Contenu
- La façon que c'était avant
- Pourquoi les patients sont-ils de plus en plus facturés d'avance?
- Que dois-je faire si l'hôpital demande un paiement d'avance?
- Les hôpitaux peuvent-ils refuser des soins en raison de leur capacité de payer?
- L'augmentation des franchises place les patients et les hôpitaux dans une situation difficile
- Envisagez une HSA si vous avez accès à un HDHP
La façon que c'était avant
Dans le passé, il était généralement admis que les patients devaient payer leur quote-part au moment du service, mais les frais qui comptaient dans la franchise étaient facturés après coup. Donc, si votre plan de santé prévoyait une quote-part de 20 $ pour une visite au bureau, le bureau du médecin le récupérerait à votre arrivée pour le rendez-vous. Mais si votre régime prévoyait une franchise de 2 000 $ et que vous alliez subir une intervention chirurgicale, vous ne paieriez rien au moment de l'opération, mais vous recevriez une facture de l'hôpital quelques semaines plus tard.
Premièrement, ils enverraient la réclamation à votre assureur, où le taux négocié par le réseau serait calculé et les montants supérieurs seraient radiés.Ensuite, l'assureur paierait leur part et informait l'hôpital de la part du patient de la facture. À ce stade, l'hôpital vous enverrait une facture pour votre franchise et toute coassurance applicable.
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Pourquoi les patients sont-ils de plus en plus facturés d'avance?
La plupart des hôpitaux utilisent encore la méthode traditionnelle d'attente pour vous envoyer une facture jusqu'à ce que votre procédure soit terminée et que votre compagnie d'assurance ait traité votre facture. Mais il est de plus en plus courant pour les hôpitaux de demander un paiement partiel ou complet de votre franchise avant que les services médicaux prévus ne soient fournis.
Cela est dû à une variété de facteurs, y compris l'augmentation des frais médicaux et l'augmentation des franchises et des menues dépenses totales. Mais en général, l'idée est que les hôpitaux ne veulent pas se retrouver avec des factures impayées. Ils savent qu'une fois la procédure terminée, les patients peuvent ou non payer la partie des frais qu'ils doivent. L'hôpital peut envoyer des patients aux collectes, mais obtenir le paiement d'avance est une méthode plus efficace pour s'assurer que la facture est payée.
7 concepts d'assurance maladie que vous devez comprendreQue dois-je faire si l'hôpital demande un paiement d'avance?
Idéalement, vous voudrez en discuter avec le bureau de facturation de l'hôpital bien avant votre procédure. Savoir 18 heures avant votre chirurgie que l'hôpital veut que vous payiez immédiatement votre franchise de 4 000 $ est une situation pour le moins stressante.
Si vous planifiez une intervention médicale pour laquelle votre franchise s'appliquera, renseignez-vous dès le début sur les politiques de l'hôpital. Discutez avec votre assureur pour voir s'il a des négociations contractuelles avec l'hôpital qui exigent que la facture soit envoyée à l'assureur avant que le patient ne soit facturé. Sinon, l'hôpital peut très bien vouloir que vous payiez au moins une partie de la franchise à l'avance.
En cas de doute, il est également sage de contacter le service des assurances de votre État pour voir s'il a des conseils sur les règles et réglementations de l'État qui se rapportent aux pratiques de facturation médicale. Plus vous en saurez, mieux vous serez en mesure de naviguer dans le système (notez que les réglementations nationales en matière d'assurance ne s'appliquent pas aux régimes collectifs auto-assurés, car ils sont réglementés par le gouvernement fédéral en vertu de l'ERISA).
Combien allez-vous vraiment devoir?
Demandez à l'hôpital de vous fournir une estimation de ce que vous devrez, en gardant à l'esprit que les frais médicaux négociés ont tendance à être bien inférieurs aux coûts de détail. Par exemple, disons que votre franchise est de 5 000 $, que vous planifiez une IRM et que vous n'avez encore rien payé pour votre franchise pour l'année. Le coût moyen d'une IRM aux États-Unis est d'environ 1120 $, bien qu'il varie considérablement d'un hôpital ou d'un centre d'imagerie à l'autre. Et quel que soit le montant facturé par l'établissement, il est susceptible d'être un peu plus élevé que le taux négocié que votre assureur a avec cet établissement. Votre hôpital peut facturer 2 000 $, mais le taux négocié par l'assureur peut être de 1 050 $, par exemple. Dans ce cas, le montant que vous auriez à payer pour votre franchise serait de 1050 $, et non de 2000 $.
