Contenu
- La falaise des subventions: un exemple
- Grand impact d'une petite augmentation de revenu
- Éviter la falaise des subventions
- Une solution législative pour la falaise des subventions?
La falaise des subventions est plus importante pour les inscrits plus âgés dans les régions où l'assurance maladie est particulièrement chère, mais elle existe également pour les jeunes inscrits et dans les régions où la couverture est moins chère.
La falaise des subventions: un exemple
En 2019, les primes d'assurance maladie individuelles moyennes sur le marché - avant l'application de toute subvention - sont les plus chères dans le Wyoming et les moins chères dans le Massachusetts. Mais le Massachusetts est l'un des rares États où les assureurs ne peuvent pas facturer les personnes âgées trois fois plus que les plus jeunes. adultes-dans le Massachusetts, il est limité à un ratio de 2-1 au lieu de 3-1.
Pour une comparaison plus approfondie des pommes aux pommes, nous comparerons les primes dans le Wyoming avec les primes dans le Rhode Island - qui avait la deuxième prime moyenne de pré-subvention la plus basse en 2019 et permet aux primes pour les personnes âgées d'être jusqu'à trois fois plus élevées. autant que les primes qui sont facturées pour les jeunes adultes.
Nous pouvons utiliser les outils de navigation du plan de marché pour voir les primes (le Wyoming utilise HealthCare.gov; le Rhode Island a un marché géré par l'État). Dans les deux États, nous examinerons les primes de 2019 pour un jeune de 25 et 62 ans, et nous calculerons les primes en fonction de la personne ayant un revenu de 48000 $ et 49000 $. Ces montants sont juste en dessous et juste au-dessus du seuil supérieur d'admissibilité à la subvention, de sorte que le revenu de 48 000 $ permettra à la personne de recevoir une prime de prime, alors que le revenu de 49 000 $ ne le sera pas.
Cheyenne, Wyoming
- 25 ans gagnant 48000 $: le forfait le moins cher est de 186 $ / mois (après l'application d'une subvention de prime de 231 $ / mois)
- 25 ans gagnant 49000 $: le forfait le moins cher est de 417 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
- 62 ans gagnant 48 000 $: le plan le moins cher est gratuit (après l'application d'une prime de prime de 1 395 $ / mois).
- 62 ans gagnant 49000 $: le forfait le moins cher est de 1194 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
Notez que dans ces exemples, nous parlons du plan le moins cher. Mais si nous regardons plutôt le plan argent de référence, il coûtera le même montant - 394 $ / mois - pour les 25 ans et les 62 ans dans le scénario où ils gagnent chacun 48000 $ et sont éligibles à la prime. subventions.
Le but de la subvention des primes est de maintenir les primes à un niveau abordable par rapport au revenu d'une personne. Ainsi, les personnes âgées reçoivent des subventions de prime plus importantes que les plus jeunes, et si deux personnes vivent dans la même région et ont le même revenu, leurs primes après subvention pour le plan de référence seront les mêmes. C'est la même chose partout au pays.
Providence, Rhode Island
- 25 ans gagnant 48000 $: le plan le moins cher est de 170 $ / mois (cette personne n'est pas admissible à une subvention parce que la prime du plan de référence répond à la définition d'abordable sans aucune subvention)
- 25 ans gagnant 49000 $: le forfait le moins cher est de 170 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
- 62 ans gagnant 48 000 $: le plan le moins cher est de 126 $ / mois (après application d'une prime de prime de 360 $ / mois).
- 62 ans gagnant 49000 $: le forfait le moins cher est de 486 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
Pour la personne de 62 ans qui est admissible à une subvention de prime, le plan de référence est d'environ 395 $ / mois après l'application de la subvention. C'est la même chose que les candidats à Cheyenne, car leurs revenus sont les mêmes. Pour le jeune de 25 ans, la prime mensuelle du plan de référence n'est que de 267 $, c'est pourquoi cette personne n'est pas admissible à une subvention de prime même avec un revenu de 48000 $ - la prime de plein tarif est déjà inférieure à la suivante -la prime de subvention serait si cette personne recevait une subvention.
