Contenu
- Réductions du partage des coûts
- Chargement d'argent
- Primes
- Subventions aux primes
- Inscription ouverte
Mais rien n'a changé en ce qui concerne la disponibilité des avantages de la RSE; les inscrits à la bourse de l'assurance maladie éligibles aux prestations de RSE continuent à en bénéficier. Et dans la plupart des États, les subventions aux primes (l'autre type de subvention créé par la loi sur les soins abordables) sont beaucoup plus importantes qu'elles ne l'auraient été si le financement de la RSE n'avait pas été éliminé. Certains inscrits ont constaté que leur couverture d'assurance maladie est beaucoup plus abordable par conséquent.
Pour 2019, ces subventions de primes plus importantes sont devenues encore plus répandues, rendant la couverture plus abordable pour encore plus de personnes. Les deux types de subventions - RSE et subventions aux primes - sont souvent confondus, mais le gouvernement fédéral ane pas cessé de payer des subventions de primes.
Jetons un coup d'œil à ce qui s'est passé avec la situation de la RSE et à ce à quoi les inscrits peuvent s'attendre à l'avenir. Tout cela se déroule avant tout dans le contexte du marché de l'assurance individuelle, où 15,7 millions d'Américains ont obtenu leur assurance maladie à partir de 2018. Bien que le marché individuel soit plus grand qu'il ne l'était avant l'ACA, le total des inscriptions a diminué. ces dernières années, principalement parmi les personnes qui ne reçoivent pas de subventions de primes et doivent payer le prix fort pour leur couverture. Si vous obtenez votre couverture de votre employeur, ou de Medicare ou Medicaid, le problème de financement de la RSE n'affecte pas votre assurance maladie.
Réductions du partage des coûts
La chose la plus importante à comprendre est que les avantages de la RSE sont toujours disponibles. En février 2019, 10,6 millions de personnes étaient inscrites à des régimes privés d'assurance maladie via les bourses aux États-Unis, et 52% d'entre elles bénéficiaient de la RSE, avec des coûts directs inférieurs à ceux qu'elles auraient sans la RSE.
Quatre-vingt-sept pour cent des inscrits en bourse sont éligibles à des subventions de primes, ce qui n'est pas la même chose que la RSE. Les subventions aux primes réduisent le montant que vous devez payer chaque mois pour bénéficier de votre couverture, tandis que la RSE réduit le montant que vous devez payer lorsque vous devez utiliser votre assurance maladie pour payer des soins de santé. RSE parce que la limite de revenu pour les subventions aux primes est plus élevée et parce que la RSE n'est disponible que sur les plans argent, tandis que les subventions aux primes peuvent être utilisées pour les plans bronze, argent, or ou platine.
Malgré le fait que l'administration Trump a coupé le financement pour la RSE, rien n'a changé quant à l'éligibilité à la RSE ou aux primes de primes. Les deux continuent d'être disponibles pour tous les inscrits à l'échange éligibles.
La réduction du financement a été annoncée le 12 octobre 2017, mais les assureurs de la majorité des États avaient déjà fondé leurs primes pour 2018 sur l'hypothèse que le financement allait être réduit. Et les assureurs de certains autres États ont eu une brève fenêtre pendant laquelle ils pouvaient renouveler les tarifs avec le coût de la RSE ajouté aux primes. Cela a contribué à empêcher les assureurs de quitter le marché, car ils pourraient compenser le manque de financement fédéral de la RSE par des primes plus élevées, dont la plupart sont couvertes par des subventions de primes plus importantes.
Chargement d'argent
Lorsque les assureurs créaient leurs tarifs pour les plans 2018, la question du financement de la RSE était très en suspens. Les États et les assureurs n'étaient pas sûrs de ce qui allait se passer et n'avaient aucune directive fédérale sur laquelle s'appuyer, alors les régulateurs d'assurance et les assureurs ont élaboré diverses solutions.
