver ou acheter les plans C et F, mais les bénéficiaires nouvellement éligibles ne le peuvent pas.
Le Plan F est l'option Medigap la plus complète et a tendance à être la plus chère. Selon une analyse de Business Insider, le coût moyen du Medigap Plan F en 2018 (pour une personne de 65 ans) était de 143 $ / mois. Mais cela allait d'une moyenne de seulement 109 $ / mois à Hawaï à une moyenne de 162 $ / mois dans le Massachusetts.
Le plan Medigap le plus comparable disponible pour les nouveaux inscrits à Medicare à partir de 2020 est le plan G; c'est le même que le plan F, sauf qu'il ne couvre pas la franchise de la partie B. L'American Association for Medicare Supplement Insurance a analysé les primes du plan G 2020 pour un homme de 65 ans et a trouvé des primes allant de 109 $ / mois à Dallas à 509 $ / mois à Philadelphie. Mais dans chaque domaine, de nombreux assureurs proposent le Plan G, et les prix varient considérablement d'un assureur à l'autre.
Bien que Medicare définisse ce que chaque plan Medigap offre, il ne réglemente pas ce que la compagnie d'assurance peut facturer. Les compagnies d'assurance privées peuvent facturer des primes différentes pour exactement la même couverture Medigap.
Par exemple: En Caroline du Nord, à partir de 2020, la prime mensuelle pour Medigap Plan A (pour un jeune de 65 ans) va d'un minimum de 97 $ à un maximum de 1 465 $. Cela équivaudrait à une différence annuelle de 16 417 $ entre les primes pour le plan le moins coûteux par rapport au plan le plus coûteux, les deux offrant des avantages identiques.
Quels types d'avantages les politiques Medigap offrent-elles?
Les plans Medigap A à N incluent tous les avantages de base suivants:
- Soins hospitaliers pour patients hospitalisés: Couvre la coassurance de la partie A de Medicare (mais pas la franchise annuelle de la partie A) plus la couverture pendant 365 jours supplémentaires après la fin de la couverture de Medicare. (Tous les plans Medigap sauf Plan A couvrent cependant tout ou partie de la franchise Medicare Part A, en plus de couvrir la coassurance Part A.)
- Frais ambulatoires et médicaux: Couvre la coassurance Medicare Part B (mais pas la franchise annuelle Part B) ou les quotes-parts pour les services ambulatoires des hôpitaux. La coassurance partie B est généralement de 20% du montant approuvé par Medicare pour le service.
- Du sang: Couvre les trois premiers pintes de sang dont vous avez besoin chaque année.
- Soins palliatifs: Couvre la coassurance des soins palliatifs de la partie A.
[Veuillez noter que les plans K et L de Medigap paient une partie des coûts des soins ambulatoires / médecins, du sang et des soins palliatifs. Mais ils ne couvrent pas entièrement les coûts directs de ces services. Medicare.gov a un graphique montrant comment chaque plan couvre les différents frais remboursables qu'un bénéficiaire de Medicare pourrait avoir.]
Selon le plan Medigap que vous sélectionnez, vous pouvez obtenir une couverture pour les dépenses et avantages supplémentaires que Medicare ne couvre pas, notamment:
- Franchise annuelle de l'hôpital (partie A) (régimes B à N, mais avec une couverture partielle des régimes K et L)
- Coassurance des établissements de soins infirmiers qualifiés (plans C à N, mais avec une couverture partielle des plans K et L)
- Soins d'urgence lors de voyages à l'étranger (plans C, D, F, G, M et N)
- Medicare Part B frais médicaux excédentaires (plans F et G). Un excédent de frais est un montant supérieur au montant approuvé par Medicare qu'un médecin qui ne participe pas au programme Medicare (mais qui ne s'est pas complètement désabonné) peut facturer.
Couverture de la franchise Medicare Part B: Plus disponible pour les nouveaux inscrits
Medicare Part B a une franchise annuelle, qui s'élève à 198 $ en 2020 (elle peut changer chaque année). Les plans Medigap C et F paient cette franchise, mais ces plans ne sont plus disponibles pour les personnes qui deviennent éligibles à Medicare à partir de 2020 ou plus tard.