Grand impact d'une petite augmentation de revenu
Les exemples ci-dessus illustrent le fonctionnement de la falaise des subventions et comment le fait d'être plus âgé et / ou de vivre dans une région où les primes sont élevées entraînera une «falaise» plus importante. Pour un jeune de Providence, Rhode Island, il n'y a pas du tout de falaise de subventions, car les subventions aux primes disparaissent progressivement avant que leur revenu n'atteigne 400% du seuil de pauvreté, et une personne dont le revenu est juste en dessous de 400% du seuil de pauvreté ne l'est pas. recevoir une subvention du tout.
Mais d'un autre côté, une personne âgée de Cheyenne, dans le Wyoming, passera d'avoir accès à un plan gratuit (c'est-à-dire sans prime du tout) à devoir payer près de 1200 $ / mois pour le plan disponible le moins cher, avec une augmentation de revenu de 1 000 $ / an. Et c'était juste pour rendre l'exemple simple à suivre dans la réalité, l'augmentation du revenu peut être beaucoup plus faible; les subventions aux primes sont disponibles en 2019 pour une personne seule avec un revenu jusqu'à 48560 $, mais pas pour une personne avec un revenu supérieur à ce niveau.
Une analyse de la Kaiser Family Foundation a révélé que la falaise des subventions est particulièrement importante dans les zones rurales, le Wyoming et le Nebraska étant parmi les endroits les moins abordables pour qu'une personne âgée puisse souscrire une assurance maladie si son revenu est juste un peu supérieur à 400% du seuil de pauvreté.
Dans de nombreuses zones rurales du pays, une personne de 60 ans gagnant 50 000 dollars paiera plus de 25% de son revenu pour le plan disponible le moins cher.
Éviter la falaise des subventions
En fonction de l'âge et de l'emplacement d'un demandeur, il peut y avoir une différence drastique entre l'admissibilité à des subventions de prime et ne pas être admissible à des subventions de prime. Avoir un revenu du ménage qui ne dépasse pas 400% du seuil de pauvreté est la clé pour obtenir des subventions de prime, il est donc sage de comprendre comment le «revenu du ménage» est calculé.
Pour la plupart des candidats, c'est le même que leur revenu brut ajusté, mais il y a des choses que certains candidats devront ajouter à l'AGI pour obtenir le revenu de leur ménage spécifique à l'ACA. Ceux-ci comprennent les revenus de la sécurité sociale non imposables, les intérêts exonérés d'impôt et, pour les Américains vivant à l'étranger, les revenus gagnés à l'étranger et les dépenses de logement.
Heureusement, les cotisations aux comptes de retraite avant impôts et / ou aux comptes d'épargne santé réduiront le revenu de votre ménage et peuvent vous aider à éviter la falaise des subventions.
Comment le revenu est-il calculé pour les subventions d'assurance maladieUne solution législative pour la falaise des subventions?
Une législation visant à corriger la falaise des subventions a été introduite à plusieurs reprises au fil des ans, la plus récemment à la Chambre des représentants en 2019. La loi de 2019 sur la protection des conditions préexistantes et l'amélioration des soins de santé plus abordables éliminerait le plafond de revenu actuel sur l'admissibilité aux subventions. et plafonneraient les primes nettes des demandeurs à 8,5% de leur revenu. Les demandeurs ayant des revenus plus élevés auraient toujours droit à une subvention de prime si le coût total du plan de référence dans leur région était supérieur à 8,5% de leur revenu sans subvention.
Les candidats aux revenus très élevés ne seraient pas admissibles à une subvention, puisque le coût de la couverture ne représenterait pas 8,5% de leur revenu. Mais les personnes dont le revenu est légèrement supérieur à 400% du seuil de pauvreté ne seraient plus confrontées à la perspective de devoir payer un quart ou plus de leur revenu pour un régime à franchise élevée. Au cours de la campagne présidentielle de 2016, Hillary Clinton a proposé une solution similaire pour la falaise des subventions.
Il y a actuellement un débat considérable parmi les législateurs démocrates et les candidats à la présidentielle concernant la voie à suivre pour la réforme des soins de santé: devrions-nous construire sur l'ACA ou déplacer l'attention vers un type de système à payeur unique? S'il y a consensus en termes de fixation de l'ACA, au moins à court terme, il est probable que s'attaquer à la falaise des subventions sera une priorité. Mais la division politique actuelle au sein du gouvernement fédéral fait qu'il est peu probable que la falaise des subventions soit corrigée dans un avenir immédiat.