Une poignée d'États n'a pas du tout autorisé les assureurs à ajouter le coût de la RSE aux primes ou les a obligés à l'ajouter uniformément aux primes de tous les régimes (un total de sept États et DC ont choisi l'une de ces deux approches). Le reste des États autorisait ou exigeait des assureurs d'ajouter le coût de la RSE uniquement aux primes du plan argent (c'est-à-dire, le «chargement d'argent») puisque les avantages de la RSE ne sont disponibles que sur les plans argent.
Mais même au sein du groupe d'États où l'argent était chargé, il y avait des approches différentes. Certains assureurs ont demandé aux assureurs d'ajouter le coût de la RSE tout les plans d'argent, y compris ceux vendus en dehors de la bourse, tandis que d'autres ont demandé aux assureurs d'ajouter uniquement le coût de la RSE aux plans d'argent en bourse. Certains États ont encouragé les assureurs à créer de nouveaux plans argent uniquement hors bourse (c'est-à-dire des polices qui ne sont vendues qu'en dehors de la bourse) qui pourraient être vendus sans que le coût de la RSE ne soit ajouté à leurs primes.
Pour 2018, cela a plutôt bien fonctionné. Les inscriptions sont restées stables et les gens dans de nombreuses régions du pays ont constaté qu'ils pouvaient obtenir des plans bronze gratuits ou presque gratuits et des plans or à prix avantageux en raison des subventions de prime plus importantes qui résultaient de l'ajout du coût de la RSE aux primes du plan argent ( les montants des primes sont basés sur le prix d'un plan argent, de sorte que les plans argent plus chers entraînent des subventions de primes plus importantes).
Au début de 2018, on craignait que le gouvernement fédéral interdise le chargement d'argent dans les années à venir. Les subventions aux primes plus élevées signifient plus de dépenses publiques, alors il était légitime que le gouvernement intervienne peut-être pour empêcher cela. CMS était initialement prudent dans ses réponses aux questions sur le chargement d'argent, mais le secrétaire du HHS, Alex Azar, a confirmé en juin 2018 que les assureurs pourraient continuer à utiliser le chargement d'argent pour 2019. Mais ses remarques, prononcées lors d'une audition du comité de la Chambre, ont laissé la porte ouverte au potentiel. une future réglementation qui pourrait limiter la capacité des assureurs à utiliser le chargement d'argent dans les années après 2019.
Cependant, au début du mois d'août, le HHS a publié des directives qui encouragent les États à autoriser les assureurs à ajouter le coût de la RSE uniquement aux plans d'argent en bourse. Donc, pour le moment, la position du gouvernement fédéral est que les États devraient encourager activement les échanges chargement d'argent. Et au printemps 2019, HHS a confirmé que bien qu'il envisageait des changements liés à l'autorisation du chargement d'argent, rien ne changerait avant l'année du plan 2021.
Le chargement d'argent est la meilleure approche en termes de protection des consommateurs, pour plusieurs raisons:
- Il en résulte les subventions de primes les plus importantes possibles, étant donné que le coût total de la RSE est réparti uniquement sur les primes du plan argent en échange, ce qui entraîne des prix plus élevés pour ces plans et des subventions de primes proportionnellement plus importantes.
- Les personnes éligibles à la RSE continuent de bénéficier de ces avantages, et leurs primes sont compensées par des subventions de primes (les personnes éligibles à la RSE ont presque toujours droit à des subventions de primes).
- Les personnes qui se qualifient pour des subventions de prime mais pas pour la RSE peuvent acheter des plans bronze ou or à un rabais important, car les subventions de prime plus importantes peuvent également être appliquées à des plans à d'autres niveaux de métaux, même si les primes de ces plans n'incluent pas le coût de la RSE.
- Les personnes qui ne sont pas admissibles aux subventions de prime peuvent acheter un plan non-argent ou un plan sans échange d'argent et éviter d'avoir à payer le supplément RSE dans leurs primes.
