Contenu
- Étape 1 - Déterminer la valeur actuarielle du plan de santé en milieu de travail
- Étape 2 - Comparer les valeurs actuarielles du plan de santé en milieu de travail et du plan Obamacare
- Étape 3 - Déterminez vos coûts pour Obamacare et l'assurance maladie professionnelle
- Étape 4 - Comparez le coût d'Obamacare par rapport à l'assurance maladie professionnelle
Étape 1 - Déterminer la valeur actuarielle du plan de santé en milieu de travail
Comparer les détails exacts de la couverture est assez difficile lorsque vous essayez de choisir entre plusieurs plans de santé. Cependant, il existe un raccourci beaucoup plus simple: comparer les valeurs actuarielles.
La valeur actuarielle d'un régime de santé vous indique quel pourcentage des dépenses annuelles de soins de santé, en moyenne, le régime de santé paie pour ses membres. Plus la valeur actuarielle est élevée, plus les prestations du régime de santé sont précieuses. Par exemple, un régime de soins de santé d’une valeur actuarielle de 85% paiera environ 85% de tous les frais de santé couverts par les membres.Les membres doivent payer les 15% restants de leurs dépenses de santé couvertes via des exigences de partage des coûts telles que les franchises, les quotes-parts et la coassurance.
Pour découvrir la valeur actuarielle des régimes de santé disponibles dans le cadre de votre travail, vous devrez demander. Votre service des avantages sociaux ou des ressources humaines ou est le point de départ. Une autre option consiste à appeler le numéro du service client du plan de santé basé sur l'emploi que vous envisagez et d'obtenir la valeur actuarielle d'un employé du service client du plan de santé.
Étape 2 - Comparer les valeurs actuarielles du plan de santé en milieu de travail et du plan Obamacare
Une fois que vous connaissez la valeur actuarielle du régime de santé basé sur l'emploi que votre employeur propose, choisissez un régime ou deux d'une valeur actuarielle similaire dans votre bourse Obamacare. Vous pouvez déterminer la valeur actuarielle d’un régime Obamacare par son niveau de métal.
- Les plans de santé Bronze ont une valeur actuarielle d'environ 60%.
- Les plans de santé Argent ont une valeur actuarielle d'environ 70%.
- Les plans de santé Gold ont une valeur actuarielle d'environ 80%.
- Les plans de santé Platine ont une valeur actuarielle d'environ 90%.
Ainsi, si l'assurance maladie basée sur l'emploi que votre employeur propose a une valeur actuarielle de 72%, vous choisirez quelques régimes Obamacare de niveau argent avec lesquels la comparer, car les régimes argent ont une valeur actuarielle proche de votre plan basé sur l'emploi. .
En comparant des régimes de santé ayant des valeurs actuarielles similaires, vous vous assurez de comparer des pommes avec des pommes. Si vous compariez un régime de santé à 90% de valeur actuarielle disponible au travail avec un régime de santé basé sur un échange de valeur actuarielle de 60%, ce serait une comparaison inexacte.
Étape 3 - Déterminez vos coûts pour Obamacare et l'assurance maladie professionnelle
L'assurance maladie basée sur l'emploi est généralement subventionnée par votre employeur. Votre employeur paie une partie du coût mensuel de votre assurance maladie et vous en payez une partie. Votre part est généralement prélevée sur votre chèque de paie avant impôt, de sorte que vous ne payez pas d'impôt sur le revenu.
Demandez à votre service des avantages sociaux ou des ressources humaines à combien s'élèvera chaque mois votre contribution au coût de vos primes d'assurance maladie si vous optez pour une assurance maladie professionnelle.
Pour déterminer votre coût pour les plans de santé Obamacare, vous devrez retourner à votre bourse d'assurance maladie. Vous pouvez obtenir des informations sur les prix sans créer de compte ni fournir d'informations d'identification. Étant donné que les plans de santé basés sur l'échange (comme tous les plans de marché individuels) sont autorisés à modifier leurs primes en fonction de votre âge, de votre lieu de résidence et du fait que vous fumiez ou non, vous devrez saisir ces informations dans le portail d'échange d'assurance maladie en ligne. avant de pouvoir obtenir des informations sur les prix. Mais vous n'êtes pas obligé de créer un compte auprès de la bourse pour ce faire.
Bien que l'assurance maladie Obamacare soit subventionnée pour la plupart des inscrits, il ne sera probablement pas subventionné pour vous. Si votre employeur vous propose une assurance maladie, vous n’êtes pas éligible à une subvention Obamacare à moins que l’assurance maladie proposée par votre employeur ne soit exceptionnellement médiocre ou inabordable.
Dans ce cas, exceptionnellement moche signifie que votre plan de santé basé sur l'emploi a une valeur actuarielle inférieure à 60%. L’assurance maladie de votre employeur serait considérée inabordable si votre part du coût de la couverture pour vous-même (peu importe ce qu'il en coûte pour couvrir votre famille) coûte plus de 9,86% du revenu annuel de votre ménage.
Vous pourriez être admissible à la subvention d'assurance-maladie du crédit d'impôt sur les primes pour vous aider à payer l'assurance maladie que vous souscrivez à un échange si les conditions suivantes sont remplies:
- Votre revenu se situe entre 100% et 400% du seuil de pauvreté fédéral.
