Contenu
- Négocier un plan de paiement
- Les mises en garde:
- Explorez les options de soins de santé moins chères
- Prenez une distribution anticipée de votre retraite
- Vendez vos affaires
- Charge-le
- Accéder à un organisme de bienfaisance pour les difficultés financières en milieu de travail
Les franchises d'assurance maladie augmentent régulièrement depuis des années. En 2016, plus de 51% des employés bénéficiant d'une assurance-maladie parrainée par l'employeur avaient des franchises individuelles d'au moins 1 000 $ et parmi les travailleurs dont la couverture comprenait une franchise, la franchise individuelle moyenne était de près de 1 500 $.
Parmi les personnes qui souscrivent leur propre assurance maladie sur le marché individuel, les franchises sont encore plus élevées. eHealthinsurance, une société de courtage en ligne, a indiqué que pour 2016, la couverture sélectionnée par les consommateurs qui utilisaient l'eHealthinsurance et ne bénéficiait d'aucune subvention ACA, la franchise moyenne était de 4 358 $ pour les particuliers et de 7 983 $ pour les familles.
Il est important de noter que les personnes qui ne reçoivent pas de subventions de primes sont plus susceptibles d'acheter des plans bronze à moindre coût, qui ont des franchises plus élevées. Et les subventions de partage des coûts de l'ACA - qui s'appliquent à 57% des inscrits à l'échange en 2017 - offrent des franchises nettement inférieures pour les personnes qui sont éligibles en fonction de leurs revenus (les subventions de partage des coûts ne sont disponibles que sur les plans argent; si votre revenu est jusqu'à environ 30000 $ en 2018 et que vous achetez votre propre couverture, vous pourriez être admissible à des plans argent avec des franchises inférieures, alors portez une attention particulière aux plans argent lors de l'inscription ouverte et assurez-vous d'acheter un plan sur l'échange, par opposition à hors échange Mais il ne fait aucun doute que les personnes qui souscrivent leur propre assurance maladie sont généralement soumises à des franchises assez importantes.
Vous n'êtes pas seul si vous ne pouvez pas payer la franchise de votre assurance maladie. Quel que soit le montant de votre franchise, si vous n’avez pas autant d’épargne et que vous vivez chèque de paie en chèque de paie, vous pouvez avoir l’impression que votre franchise est trop élevée.
Si vous n'avez pas les moyens de payer votre franchise, vos options pour y faire face varient selon que vous devez votre franchise en ce moment ou si vous vous préparez à l'avance.Si vous regardez vers l’avenir et que vous vous rendez compte que vous devrez éventuellement apporter ce changement, consultez «La franchise est trop élevée? Comment budgétiser une franchise d'assurance maladie. » Et si vous vous inscrivez à un plan de santé qualifié HSA, essayez de faire une priorité d'établir un HSA et d'y contribuer régulièrement, de sorte que l'argent soit là si vous finissez par avoir besoin de respecter votre franchise.
Si vous devez payer votre franchise maintenant mais que vous n’avez pas d’argent, votre situation est plus difficile. Si vous ne trouvez pas de moyen de payer, vos soins peuvent être retardés ou vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir les soins dont vous avez besoin. Voici quelques options possibles.
Négocier un plan de paiement
Bien que votre médecin ne puisse pas annuler ou réduire votre franchise, car cela enfreindrait les règles de votre régime de soins de santé, il peut être disposé à vous permettre de payer la franchise que vous devez au fil du temps. Soyez honnête et expliquez votre situation à votre médecin ou au service de facturation de l'hôpital. Expliquez que vous n'essayez pas de vous soustraire au paiement, mais que vous aimeriez avoir le privilège de configurer un plan de paiement.
Bien qu'il vise à demander des réductions plutôt que de mettre en place un plan de paiement, "Comment négocier avec votre fournisseur" donne des conseils sur la façon d'avoir une telle conversation avec votre médecin.
Les mises en garde:
- Vous pouvez devoir votre franchise à plus d'un fournisseur de soins de santé. Par exemple, si vous consultez le médecin et qu’il vous demande des analyses de sang, vous devez une partie de votre franchise à votre médecin et une partie au laboratoire d’analyse sanguine. Cela signifie négocier deux plans de paiement, pas un.
- Si vous ne maintenez pas les paiements sur votre plan de paiement négocié, vous endommagerez gravement votre relation avec votre médecin et vous n'aurez peut-être pas d'autre occasion de mettre en place un plan de paiement pour les futures factures médicales.
Explorez les options de soins de santé moins chères
Il existe généralement plus d’une façon de traiter un problème de santé donné. Utilisez-vous l'option de traitement la moins chère qui fonctionnera pour vous?
Bien que le passage à une option de traitement moins coûteuse ne réduise pas votre franchise, la franchise sera due sur une plus longue période et par tranches plus petites. Par exemple, si vous avez une franchise de 3000 $ et que vous recevez un traitement qui coûte 700 $ par mois, le passage à un traitement coûtant 400 $ par mois réduira votre mensuel dépenses. Vous finirez toujours par payer la totalité de la franchise de 3 000 $ avant que votre assurance maladie ne commence à payer. Mais, avec le traitement moins cher, vous étalerez cette franchise sur huit mois au lieu de cinq mois, ce qui facilitera la gestion.