Primes
Les primes de marché individuelles moyennes sont plus élevées depuis 2018 qu'elles ne l'auraient été si le gouvernement fédéral avait continué à financer la RSE. L'impact direct de a été concentré sur les plans argent dans la plupart des États, et est principalement couvert par le gouvernement fédéral sous la forme de subventions de primes plus importantes.
Avec les tarifs révisés qui ont été déposés plus tard au cours de l'été, les assureurs optaient de plus en plus pour supposer que le financement de la RSE ne continuerait tout simplement pas et évaluaient leurs plans en conséquence. L'administration Trump n'a officiellement éliminé le financement de la RSE qu'en octobre 2017, mais le président Trump avait laissé entendre tout au long de l'été que le financement pourrait être interrompu, ce qui a naturellement inquiété les assureurs pendant le processus de dépôt des tarifs.
Pour 2018, de fortes augmentations de primes - principalement sur les plans argent - étaient nécessaires dans la plupart des États pour couvrir le coût de la RSE. Mais pour 2019, les augmentations de taux étaient beaucoup moins importantes - avec des augmentations à un chiffre dans la plupart des États - parce qu'elles étaient relatives aux taux de 2018, qui incluaient déjà l'augmentation pour couvrir le coût de la RSE. Cela était donc déjà intégré dans les primes. dans presque tous les États, et l'augmentation pour 2019 a simplement maintenu le statu quo en termes de couverture du coût de la RSE (il y a d'autres facteurs qui ont conduit les hausses de taux pour 2019, mais ils n'étaient pas aussi importants que les facteurs qui étaient en jeu pour Tarifs 2018).
Et pour 2019, encore plus d'États et d'assureurs ont choisi d'ajouter le coût de la RSE uniquement aux plans argent en bourse. Le Vermont, par exemple, n'a pas permis aux assureurs d'ajouter le coût de la RSE aux primes pour 2018, mais a commencé à leur permettre de l'ajouter uniquement aux plans argent en bourse pour 2019. Colorado, qui obligeait les assureurs à répartir le coût de la RSE entre primes pour tous les plans en 2018, a ordonné aux assureurs d'ajouter le coût de la RSE uniquement aux plans argent en bourse à partir de 2019.
Et dans certains des États où le coût de la RSE a été ajouté à toutes les primes du plan argent pour 2018, il a commencé à se concentrer uniquement sur les primes du plan argent en bourse pour 2019, avec des taux plus bas pour les plans argent hors bourse.
Pour 2020, les États et les assureurs poursuivent majoritairement la même approche qu'ils ont utilisée pour 2019. L'augmentation moyenne des tarifs pour 2020 est assez faible, malgré l'inclusion du coût de la RSE dans les primes, car les variations de taux sont relatives aux tarifs 2019 et au coût de la RSE est intégrée dans les tarifs depuis 2018.
Les assureurs du district de Columbia n'ajoutent pas le coût de la RSE à leurs plans, car Washington compte très peu d'inscrits qui bénéficient des prestations de RSE. Et seuls trois États (Indiana, Virginie-Occidentale et Mississippi) continuent de demander aux assureurs d'étaler le coût RSE à travers les primes pour tous les plans, au lieu de se concentrer sur les taux des plans argent.
Subventions aux primes
Les subventions aux primes sont basées sur le coût du deuxième plan argent le moins cher dans chaque zone. L'idée est que le montant de la subvention ramène le coût de ce plan argent à un niveau considéré comme abordable. Ainsi, lorsque les prix de l'argent augmentent de manière disproportionnée par rapport aux tarifs des plans non-argent (ce qui se produit lorsque le coût de la RSE est ajouté uniquement aux prix des plans argent), les subventions aux primes finissent également par être disproportionnées.