- L'assurance maladie proposée par votre employeur n'offre pas de valeur minimale et / ou votre part des primes d'assurance maladie professionnelle n'est pas abordable en fonction de vos revenus
Mais il est très rare qu'un régime parrainé par l'employeur n'offre pas une valeur minimale et / ou soit considéré comme inabordable pour la partie de la couverture de l'employé. Si votre employeur offre une couverture, il y a de fortes chances que vous n'ayez pas droit à des subventions dans l'échange.
Mais si vous répondez aux critères d’éligibilité à la subvention, la meilleure façon de déterminer le coût des plans Obamacare que vous comparez avec votre plan de santé basé sur l’emploi est de demander la subvention via votre caisse d’assurance maladie. Créer un compte auprès de la bourse et demander une aide financière ne vous oblige pas à souscrire à l'assurance maladie ou à accepter l'aide financière. Vous pouvez toujours décider de choisir le plan de santé de votre employeur à la place.
Si vous n'êtes pas éligible à une subvention Obamacare, vous pouvez simplement consulter la prime de plein tarif pour les plans de marché individuels que vous envisagez. Vous pouvez obtenir ces prix auprès de la bourse ou directement auprès d'une compagnie d'assurance (et un courtier peut vous aider à obtenir ces informations, que vous regardiez des plans dans la bourse ou des plans vendus directement par des compagnies d'assurance).
Étape 4 - Comparez le coût d'Obamacare par rapport à l'assurance maladie professionnelle
Une fois que vous avez trouvé le montant que vous devrez payer chaque mois pour votre assurance maladie professionnelle ainsi que pour les plans Obamacare que vous comparez, vous avez presque terminé. Si un régime est considérablement moins cher que les autres, car ils ont tous des valeurs actuarielles similaires, le régime le moins cher est celui qui vous en donne le meilleur rapport qualité-prix. Choisissez ce régime d'assurance maladie si vous recherchez simplement la meilleure offre. Mais gardez à l'esprit que d'autres facteurs, tels que le réseau de fournisseurs et les listes de médicaments couverts, pourraient signifier qu'un plan plus coûteux vous offre en fait le meilleur rapport qualité-prix.
Si votre coût pour tous les régimes est relativement similaire, vous pouvez fonder votre décision sur la structure du régime de santé que vous préférez. Évaluez la meilleure solution pour vos besoins en examinant:
- Le type de plan de santé
- Comment le partage des coûts est structuré
- Le réseau des prestataires du plan de santé
- La liste des médicaments du régime de santé
- Cotes de qualité et de satisfaction du plan de santé
Si vous aimez la liberté de sortir du réseau et que vous êtes prêt à payer un peu plus lorsque vous le faites, envisagez un PPO ou un plan de point de vente. Si cela ne vous dérange pas de rester en réseau pour réduire vos coûts, un HMO ou un EPO pourrait bien vous servir.
Si vous n’avez pas d’épargne ou que vous ne pouvez pas vous permettre de payer une franchise importante, un régime de soins de santé avec une franchise inférieure mais des quotes-parts ou des taux de coassurance plus élevés pourrait vous mettre à l'aise.
Si vous avez à cœur de garder votre médecin de soins primaires (PCP) ou votre spécialiste actuel, vérifiez le réseau de fournisseurs de chaque plan de santé. Avant de vous engager dans le plan de santé avec lequel votre PCP est en réseau, appelez le cabinet du médecin pour confirmer qu'il est toujours en réseau avec ce plan de santé et qu'il n'a pas l'intention de quitter son réseau de si tôt.
Si vous prenez des médicaments sur ordonnance, vérifiez le formulaire de médicaments de chaque régime d'assurance-maladie pour vous assurer que vos médicaments sur ordonnance spécifiques sont couverts.
Enfin, vérifiez les cotes de qualité et de satisfaction des plans de santé que vous envisagez. Vous pouvez le faire avec les bulletins de santé disponibles sur le site Web du Comité national pour l’assurance qualité. Toutes choses étant égales par ailleurs, si l'un a de bonnes notes tandis qu'un autre a de mauvaises notes, la décision sera facile.
Attention au pépin familial
Gardez à l'esprit que dans la plupart des cas, vous constaterez que le plan de votre employeur est le meilleur choix. Cela est dû en grande partie au fait que votre employeur paiera une partie de la prime, alors qu'il est extrêmement improbable que vous obteniez une aide financière avec un plan de marché individuel. À moins que des facteurs supplémentaires importants, tels que la couverture du réseau, aient une incidence sur votre décision, le coût du plan de marché individuel est susceptible d'être un peu plus élevé que le coût du plan de votre employeur.
Mais la situation des membres de votre famille n'est peut-être pas aussi claire. Si votre famille est prise au piège du problème familial, vous constaterez peut-être que le coût pour l'ajouter à votre régime parrainé par l'employeur est prohibitif. Malheureusement, elle n'a toujours pas droit à une aide financière dans le cadre de l'échange, mais elle pourrait choisir de acheter un plan moins cher (probablement avec une valeur actuarielle inférieure) dans l'échange.