Contenu
- Comment comparer les plans
- Que signifie la valeur
- Ce que vous devrez payer
- Raisons de choisir un plan Bronze
- Raisons de ne pas choisir un plan Bronze
La question de savoir si un régime s'inscrit dans le niveau de couverture bronze est basée sur la valeur actuarielle. Les plans Bronze sont disponibles sur les marchés de l'assurance maladie individuelle et en petit groupe, en bourse ou en dehors de la bourse.
Comment comparer les plans
Pour vous permettre de comparer facilement la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez en primes d'assurance maladie, l'Affordable Care Act a normalisé les niveaux de valeur des régimes de santé individuels et en petit groupe en quatre niveaux. Ces niveaux sont en bronze, argent, or et platine.
Tous les plans de santé d'un niveau donné offrent la même valeur globale, bien qu'ils puissent fluctuer dans une fourchette de + 2 / -4 (cette fourchette a commencé à s'appliquer à partir de 2018; les années précédentes, elle était de + 2 / -2). Et les plans bronze ont une fourchette de minimus plus large de + 5 / -4, qui faisait partie de la règle de stabilisation du marché que HHS a finalisée en avril 2017.
Pour les régimes de niveau bronze, la valeur actuarielle moyenne est d'environ 60%. Mais avec la fourchette de minimus autorisée, les plans avec des valeurs actuarielles de 56% à 62% sont considérés comme des plans de bronze. Ainsi, même si les désignations de niveau de métal de l'ACA aident en termes de faciliter les comparaisons générales entre les plans, cela reste important pour regarder les petits caractères, car deux plans de bronze peuvent avoir des conceptions d'avantages et des niveaux de couverture très différents.
Que signifie la valeur
La valeur, ou valeur actuarielle, vous indique le pourcentage des dépenses de soins de santé couvertes qu'un régime devrait couvrir pour une population standard entière. Cela ne signifie pas que vous, personnellement, aurez exactement 60% de vos frais de soins de santé payés par votre plan bronze. Selon la façon dont vous utilisez votre assurance maladie, vous pourriez avoir beaucoup plus ou moins de 60% de vos dépenses payées.
Une personne dont les frais de soins de santé sont très élevés paiera évidemment bien moins de 40% des coûts totaux, car le montant maximal du régime limitera le montant que le membre paie. D'un autre côté, une personne dont les dépenses globales sont très faibles peut s'attendre à payer beaucoup plus plus de 40% des coûts totaux, car il ou elle pourrait même ne pas respecter la franchise pour l'année.
Les frais de soins de santé non couverts ne sont pas pris en compte lors de la détermination de la valeur d’un régime de santé. Les coûts hors réseau ne sont pas non plus comptés, pas plus que les coûts de traitement qui n'entrent pas dans les catégories de bienfaits essentiels pour la santé de l'ACA.
Ce que vous devrez payer
Vous devrez payer des primes mensuelles pour le plan de santé. Vous devrez également payer le partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les quotes-parts lorsque vous utiliserez votre assurance maladie. Les primes mensuelles du plan Bronze ont tendance à être moins chères que les plans de valeur plus élevée, car les plans Bronze s'attendent à payer moins d'argent pour vos factures de soins de santé.
Si vous achetez votre couverture dans la bourse d'assurance maladie de votre État et que vous êtes admissible à des subventions de prime, vous constaterez peut-être que vous pouvez obtenir un plan bronze gratuitement après l'application de votre subvention. Cela est dû à la façon dont les assureurs ont ajouté le coût des réductions de partage des coûts aux primes du plan argent dans la plupart des États. Étant donné que les montants de subvention sont basés sur le coût du deuxième plan argent le moins cher, les primes plus élevées pour les plans argent entraînent des subventions de prime plus importantes. Étant donné que ces subventions peuvent également être appliquées aux plans bronze ou or, elles sont parfois suffisamment importantes pour couvrir l'intégralité de la prime, laissant la personne inscrite sans prime mensuelle.
La façon dont chaque régime vous fait payer votre part de vos dépenses de santé variera. Par exemple, un plan bronze pourrait avoir une franchise haut de gamme de 7500 $ associée à une faible coassurance de 10%. Un plan bronze concurrent peut avoir une franchise inférieure de 5000 $ associée à une coassurance plus élevée de 35% et une quote-part de 45 $ pour les visites au bureau (tous les plans individuels et en petit groupe conformes à l'ACA ont des limites supérieures sur le total des frais remboursables qui s'appliquent quel que soit le niveau métal; aucun plan ne peut avoir de limites individuelles - y compris la franchise, la quote-part et la coassurance - dépassant 8100 $ en 2020).
Raisons de choisir un plan Bronze
Lors du choix d'un plan de santé, si le facteur le plus important pour vous est une faible prime mensuelle, un plan de santé de niveau bronze peut être un bon choix. Si vous ne prévoyez pas utiliser beaucoup votre assurance maladie ou si le partage des coûts élevé inhérent à un plan bronze ne vous concerne pas, un plan santé bronze pourrait vous convenir.
Si vous avez moins de 30 ans (ou 30 ans et plus avec une exemption pour difficultés du mandat individuel de l'ACA) et que vous n'êtes pas éligible aux subventions de prime, vous pourriez constater qu'un régime catastrophique offre une prime mensuelle encore plus basse, ainsi qu'une valeur actuarielle légèrement inférieure. (les plans catastrophiques n'ont pas d'objectifs de valeur actuarielle comme le font les plans de niveau métal; ils doivent simplement avoir des valeurs actuarielles inférieures à 60%, bien qu'ils doivent également couvrir trois visites de soins primaires par an et respecter les mêmes limites supérieures pour les frais de poche comme les autres plans).
Si vous avez 30 ans ou plus, cependant, vous ne serez pas en mesure d’acheter un plan catastrophique à moins que vous ne bénéficiez d’une exemption pour difficultés du mandat individuel de l’ACA. Et les subventions aux primes ne peuvent pas être appliquées aux plans catastrophiques, ce qui en fait un mauvais choix pour la plupart des gens qui sont éligibles aux subventions des primes.
Raisons de ne pas choisir un plan Bronze
Ne choisissez pas un plan de santé de niveau bronze si vous voulez un plan qui paie la plupart de vos dépenses de santé. Si vous prévoyez d'utiliser beaucoup votre assurance maladie ou si vous ne pouvez pas vous permettre des copay, une coassurance et des franchises élevées, un plan bronze n'est peut-être pas pour vous.
Ne supposez pas, cependant, qu'un plan bronze est un mauvais choix si vous savez que vous allez avoir besoin de soins médicaux approfondis. Dans certains cas, les dépenses totales (frais remboursables plus primes) finissent par être plus faibles avec un plan bronze, même lorsque la personne inscrite doit respecter le montant maximal pour l'année. Vous voudrez exécuter les chiffres avant de prendre une décision.
Si vous êtes admissible à des subventions de partage des coûts parce que votre revenu est égal ou inférieur à 250% du niveau de pauvreté fédéral, vous ne pouvez obtenir les subventions de partage des coûts que si vous choisissez un plan de niveau argent. Vous n'obtiendrez pas les subventions de partage des coûts auxquelles vous êtes admissible si vous choisissez un plan Bronze.
Les subventions de partage des coûts réduisent votre franchise, vos quotes-parts et votre coassurance, de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. En effet, une subvention à frais partagés augmentera la valeur de votre plan de santé sans augmenter les primes mensuelles. C’est comme obtenir une mise à jour gratuite sur la valeur. Vous ne bénéficierez pas de la mise à jour gratuite si vous choisissez un forfait Bronze.