Lorsque le «chargement large» (c.-à-d. Répartir le coût de la RSE entre les tarifs de tous les plans - une approche qui est encore utilisée dans quelques États) est utilisé, il en résulte des subventions de prime plus importantes, car les tarifs du plan argent augmentent pour refléter la Charge de RSE. Mais comme les taux de tous les autres plans augmentent également en raison de la charge de RSE supplémentaire, les taux du plan Silver ne sont pas disproportionnellement élevés par rapport aux taux des autres plans, et les subventions de primes plus importantes ne servent qu'à compenser les taux plus élevés. En d'autres termes, les gens dans des états de «grande charge» ne finissent pas par obtenir le genre de rabais incroyables sur les plans bronze et or que nous voyons dans certaines des régions où le chargement d'argent est utilisé.
Mais le chargement d'argent était l'approche la plus courante pour 2018, et il est devenu encore plus répandu en 2019. Dans les États où le chargement d'argent est utilisé (surtout s'il s'agit d'un chargement d'argent uniquement en échange), les inscrits qui reçoivent des subventions de prime constateront généralement que leur le coût après subvention pour un plan bronze est inférieur à ce qu'il aurait été avant 2018. Et dans de nombreuses régions du pays, les inscrits qui reçoivent des subventions de prime peuvent acheter un plan or pour moins que le coût de certains plans argent, après la subvention des primes est appliqué.
Tout cela est dû aux subventions de primes disproportionnées qui résultent de l'ajout du coût de la RSE aux primes du plan argent.
Selon une analyse du Congressional Budget Office d'août 2017 de l'effet de la coupure du financement de la RSE, le déficit fédéral augmentera de 194 milliards de dollars au cours des dix prochaines années, en raison des subventions de primes plus importantes et du nombre accru de personnes qui seraient admissibles à des subventions de primes. .
Inscription ouverte
En raison de l'élimination du financement de la RSE, les subventions aux primes sont plus importantes qu'elles ne le seraient autrement dans la plupart des États, et cela continuera d'être vrai en 2020. Mais le résultat est que les consommateurs doivent être particulièrement prudents dans le choix de leur plan de santé pendant inscription ouverte. S'appuyer sur le renouvellement automatique n'est jamais une bonne idée, et c'est particulièrement vrai maintenant que le chargement d'argent est devenu la norme.
Il y aura toujours quelques États où le coût de la RSE s'ajoute aux plans à tous les niveaux de métaux et les subventions aux primes ne sont pas disproportionnées. Il existe également des États où différents assureurs adoptent des approches différentes. Mais dans la plupart des cas, les primes plus élevées pour couvrir le coût de la RSE sont limitées aux plans argent.
Voici ce que vous devez savoir lorsque vous magasinez pour une couverture cet automne, que vous renouveliez votre forfait actuel ou que vous achetiez pour la première fois sur le marché des particuliers:
Pour les personnes qui reçoivent des subventions de prime, les subventions compenseront la totalité ou la majeure partie de l'augmentation des primes. Les subventions aux primes s'étendent jusqu'à 400% du seuil de pauvreté, soit 49 960 $ pour une seule personne obtenant une couverture pour 2020, et 103 000 $ pour une famille de quatre personnes dans les 48 États inférieurs (l'Alaska et Hawaï ont des seuils de pauvreté plus élevés).
Mais il sera toujours important d'effectuer des comparaisons lors de l'inscription ouverte. La RSE n'est disponible que si vous choisissez un plan Silver, mais la RSE n'est également disponible que pour les personnes dont le revenu atteint 250% du seuil de pauvreté (31 225 USD pour une personne seule et 64 375 USD pour une famille de quatre personnes en 2020). Si vous êtes éligible à la RSE, en particulier si votre revenu est inférieur à 200% du seuil de pauvreté, vous voudrez probablement choisir un plan Silver afin de pouvoir bénéficier des avantages de la RSE.
Cependant, si vous êtes ne pas éligible à la RSE mais vous êtes éligible aux subventions de prime (c'est-à-dire que votre revenu se situe entre 250% et 400% du niveau de pauvreté), vous constaterez peut-être qu'un plan bronze ou or offrira la meilleure valeur pour 2020.