Le Medicare Access and CHIP Reauthorization Act-MACRA-interdit la vente de plans Medigap qui couvrent la franchise de la partie B à partir de 2020, mais cela ne s'applique qu'aux personnes nouvellement éligibles à Medicare. Les personnes qui avaient déjà des plans Medigap C ou F avant 2020 peuvent les conserver. Et les personnes qui étaient déjà éligibles à Medicare avant 2020 peuvent toujours demander les plans Medigap C ou F si elles souhaitent s'inscrire nouvellement à Medigap ou modifier leur couverture (en gardant à l'esprit, cependant, que les assureurs Medigap dans la plupart des États peuvent utiliser la souscription médicale si une personne demande un régime après la fin de sa période d'adhésion initiale)
Un fait Medigap du Dr Mike: Bien que les plans L et K de Medigap fournissent une couverture assez complète, ils ne couvrent pas tous les frais remboursables d'un inscrit. Au lieu de cela, pour la plupart des services, ils paient une partie des frais directs (50% pour le plan K et 75% pour le plan L) et la personne inscrite paie le reste. Mais ces plans Medigap ont des plafonds personnels, après quoi le plan Medigap paiera la totalité des frais remboursables couverts: en 2020, les plafonds sont de 5880 dollars pour le plan K et de 2940 dollars pour le plan L. Il existe également une version à franchise élevée de Medigap Plan F et Plan G, qui obligent la personne inscrite à payer 2340 $ avant que le plan Medigap ne commence à verser des prestations.
Quand puis-je acheter une police Medigap?
Contrairement à Medicare Advantage et Medicare Part D, il n'y a pas de période d'inscription annuelle ouverte pour les plans Medigap. Les règles fédérales accordent une fenêtre d'inscription ouverte unique de six mois pour Medigap, qui commence lorsque vous avez au moins 65 ans et que vous êtes inscrit à Medicare Part B.Pendant cette fenêtre, tous les plans Medigap disponibles dans votre région sont disponibles pour vous sur un sur la base des problèmes, quels que soient vos antécédents médicaux Mais une fois cette fenêtre terminée, elle est partie pour toujours. Il existe des circonstances limitées qui vous permettront un droit d'émission garanti d'acheter un plan Medigap après la fin de cette fenêtre initiale, mais pour la plupart, les plans Medigap sont souscrits médicalement après la fin de cette fenêtre de six mois.
En outre, il n'y a aucune exigence fédérale que les assureurs Medigap offrent des plans sur une base d'émission garantie lorsqu'un demandeur a moins de 65 ans et s'inscrit à Medicare en raison d'un handicap (85% de tous les bénéficiaires de Medicare dans tout le pays - plus de 9 millions 65 ans).
Mais les États peuvent définir leurs propres règles d'éligibilité à Medigap. La majorité des États ont mis en œuvre des lois garantissant au moins un certain accès aux plans Medigap pour les bénéficiaires de moins de 65 ans, et certains États ont facilité le passage des inscrits d'un plan Medigap à un autre, même après la fin de leur période d'inscription initiale. Vous pouvez cliquer sur un état sur cette carte pour savoir comment l'éligibilité Medigap est réglementée dans l'état.
Ai-je besoin d'une politique Medigap si je suis inscrit à un plan Medicare Advantage?
Tant que vous êtes inscrit à un plan Medicare Advantage, vous n'avez pas besoin d'acheter une police Medigap, et cela ne vous offrira aucun avantage. En fait, il est illégal pour quiconque de vous vendre une police Medigap si vous êtes dans un plan Advantage.
Si vous avez un plan Medigap et que vous passez ensuite de Medicare Original à Medicare Advantage, vous êtes autorisé à conserver votre plan Medigap - et certaines personnes le font, afin de s'assurer qu'il sera toujours là s'ils veulent revenir à Medicare Original après la fin de leur période d'essai. Mais un plan Medigap ne paiera aucune franchise, quote-part ou coassurance de votre plan Advantage, il s'agirait donc essentiellement d'une couverture dormante pendant toute la durée de votre plan Advantage.
Qui d'autre n'a pas besoin de la couverture Medigap?
Les plans Medigap ne sont pas nécessaires si vous êtes couvert par Medicaid en plus de Medicare (c'est-à-dire à double éligibilité), ou si vous êtes couvert par un plan parrainé par l'employeur qui fournit une couverture qui complète Medicare.
À partir de 2016, selon une analyse de la Kaiser Family Foundation, 30% des bénéficiaires originaux de Medicare bénéficiaient d'une couverture supplémentaire d'un régime parrainé par l'employeur, 29% avaient une couverture Medigap et 22% avaient Medicaid. La plupart des autres - 19% de tous les bénéficiaires originaux de Medicare - n'avaient aucune couverture supplémentaire, tandis que 1% avaient un autre type de couverture supplémentaire.
Où puis-je en savoir plus sur la couverture Medigap?
Avant d'acheter un plan Medigap, il est important que vous compreniez les règles Medigap de Medicare, vos droits, ainsi que les options Medigap disponibles dans votre état. Les ressources suivantes sont un bon point de départ:
- Choisir une politique Medigap: un guide de Medicare
- Assurance complémentaire pour Medicare d'origine: une ressource interactive sur la couverture Medigap du Medicare Rights Center
- State Health Insurance Assistance Program: un programme qui offre des conseils et une assistance personnalisés aux personnes bénéficiant de Medicare