Ce n'est pas vraiment un problème si vous avez une procédure qui coûte plusieurs fois plus cher que votre franchise. Si vous êtes sur le point d'avoir une arthroplastie du genou, qui coûte en moyenne 34 000 $, et que votre franchise est de 5 000 $, vous devrez payer la franchise complète. L'hôpital peut vous demander de payer tout ou partie d'avance, ou il peut vous facturer après avoir soumis la réclamation à votre assureur, mais il est impossible de contourner le fait que vous allez devoir payer la totalité des 5000 $.
Dans l'exemple précédent sur l'IRM, cependant, le montant réel que vous devrez payer n'est pas certain tant que votre assureur n'a pas traité la réclamation. Si l'hôpital vous demande de payer une partie de votre franchise à l'avance et que vous ne savez pas exactement combien vous devrez réellement, assurez-vous de discuter de la situation avec votre assureur avant de donner de l'argent à l'hôpital. D'une manière ou d'une autre, vous voudrez vous assurer que vous ne payez que le montant que l'EOB de votre assureur dit finalement que vous devez, plutôt que le montant facturé par l'hôpital.
Un plan de paiement est-il disponible?
Les hôpitaux travaillent de plus en plus avec les banques pour établir des plans de paiement pour les patients qui en ont besoin, souvent sans intérêt et avec une disponibilité qui ne dépend pas des antécédents de crédit du patient. Si l'hôpital vous demande de payer votre franchise avant une procédure médicale et qu'il n'y a pas de moyen réaliste de le faire, demandez-lui la possibilité d'un plan de paiement.
L'hôpital veut que vous receviez les soins dont vous avez besoin et que vous vous portiez bien, mais ils ne veulent pas non plus être coincés avec des créances irrécouvrables si vous ne pouvez pas payer votre part de la facture. Un plan de paiement qui permet aux patients d'étaler leur facture sur plusieurs mois, voire plusieurs années, est préférable au patient qui se retrouve sans soins ou que l'hôpital ne soit pas payé du tout. Si vous ne pouvez pas payer le montant demandé, suggérez un montant que vous pouvez payer et demandez-leur s'ils vous permettront de planifier les paiements pour le reste.
Demandez s'il y a un gestionnaire de cas ou un travailleur social à l'hôpital qui peut aider les patients à naviguer dans le processus de facturation et de paiement. Vous n'êtes pas obligé de comprendre cela seul, et il se peut que les exigences de paiement de l'hôpital soient plus flexibles qu'elles ne le paraissent à première vue.
En fonction de votre situation financière, vous devriez également vous renseigner sur le programme de soins de bienfaisance de l'hôpital ou s'ils peuvent radier une partie de vos coûts en fonction de vos revenus.
Les hôpitaux peuvent-ils refuser des soins en raison de leur capacité de payer?
Il y a parfois une idée fausse sur les obligations des hôpitaux en termes de prestation de soins indépendamment de la capacité de payer du patient. Depuis 1986, la loi EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labour Act) oblige tous les hôpitaux qui acceptent Medicare (qui sont pratiquement tous les hôpitaux des États-Unis) à fournir des services de dépistage et de stabilisation à tous les patients qui arrivent aux urgences, y compris les femmes en activité travail, quel que soit le statut d'assurance du patient ou sa capacité à payer les soins.
La salle d'urgence est tenue de dépister tous les patients pour déterminer quel est le problème et de fournir des services de stabilisation - ils ne peuvent pas laisser un patient saigner à mort sur le sol en raison d'un manque de fonds. Mais ils n'ont rien à offrir au-delà de la stabilisation s'ils ne sont pas certains que le patient sera en mesure de payer pour cela, et EMTALA ne s'étend à aucun soin au-delà des services d'urgence.
Ainsi, une procédure médicale préétablie ne sera soumise à aucune règle exigeant que les hôpitaux fournissent des soins indépendamment de la capacité de payer du patient.