En effet, les subventions aux primes seront basées sur le coût d'un plan argent, qui sera plus élevé qu'il ne l'aurait été si le financement de la RSE avait continué. Mais ces subventions de prime peuvent ensuite être utilisées pour acheter des plans à n'importe quel niveau de métal, pas seulement des plans argent. Cela rend les plans bronze et or (et les plans platine, dans les zones où ils sont disponibles) une valeur relativement meilleure après l'application de la subvention de prime.
Dans certains cas, les plans argent seront en fait plus chers que les plans or, ce qui en fera une valeur nettement meilleure pour les personnes qui n'obtiennent pas de RSE, car les avantages des plans or sont plus robustes que les avantages des plans argent non RSE. .
Pour les personnes qui ne reçoivent pas de subventions de prime, il sera important de voir comment les plans à chaque niveau de métal se comparent les uns aux autres. Si les plans argent finissent par être plus chers que les plans or dans une zone donnée, il sera logique de choisir un plan or au lieu d'un plan argent (ou un plan bronze, qui sera moins coûteux mais offrira également des avantages moins robustes).
Et les personnes qui ont une couverture de marché individuelle conforme à l'ACA en dehors de la bourse (c'est-à-dire achetée directement auprès de la compagnie d'assurance, plutôt que via la bourse) doivent également prêter attention à ce problème. Les plans d'argent hors bourse peuvent ou non avoir le coût de la RSE ajouté à leurs primes - cela varie selon l'État et l'assureur.
Dans les zones où il est possible d'acheter un plan argent hors bourse qui n'inclut pas le coût de la RSE dans ses primes, il est susceptible de présenter une meilleure valeur qu'un plan argent en bourse similaire (qui aura le coût de la RSE. avant 2020, les personnes qui avaient opté pour cette option n'avaient pas la possibilité de passer à un plan d'échange en milieu d'année si elles connaissaient un changement de revenu qui les rendait nouvellement éligibles aux subventions aux primes. ne sont disponibles que si vous êtes inscrit à un plan via l'échange.
Mais à partir de 2020, les inscrits dans la plupart des États pourront passer d'un plan hors échange à un plan d'échange s'ils subissent un changement de revenu en milieu d'année qui les rend nouvellement éligibles à des subventions dans l'échange. Une nouvelle règle a été finalisée dans les directives fédérales pour la couverture santé 2020, bien qu'elle soit facultative pour les États qui gèrent leurs propres plateformes d'échange (la plupart des États utilisent HealthCare.gov, mais il y aura 13 bourses entièrement gérées par l'État en 2020).
Il est important de garder à l'esprit, cependant, que le passage d'un régime à un autre en milieu d'année signifiera que votre franchise et vos frais remboursables seront réinitialisés à zéro lorsque le nouveau plan entrera en vigueur. Donc, en fonction de votre situation particulière (c.-à-d. Les dépenses de santé combinées au montant de la subvention de prime qui devient disponible pour vous), cela peut ne pas être la meilleure solution. Comme pour la plupart des choses liées à la couverture santé, il n'y a pas de solution universelle!
Un mot de Verywell
Alors que la RSE le financement a été interrompue fin 2017 et cela continue d'être le cas, la disponibilité de la RSE elle-même n'a pas changé. Le financement des subventions aux primes s'est poursuivi sans interruption et les subventions aux primes elles-mêmes sont considérablement plus importantes qu'elles ne l'auraient été si le financement de la RSE n'avait pas été supprimé.
Cela profite aux millions de consommateurs qui reçoivent des subventions de primes dans les bourses d'assurance maladie. Mais il est plus important que jamais pour les consommateurs individuels du marché - à la fois sur et hors bourse - de comparer soigneusement les options disponibles lors de l'inscription ouverte.
Si vous avez besoin d'aide pour déterminer quel plan choisir, contactez un navigateur ou un courtier de votre communauté ou appelez l'échange dans votre état.