Pouvez-vous recevoir des soins dans une clinique gratuite ou un centre de santé communautaire qui prendra soin de vous quelle que soit votre capacité de payer? Certains de ces établissements prendront soin de vous gratuitement, vous factureront en fonction de vos revenus ou accepteront ce que votre assurance maladie paie comme paiement intégral. Vérifiez s'il y a un centre de santé communautaire près de chez vous.
Prenez une distribution anticipée de votre retraite
En choisissant de prélever de l’argent sur votre retraite pour payer votre franchise d’assurance maladie, vous empruntez à votre avenir pour payer votre présent. Ce n’est pas un très bon plan à long terme. Mais, si vous êtes confronté à une situation où vous peut ne pas avoir d'avenir si vous ne pouvez pas payer la franchise de votre assurance maladie, vous pouvez envisager cette option.
Si vous prenez une distribution de votre IRA traditionnel avant que vous ayez 59 ans 1/2, vous devrez des impôts sur le revenu sur cet argent ainsi qu'une pénalité fiscale. Cependant, dans certains cas, la pénalité peut être annulée si l'argent a été dépensé pour des frais médicaux admissibles et si vos frais médicaux représentaient plus de 10% de votre revenu. Apprenez les règles de l'IRS sur l'utilisation d'une distribution précoce de votre IRA pour les frais médicaux.
Deux options peuvent vous aider à éviter la pénalité de distribution précoce:
- Vous pourrez peut-être retirer l'argent que vous avez contribué à un Roth IRA sans pénalité. Cela ne s’applique pas aux revenus et aux gains d’investissement dans le Roth IRA, mais uniquement aux fonds que vous avez effectivement contribué. Pour en savoir plus, consultez "Quand les retraits ROTH IRA sont exonérés d'impôt et quand ils ne le sont pas."
- Certains plans 401K vous permettront de contracter un prêt allant jusqu'à 50000 $ ou la moitié du montant de votre 401K, selon le plus petit des deux. Généralement, le prêt est remboursé sur une période de cinq ans avec de l'argent automatiquement soustrait de votre chèque de paie. Vous paierez des intérêts sur le prêt, mais vous vous payez ces intérêts à vous-même - les intérêts vont dans votre 401K. Si vous perdez votre emploi avant que le prêt ne soit remboursé, vous devez trouver le solde restant ou cela est considéré comme une distribution anticipée et vous paierez à la fois des impôts sur le revenu et une pénalité. Pour en savoir plus, consultez «Neuf choses à savoir sur les emprunts auprès de votre 401 (k)».
Vendez vos affaires
Personne ne veut vendre ses affaires pour payer quelque chose d'aussi banal qu'une franchise d'assurance maladie; mais, les temps désespérés appellent des mesures désespérées. Si vous ne pouvez pas obtenir votre prochaine série de chimiothérapie parce que vous ne pouvez pas payer votre franchise d'assurance maladie, il est temps de réfléchir à la façon de collecter des fonds.
Commencez par envisager de vendre des objets précieux mais inutiles comme vos bijoux, votre vélo, votre planche de surf, votre iPod ou votre scooter. Ne passez à vendre d'autres objets de valeur comme votre voiture ou votre alliance que si vous êtes vraiment désespéré. Vous obtiendrez probablement un meilleur prix pour les choses si vous les vendez vous-même sur une plate-forme comme Craigslist ou eBay que si vous les apportez dans un prêteur sur gages ou un magasin de consignation, mais les vendre vous-même demande plus d'efforts.
Charge-le
Utiliser une carte de crédit, un prêt personnel ou une marge de crédit hypothécaire pour payer votre franchise d'assurance maladie est une proposition risquée. Cela revient à hypothéquer votre avenir et à vous endetter davantage pour faire face à vos dépenses de base. Si vous ne pouvez pas payer votre franchise maintenant, comment allez-vous payer la franchise de l’année prochaine tout en remboursant également votre dette à partir de la franchise de cette année?
D'un autre côté, si vous avez besoin d'un traitement médical pour sauver votre vie, prévenir une invalidité permanente ou vous maintenir en assez bonne santé pour conserver votre emploi, le crédit est le moindre des maux.
Le crédit ne signifie pas nécessairement une carte de crédit. Cela peut également signifier emprunter sur la valeur nette de votre maison, un ami ou un membre de votre famille, ou contracter un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une caisse populaire.
Accéder à un organisme de bienfaisance pour les difficultés financières en milieu de travail
De nombreux grands employeurs ont un programme caritatif d'aide aux employés. Financés par de petits dons faits par des employés individuels, ces dons sont soustraits de la rémunération des donateurs à parts égales sur l’année.
Les employés confrontés à des difficultés financières ponctuelles peuvent demander une aide financière à l'organisme de bienfaisance. Ces organismes de bienfaisance n’exigent généralement pas que vous soyez un donateur pour obtenir de l’aide, mais les règles relatives au montant de l’aide financière qui sera fournie, aux personnes admissibles et à la manière dont l’argent est déboursé varient d’un programme à l’autre. Votre service des ressources humaines ou des avantages sociaux est probablement votre meilleure source d'information.
- Partager
- Retourner