Contenu
- Choisissez un plan avec une limite inférieure de sortie de poche
- Comment trouver un plan avec des limites inférieures de la poche
- Choisissez un forfait avec le même maximum hors poche mais une prime inférieure
- Attention à l'acheteur
- La loi sur les soins abordables aide à réduire les coûts
- Avant de changer de forfait
- Vous prenez un médicament coûteux
- Nécessite des perfusions fréquentes
- Besoin de traitements coûteux récurrents
Mais vos dépenses de santé élevées sont la clé de deux opportunités d'économies.
- Vous pourrez peut-être économiser sur vos dépenses personnelles telles que les copay, la coassurance et les franchises.
- Vous pourrez peut-être économiser sur les primes d'assurance maladie.
Ces techniques d'épargneseulement travailler pour les personnes qui espèrent atteindre chaque année le montant maximal de leur plan.
Choisissez un plan avec une limite inférieure de sortie de poche
Les compagnies d'assurance maladie paient 100% de vos dépenses couvertes pour le reste de l'année après que vous ayez atteint votre maximum annuel. La seule chose que vous continuez à payer est votre prime mensuelle d'assurance maladie et les frais pour tous les services qui ne sont tout simplement pas couverts par votre plan (des choses comme les soins dentaires pour adultes, par exemple, ou la chirurgie esthétique non réparatrice).
Par conséquent, si vous optez pour un régime de soins de santé avec un montant maximal à payer inférieur à celui que vous payez actuellement, vous pouvez économiser de l’argent, en fonction de la différence des primes. Dans de nombreux cas, vous constaterez que la limite inférieure des déboursés compense largement les primes plus élevées.
Les régimes conformes à l'ACA (c.-à-d. Tous les régimes médicaux majeurs qui ne sont ni grand-mère ni droits acquis) sont tenus d'avoir des maximums remboursables qui ne dépassent pas 8150 $ pour une seule personne en 2020 (ce plafond augmentera à 8550 $ en 2021). Mais chaque année, il existe de nombreux régimes qui ont des maximums remboursables bien en dessous des limites supérieures.
Comment trouver un plan avec des limites inférieures de la poche
Recherchez un plan avec une franchise et une coassurance relativement élevées, mais une limite globale inférieure. Étant donné que la plupart des gens n'atteignent jamais le montant maximal, plus la franchise et la coassurance sont élevées, moins l'entreprise doit payer pour les services de santé de ses membres typiques. Cela leur permet de facturer une prime inférieure.
Puisque vous savez que vous paierez le plein montant de votre poche au cours de l'année, la franchise et la coassurance plus élevées n'augmentent pas vos coûts annuels. En fait, puisque vous choisissez un plan avec un total inférieur de la poche maximum, vos frais annuels seront inférieurs à ce qu'ils auraient été sur un plan avec un maximum de remboursement plus élevé, quelle que soit la franchise.
En d'autres termes, le nombre qui compte le plus est l'exposition maximale de votre poche, car vous savez que vous allez atteindre cette limite d'une manière ou d'une autre. Peu importe que vous y arriviez via la franchise seule ou la franchise plus la coassurance et / ou les quotes-parts, de sorte que la conception du plan au-delà de la limite des dépenses personnelles n'est pas aussi importante lorsque vous faites face à des coûts de réclamation importants au cours de l'année.
Cependant, la franchise et la coassurance plus élevées ont un impact surquand vous payez vos menues dépenses, en les reportant au début de l'année du régime. Vous atteindrez le maximum de votre poche plus tôt dans l'année, car il est plus bas, il est donc plus facile à atteindre, et comme votre franchise est plus élevée, vos frais seront imputés au début de l'année ( c'est-à-dire que vous paierez vos propres frais au début de l'année, pendant que vous respectez votre franchise, puis votre assureur paiera vos frais plus tard dans l'année, après avoir atteint votre franchise, puis votre sortie -de-poche maximum).
Choisissez un forfait avec le même maximum hors poche mais une prime inférieure
Une autre façon d'économiser consiste à acheter un plan d'assurance maladie avec la même limite que votre plan actuel, mais une prime mensuelle inférieure. Bien que vous ayez toujours les mêmes frais de santé annuels, vous économiserez de l’argent chaque mois sur le coût de la prime.
Encore une fois, regardez les plans avec une franchise et une coassurance plus élevées que votre plan actuel. Bien que vous ayez besoin d’argent disponible au cours des premiers mois de l’année pour faire face à vos nouvelles dépenses, vous aurez une marge de manœuvre dans votre budget car vous paierez moins en primes mensuelles.
Attention à l'acheteur
Si vous avez une condition médicale qui nécessite des soins continus importants, il est important de prêter attention aux détails - au-delà de la prime et du partage des coûts - des plans que vous envisagez. Vous voudrez vous assurer que le nouveau plan dispose d'un réseau de fournisseurs qui comprend vos médecins, ou que vous seriez d'accord pour passer aux médecins qui font partie du réseau du plan.
Et gardez à l'esprit que chaque plan couvre différents médicaments sur ordonnance. La liste des médicaments couverts pour un régime s'appelle le formulaire, et les formulaires varient d'un régime à l'autre. Si vous adhérez par inadvertance à un régime qui n'inclut pas vos médicaments dans son formulaire, vous devrez changer de médicament ou de traitement ou payer la totalité du coût de votre poche. Parce que vos coûts de soins de santé sont si élevés, c'est crucial que vous étudiez en profondeur la couverture des prestations d’un nouveau régime de santé avant de changer.
La loi sur les soins abordables aide à réduire les coûts
La Loi sur les soins abordables a également créé une subvention de partage des coûts pour aider à réduire le maximum de paiement pour les personnes éligibles à revenus modestes (jusqu'à 250% du seuil de pauvreté; pour la couverture 2020, cela se traduit par un peu plus de 31000 $ pour un seul individu).
Cette subvention est disponible pour les personnes qui achètent leur propre assurance maladie par le biais de l'échange, à condition qu'elles choisissent un plan argent. Si votre revenu vous rend éligible à cette subvention, vous devez comprendre comment cela réduirait votre maximum de frais avant de choisir un plan de santé. Si vous êtes admissible à la subvention de partage des coûts et que vous choisissez un plan bronze, vous pourriez finir par laisser beaucoup d'argent sur la table. Vos primes mensuelles seront moins élevées avec le plan bronze, mais vous manquerez la subvention de partage des coûts et vous pourriez donc vous retrouver avec des frais beaucoup plus élevés.
Avant de changer de forfait
Assurez-vous de disposer de suffisamment d’argent au début de l’année du plan pour payer les coûts initiaux potentiellement plus élevés, tels que la franchise et la coassurance, avant d’atteindre la nouvelle limite et de commencer à réaliser des économies. Envisagez un compte de dépenses flexible si votre employeur en propose un, ou un compte d'épargne santé si vous vous inscrivez à un plan de santé qualifié HSA.
S'il est important pour vous de rester avec votre médecin actuel, assurez-vous qu'il ou elle est en réseau avec le plan de santé que vous envisagez.
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