Contenu
- Comment obtenir une assurance maladie?
- Comment choisir un plan de santé
- Assurance maladie parrainée par l'employeur
- Assurance maladie individuelle
- Méfiez-vous des plans non conformes à l'ACA
Vous devriez souscrire une assurance maladie pour la même raison que vous avez une assurance automobile ou une assurance habitation - pour protéger vos économies et vos revenus. Mais vous avez également besoin d'une assurance maladie pour vous assurer que vous aurez accès à des soins médicaux onéreux si et quand vous en avez besoin. Pour les hôpitaux qui acceptent Medicare (qui est la plupart des hôpitaux), la loi fédérale les oblige à évaluer et stabiliser toute personne qui se présente aux urgences, y compris une femme en travail actif. Mais au-delà d'une évaluation et d'une stabilisation au service des urgences, il existe Il n'est pas nécessaire que les hôpitaux fournissent des soins aux personnes qui ne peuvent pas les payer. Ainsi, un manque d'assurance maladie peut finir par être un obstacle important à la prise en charge.
Comment obtenir une assurance maladie?
En fonction de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre situation financière, il existe de nombreuses façons de souscrire une assurance maladie, notamment:
- Assurance maladie fournie par un employeur. Les grandes entreprises aux États-Unis sont tenues de fournir une assurance maladie abordable en tant qu'avantage des employés (ou encourent une pénalité), et de nombreux petits employeurs offrent également une couverture à leurs travailleurs. Vous devrez probablement payer une partie de la prime mensuelle ou du coût de l'assurance maladie, en particulier si vous ajoutez votre famille à votre plan.
- Une assurance maladie que vous souscrivez vous-même. Si vous êtes indépendant ou travaillez pour une petite entreprise qui ne propose pas d'assurance maladie, vous devrez l'acheter vous-même. Vous pouvez l'obtenir via la bourse d'assurance maladie de votre État, ou directement auprès d'une compagnie d'assurance, mais des subventions de prime (pour réduire le montant que vous devez payer pour votre couverture) et des subventions de partage des coûts (pour réduire le montant que vous devez payer lorsque vous avez besoin de soins médicaux) ne sont disponibles que si vous obtenez votre couverture via l'échange.
- Assurance maladie fournie par le gouvernement. Si vous avez 65 ans ou plus, êtes invalide ou avez peu ou pas de revenus, vous pouvez être admissible à une assurance maladie payée par le gouvernement, telle que Medicare et Medicaid.
Si vous n'avez pas d'assurance maladie ou d'assurance maladie inadéquate, vous serez responsable de payer toutes vos factures de soins de santé, à moins que vous ne puissiez accéder aux soins dans une clinique caritative. La loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA), qui a été promulguée en mars 2010, garantit que la plupart des Américains ont accès à une assurance maladie abordable.
Il y a cependant quelques exceptions à cela. Certains sont le résultat de défauts de conception dans l'ACA, y compris le pépin familial et le fait que les subventions aux primes sont plafonnées à 400% du seuil de pauvreté, ce qui entraîne une couverture inabordable pour certaines personnes dont le revenu dépasse légèrement cette limite. Mais certains sont le résultat de réglementations, de décisions de justice et de résistance à l'ACA, y compris l'écart de couverture de Medicaid qui existe dans 14 États qui ont refusé d'accepter un financement fédéral pour étendre Medicaid.
Comment choisir un plan de santé
De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors du choix d'une assurance maladie. Ces facteurs peuvent être différents si vous choisissez l'une des nombreuses options de régime de santé de l'employeur ou si vous souscrivez votre propre assurance maladie.
Faites vos devoirs avant de souscrire une assurance maladie! Assurez-vous de savoir ce que votre régime d'assurance maladie paiera ... et ce qu'il ne paiera pas.
Assurance maladie parrainée par l'employeur
Si votre employeur propose une assurance maladie, vous pourrez peut-être choisir parmi plusieurs régimes d'assurance maladie. Le plus souvent, ces plans comprennent un certain type de plan de soins gérés, comme une organisation de maintien de la santé (HMO) ou une organisation de fournisseur privilégiée (OPP). Si vous choisissez un HMO, le plan ne paiera généralement les soins que si vous utilisez un médecin ou un hôpital du réseau de ce plan. Si vous choisissez un PPO, le plan paiera généralement plus si vous obtenez vos soins de santé dans le réseau du plan. Le PPO paiera toujours une partie de vos soins si vous sortez du réseau, mais vous devrez payer plus.
Votre employeur peut offrir un certain nombre de plans de santé différents qui coûtent plus ou moins selon le montant des frais que vous avez chaque année. Ces coûts peuvent inclure une quote-part à chaque fois que vous consultez votre médecin ou une ordonnance, ainsi qu'une franchise annuelle, qui correspond au montant que vous payez pour les services de santé au début de chaque année avant l'entrée en vigueur de votre assurance maladie.
En général, un plan qui exige que vous utilisiez un fournisseur de réseau et qui a une franchise élevée et des copaiements élevés aura des primes moins élevées. Un plan qui vous permet d'utiliser n'importe quel fournisseur, et qui a des franchises et des quotes-parts moins élevées, aura des primes plus élevées.
Si vous êtes jeune, n'avez pas de maladie chronique et menez un mode de vie sain, vous pouvez envisager de choisir un régime de soins de santé qui comporte des franchises et des quotes-parts élevées, car il est peu probable que vous ayez besoin de soins et que vos primes mensuelles soient moindres.