Pourquoi vous pourriez encore devoir même après avoir atteint votre franchise de soins de santéL'augmentation des franchises place les patients et les hôpitaux dans une situation difficile
Le taux non assuré est inférieur à ce qu'il était lorsque la loi sur les soins abordables a été mise en œuvre, bien qu'il ait augmenté sous l'administration Trump. Selon les données du recensement américain, 14,5% de la population américaine n'était pas assurée en 2013. Ce chiffre était tombé à 8,6% en 2016, mais a légèrement augmenté, à 8,7% en 2017. Et bien que les données du recensement pour 2018 ne le soient pas encore disponibles, d'autres données indiquent que le taux des non-assurés a continué de grimper depuis 2017, mais il est toujours bien en deçà du taux des non-assurés pré-ACA. Cependant, certaines de ces personnes nouvellement assurées ont des frais particulièrement élevés.
L'ACA limite le montant des coûts directs dans le réseau, mais la limite elle-même est assez élevée. En 2019, les plans de santé peuvent avoir des frais pouvant atteindre 7900 dollars pour un individu et 15 800 dollars pour une famille. Et pour 2020, ces plafonds sont fixés à 8 150 dollars et 16 300 dollars, respectivement. De nombreux régimes de santé ont les limites des frais remboursables sont bien inférieures à ces montants, mais les franchises sur les plans de marché individuels sont souvent plusieurs milliers de dollars (les réductions de partage des coûts abaissent ces franchises pour les personnes qui y ont droit, à condition qu'elles choisissent un plan argent dans l'échange ).
Les régimes parrainés par l'employeur doivent également respecter le plafond de l'ACA sur les frais remboursables, mais ils ont tendance à avoir des franchises et des frais remboursables inférieurs à ceux du marché individuel. En 2018, la franchise moyenne pour les personnes bénéficiant d'une assurance maladie parrainée par l'employeur était de 1350 $, mais cela incluait les 15% chanceux de travailleurs couverts qui n'avaient pas du tout de franchise. Lorsque nous considérons seulement les 81 pour cent de travailleurs couverts qui avaient des franchises, leur franchise moyenne était de plus de 1 500 $.
Pourtant, la Réserve fédérale a rapporté en 2017 que 44% des répondants à son enquête sur l'économie des ménages et la prise de décision ne seraient pas en mesure de trouver 400 dollars pour couvrir une facture imprévue, ou devraient vendre quelque chose pour couvrir le coût. Cela présente une énigme lorsque les gens ont une procédure médicale inattendue mais nécessaire et une franchise assez élevée.
Cela présente également une énigme pour les hôpitaux chargés d'une part de fournir des soins de santé aux résidents locaux, mais qui doivent également générer suffisamment de revenus pour rester financièrement viables. Exiger le paiement initial d'au moins une partie de la franchise est un moyen pour les hôpitaux d'éviter les situations dans lesquelles les patients finissent par être incapables de payer leurs factures.
Envisagez une HSA si vous avez accès à un HDHP
Si votre employeur propose un plan de santé à franchise élevée (HDHP) qualifié HSA, ou si vous souscrivez votre propre assurance maladie sur le marché individuel, envisagez de vous inscrire à un HDHP. Ils ne conviennent pas à tout le monde, mais si vous êtes couvert par un HDHP, vous pouvez contribuer de l'argent avant impôt à une HSA, et il sera là si et quand vous en avez besoin.
En 2019, vous pouvez cotiser jusqu'à 7000 $ à une HSA si vous avez une couverture familiale en vertu d'un HDHP, et jusqu'à 3500 $ si vous avez une couverture autonome en vertu d'un HDHP (ces montants passeront à 7100 $ et 3550 $ en 2020). Même si vous ne pouvez contribuer qu'un petit montant chaque mois, cela s'additionnera au fil du temps, et il n'y a pas de disposition «utilisez-le ou perdez-le» - l'argent reste dans votre compte jusqu'à ce que vous ayez besoin de le retirer. Vous pouvez constituer un coussin dans une HSA pendant que vous êtes couvert par un HDHP, et le retirer à une date ultérieure pour couvrir les frais médicaux futurs, même si vous n'avez plus de couverture HDHP à ce stade.
Donc, le point à retenir ici est que si vous avez accès à un plan qualifié HSA, y adhérer et faire des cotisations à la HSA facilitera la gestion d'une situation future potentielle dans laquelle un hôpital vous demande soudainement de payer une part importante. d’argent avant de pouvoir obtenir des soins médicaux.
Si votre employeur propose un FSA, c'est aussi une bonne option, mais gardez à l'esprit que l'argent inutilisé dans votre HSA restera dans le compte d'une année sur l'autre - ce n'est pas le cas avec les fonds FSA.