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Chaque année, il semble que nous soyons confrontés à une augmentation des coûts de l'assurance maladie. Ainsi, lorsqu'il s'agit de choisir le bon régime d'assurance maladie, il est très tentant de choisir celui qui a la plus petite prime mensuelle.Cependant, ces plans avec les plus petites primes mensuelles sont également les plans qui ont les frais les plus élevés. Selon l'état de santé de votre famille, ils peuvent être un choix judicieux, ou ils peuvent être un désastre sanitaire et / ou financier pour vous.
Le nom «catastrophique» est censé faire référence au fait que si vous êtes très malade ou gravement blessé - un événement catastrophique - vous aurez au moins un minimum d'assurance maladie pour vous aider à payer le montant exorbitant d'un tel événement. vous coûtera. Les régimes d'assurance maladie «à franchise élevée» et «catastrophique» sont deux noms pour le même type de régime.
Voici quelques informations générales sur le fonctionnement de ces régimes d'assurance catastrophiques ou à franchise élevée et sur la façon dont vous pouvez décider s'ils sont le bon ou le mauvais choix pour vous.
Comment ils travaillent
La meilleure façon de déterminer si un régime d'assurance maladie à franchise élevée est le bon choix est de comprendre comment ils fonctionnent.
Commençons par quelques définitions:
- UNE prime est votre paiement mensuel pour votre assurance.
- UNE déductible est le montant que vous paierez pour vos propres soins médicaux avant que la compagnie d'assurance ne paie quoi que ce soit.
- Il existe deux types de copays. Le premier est comme des frais «d'entrée dans la porte» - il s'agit généralement de 20 $ à 60 $ ou d'un montant qui vous fait réfléchir à deux fois avant de prendre ce rendez-vous ou d'acheter ce médicament. Cela signifie que vous réalisez que vos soins de santé ne sont pas gratuits - cette première quote-part ne fait que lancer le reste du processus de paiement. Le deuxième type est une quote-part en pourcentage, comme 80/20, également appelée "coassurance», ce qui signifie qu'une fois que vous avez dépassé votre limite de franchise, vous paierez 20% du reste des factures et votre assureur paiera 80%.
Votre compagnie d'assurance maladie souhaite collecter autant d'argent que possible auprès de vous et verser le moins d'argent possible en votre nom. Ils sont en affaires pour faire un profit, donc leur formule est prendre, prendre, prendre, mais ne payez pas trop.
Le problème est que si vous ne pouvez pas payer les primes (les paiements que vous effectuez chaque mois), vous n'achèterez pas du tout leur assurance. Ils préfèrent donc vous donner une option qui vous coûtera moins cher en primes chaque mois et vous obligera à payer plus de votre poche lorsque vous avez besoin de services médicaux. Cela signifie qu'ils n'auront pas à payer qui que ce soit en votre nom tant qu'un certain seuil très élevé ne sera pas atteint.
Les compagnies d'assurance ont donc mis en place une variété de plans qui vous obligent à évaluer votre «risque» - les chances que vous soyez malade ou blessé, les chances dont vous aurez besoin pour profiter de votre assurance, les chances qu'elles devront payer trop cher pour votre problèmes médicaux.
Un plan régulier, avec une prime plus élevée mais une franchise moins élevée, signifie que vous paierez plus à la compagnie d'assurance et qu'elle paiera plus en votre nom. Vous avez décidé que votre risque de tomber malade ou de vous blesser est suffisamment élevé pour que cela en vaille la peine de payer plus chaque mois.
Un régime catastrophique à franchise élevée avec une franchise très élevée et une prime inférieure signifie que vous paierez beaucoup plus d'argent au départ avant que la compagnie d'assurance ne commence à payer en votre nom. Vous avez décidé que votre risque de tomber malade ou de vous blesser est moindre et vous pouvez économiser de l'argent en ne payant pas autant d'argent pour l'assurance.
Exemples
UNE régime d'assurance régulier pourrait vous demander de payer 1 000 $ par mois à la compagnie d'assurance et votre franchise est de 500 $. Une fois que vous avez déjà payé cette franchise, lorsque vous allez chez le médecin et qu'il rédige une ordonnance, la compagnie d'assurance vous dira: «D'accord, patient, vous payez une quote-part de 25 $ pour votre visite chez le médecin et de 15 $ pour votre ordonnance et nous ' Je paierai le reste. " À la fin du mois, si vous ne voyez pas le médecin plus que cela, cela vous a coûté 1040 $ pour vos soins de santé ce mois-là.
Un régime d'assurance franchise / catastrophe élevé peut vous demander de payer 500 $ par mois à la compagnie d'assurance, mais votre franchise est de 2 500 $. Même scénario - vous allez chez le médecin et ils rédigent une ordonnance. Seulement cette fois, vous avez payé pour la visite au bureau (100 $) et pour le médicament (15 $) - mais comme votre franchise est si élevée, vous ne l'avez pas encore dépensée cette année-là, donc la compagnie d'assurance ne paiera encore rien. en votre nom. Votre coût total ce mois-là est de (500 $ de prime + 100 $ + 15 $ =) 615 $.
Maintenant, si vous ne devez aller chez le médecin qu'une seule fois au cours de ce mois, il s'avère que votre plan de franchise élevée était une meilleure affaire pour vous, car si vous aviez payé le plan de santé le plus cher, vous auriez dépensé 435 $ de plus. que vous avez payé avec votre plan de santé catastrophique / franchise élevée.
Cependant, supposons que votre fils tombe de sa planche à roulettes. Il souffre d'une commotion cérébrale qui l'assomme. Pire encore, il se casse le bras en trois endroits, ce qui nécessite une intervention chirurgicale pour placer son bras et l'épingler pour qu'il guérisse bien. La dépense! Ces copays initiaux seront le moindre de vos soucis. Vous paierez la totalité de ces 2500 $ plus les 20% supplémentaires - potentiellement plusieurs milliers de dollars. Avec un régime d'assurance maladie régulier, votre montant à payer serait bien moindre.
Comment décider si un plan catastrophique fonctionnera pour vous
Si vous et les membres de votre famille êtes en relativement bonne santé et que vous n'avez pas besoin de nombreuses visites chez le médecin, de séjours à l'hôpital ou d'ordonnances de médicaments par an, un régime de franchise élevée pourrait très bien fonctionner pour vous.
D'un autre côté, si vous et les membres de votre famille avez des problèmes médicaux, comme une forte susceptibilité à attraper n'importe quel insecte provenant du brochet ou une maladie chronique de tout type, un plan de santé à franchise élevée vous coûtera probablement plus cher de votre poche. le long terme.
Si vous pensez qu'un régime d'assurance maladie à franchise élevée / catastrophique répondra à vos besoins, vous pouvez économiser encore plus en utilisant un compte d'épargne santé (HSA). Les HSA vous permettent d'économiser de l'argent, en franchise d'impôt, pour payer toute sorte de frais médicaux. Contrairement aux autres comptes d'épargne déductibles, l'argent ne disparaît pas à la fin de l'année si vous ne le dépensez pas, et il peut être utilisé à tout moment pendant le reste de votre vie pour des frais médicaux. De plus, il est portable, ce qui signifie que vous pouvez changer d'emploi ou prendre votre retraite et l'argent que vous avez économisé continuera d'être disponible pour vous.
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