Si vous êtes plus âgé et / ou souffrez d'une maladie chronique, comme le diabète, qui nécessite de nombreuses visites chez le médecin et des médicaments sur ordonnance, vous pouvez envisager un plan de santé avec des franchises et des quotes-parts peu élevées. Vous pouvez payer plus chaque mois pour votre part de la prime, mais cela peut être compensé par une diminution des dépenses personnelles tout au long de l'année. Calculez les chiffres pour voir combien vous pourriez devoir payer en frais remboursables (faites attention au montant maximum ici, si vous pensez que vous allez avoir besoin de beaucoup de soins médicaux), et ajoutez-le au primes totales afin que vous puissiez comparer plusieurs plans. Vous ne voulez pas simplement supposer qu'un plan plus coûteux (ou, selon la situation, un plan moins coûteux) fonctionnera mieux.
Si l'une des options disponibles est un plan qualifié HSA, vous voudrez inclure les avantages fiscaux des HSA lorsque vous décidez quel plan choisir, ainsi que toute contribution de l'employeur disponible à la HSA. Si votre employeur offre une contribution aux HSA des employés, c'est essentiellement de l'argent gratuit, mais vous ne pouvez le recevoir que si vous sélectionnez un plan de santé qualifié HSA. Et si vous souscrivez à un plan qualifié HSA et que vous versez vous-même des cotisations au compte, ces cotisations ne sont pas imposées. Pour 2020, les montants maximums de cotisation HSA admissibles (y compris les cotisations de l'employeur) seront de 3550 $ si vous avez une couverture autonome en vertu d'un régime qualifié HSA et de 7100 $ si votre régime couvre également au moins un autre membre de la famille. Si vous cotisez le montant maximum et en fonction de votre niveau de revenu, cela peut entraîner des économies d'impôt considérables. Donc, si un plan qualifié HSA fait partie des options, vous devrez inclure ces facteurs dans votre comparaison côte à côte des plans.
Pour en savoir plus sur les options de votre plan de santé, rencontrez un représentant de votre service des ressources humaines ou lisez les documents fournis par le plan de santé. Si vous et votre conjoint / partenaire travaillez pour des entreprises qui fournissent une assurance maladie, vous devriez comparer ce que chaque entreprise propose et choisir un plan de l'une ou l'autre entreprise qui répond à vos besoins. Sachez cependant que certaines entreprises incluent un supplément si votre conjoint a accès au régime de son propre employeur, mais a plutôt décidé d'être ajouté à votre régime.
Assurance maladie individuelle
Si vous êtes travailleur autonome, que votre employeur ne fournit pas d'assurance maladie adéquate ou que vous n'êtes pas assuré et que vous n'êtes pas admissible à un programme public d'assurance maladie, vous pouvez souscrire une assurance maladie par vous-même.
Vous pouvez souscrire une assurance maladie directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie, telle que Anthem ou Kaiser Permanente, par l'intermédiaire d'un agent d'assurance qui représente une compagnie d'assurance ou par l'intermédiaire de la bourse d'assurance maladie de votre État. Consultez votre agent d'assurance qui pourra peut-être vous aider à trouver une assurance maladie qui correspond à vos besoins.
Étant donné que le coût est souvent le facteur le plus important lors du choix d'un plan de santé, vos réponses aux questions suivantes peuvent vous aider à décider quel plan acheter.
- Quel est le montant de la prime mensuelle (après toute subvention de prime applicable, si vous en avez droit)?
- Combien devrez-vous payer avant le début du plan de santé?
- Quel est le montant de la quote-part pour les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance?
- Si vous choisissez un PPO, combien devrez-vous payer si vous utilisez des médecins ou des hôpitaux en dehors du réseau du PPO? Notez que dans de nombreux domaines, il n'y a pas de plans PPO disponibles sur le marché individuel; vous pouvez être limité aux HMO et / ou aux EPO, qui ne couvrent généralement que les soins hors réseau dans les situations d'urgence.
- Quel est le montant maximal que vous devrez payer si vous finissez par avoir besoin de beaucoup de soins? Ce montant est plafonné pour tous les plans conformes à l'ACA à 8150 $ pour une seule personne en 2020, bien que de nombreux plans aient des limites à la charge des patients qui sont inférieures à cela.
- Le régime de soins de santé a-t-il un formulaire de médicaments qui comprend les médicaments que vous utilisez?
- Votre médecin fait-il partie du réseau de prestataires du régime de santé?
Méfiez-vous des plans non conformes à l'ACA
Tous les principaux régimes de soins médicaux individuels dont la date d'entrée en vigueur est janvier 2014 ou plus tard doivent être conformes à l'ACA. Cela s'applique dans tous les États et s'applique aux plans vendus dans l'échange ainsi qu'aux plans achetés directement auprès des compagnies d'assurance maladie.
Mais il existe de nombreuses options de plan qui ne sont pas conformes à l'ACA. Et parfois, ces plans sont commercialisés avec des tactiques douteuses, ce qui conduit les consommateurs à croire qu'ils achètent une véritable assurance maladie alors qu'ils ne le sont pas.
Si vous envisagez des régimes à court terme, des régimes à prestations limitées, des suppléments d'accident, des régimes de maladies graves, des plans de rabais médicaux ou tout autre type de plan non conforme, vous voudrez porter une attention très particulière aux petits caractères et assurez-vous de comprendre ce que vous achetez réellement. Sachez que ces régimes n'ont pas à couvrir les avantages de santé essentiels de l'ACA, n'ont pas à couvrir les conditions préexistantes, peuvent limiter vos avantages totaux dans un an ou au cours de votre vie, et ont généralement une longue liste d'exclusions de couverture. .