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Si vous habitez à plus d'un endroit, comment fonctionne votre couverture d'assurance maladie? C'est une question à laquelle vous ne penserez peut-être pas avant d'envisager la possibilité d'avoir des maisons dans plusieurs États, mais cela vaut la peine d'envisager longtemps à l'avance, car cela peut être compliqué.Si vous avez une assurance maladie parrainée par l'employeur et que vous devez vous déplacer entre deux endroits ou plus en raison de votre travail, votre employeur a probablement déjà réglé les détails. S'ils ont des employés dans cette situation, ils ont probablement un plan avec un réseau national et une couverture dans toutes les zones où vivent et travaillent leurs employés.
Mais que faire si vous souscrivez votre propre assurance maladie ou si vous êtes couvert par Medicare ou Medicaid? Les détails varient en fonction de votre couverture et de votre lieu de résidence. Avoir des maisons dans deux États n'est pas seulement réservé aux retraités en quête de beau temps. Cela comprend également les étudiants qui passent l'année scolaire dans un autre État, les personnes qui déménagent sur une base saisonnière pour travailler et diverses autres situations.
Assurance maladie individuelle
L'assurance maladie individuelle est une couverture que vous achetez vous-même, soit par l'intermédiaire de la bourse d'assurance maladie, soit directement auprès d'une compagnie d'assurance. Plus de 11 millions d'Américains ont une couverture de marché individuelle par le biais des bourses, et quelques millions ont une couverture de marché individuelle achetée en dehors des bourses.
Bien que la loi sur les soins abordables ait ajouté de nombreuses réglementations fédérales qui s'appliquent à la couverture individuelle du marché à l'échelle nationale, les plans sont également réglementés au niveau de l'État et les plans qui sont en vente varient considérablement d'un État à l'autre.
Types de plans
Au cours des dernières années, les assureurs du marché individuel ont eu tendance à s'éloigner des plans d'organisation des prestataires privilégiés (plans PPO) et ont commencé à proposer principalement des plans d'organisation de la maintenance de la santé (HMO) et des plans d'organisation des prestataires exclusifs (OEB). Bref, les HMO et les EPO ne couvrent pas les soins hors réseau, contrairement aux PPO. Bien qu'il existe encore des plans PPO disponibles sur les marchés individuels dans certains États, il existe d'autres États où il n'y a plus de plans de marché individuels disponibles avec une couverture hors réseau.
Les réseaux ont tendance à être assez localisés, s'étendant rarement dans d'autres États, à moins qu'il n'y ait une grande région métropolitaine qui chevauche deux États.
Alors qu'est-ce que cela signifie si vous souscrivez votre propre assurance maladie et vivez dans plus d'un État? En 2016, le gouvernement fédéral a publié une série de FAQ sur la résidence et les déménagements permanents, et ils ont abordé le scénario d'une personne qui change de domicile dans plus d'un État au cours de l'année (voir FAQ numéro 11).
La différence entre HMO, PPO, EPO et POSRègles de résidence
Si vous vivez principalement dans un État et que vous voyagez dans l'autre ou les autres maisons «pour une courte durée», c'est essentiellement considéré comme des vacances et votre résidence continue d'être basée sur votre résidence principale. Mais qu'est-ce qu'une «courte durée»? Les lignes directrices précisent en outre que si vous avez une résidence secondaire où vous avez passé «une saison entière ou une autre longue période», vous pouvez choisir d'établir une résidence dans cet État.
Donc, si vous partagez votre temps entre votre maison d'été et votre maison d'hiver, vous avez la possibilité d'établir une résidence dans l'un ou l'autre des États ou les deux.
Les préretraités qui ne sont pas encore éligibles à Medicare et qui ont opté pour le mode de vie des snowbirds (se déplaçant vers des climats plus chauds pendant les mois froids), peuvent très bien se trouver obligés de souscrire une assurance maladie individuelle avec exactement cette situation. Et s'il est bon d'avoir la flexibilité d'établir une assurance de résidence et de souscrire une assurance dans l'un ou les deux États, il y a quelques points à garder à l'esprit.
Conseils pour vivre dans 2 États
Si vous choisissez d'acheter un plan dans un État et de le conserver toute l'année, vous pourriez ne pas avoir de couverture pour autre chose que les soins d'urgence lorsque vous vivez dans le deuxième État. Si le plan dispose d'un réseau limité aux fournisseurs de l'État (ce qui est vrai pour la plupart des plans de marché individuels), vous devrez retourner à votre premier domicile afin de recevoir des soins médicaux en réseau.
Si vous rencontrez une urgence médicale à votre résidence secondaire, votre plan couvrira vos soins d'urgence, mais la salle d'urgence hors réseau et les médecins auront généralement la possibilité de vous facturer le solde de la partie de leur facture qui dépasse le " «montant raisonnable et habituel» que votre assureur paie.
Avant d'opter pour un régime d'assurance maladie de votre État d'origine pendant que vous êtes dans votre résidence secondaire, vous voudrez discuter attentivement des ramifications avec votre compagnie d'assurance et vous assurer de comprendre tous les tenants et aboutissants.
Vous pouvez plutôt opter pour établir une résidence dans les deux États et acheter un nouveau régime d'assurance maladie chaque fois que vous déménagez d'une maison à une autre. Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS) a précisé que votre déménagement compte comme un «déménagement permanent», car vous avez l'intention de résider dans la région pendant au moins «une saison entière ou une autre longue période».
Ainsi, vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale déclenchée par un déménagement permanent, en supposant que vous mainteniez une assurance maladie toute l'année (la période d'inscription spéciale en raison d'un déménagement permanent ne s'applique que si vous aviez déjà une couverture essentielle minimale dans votre emplacement).
Cependant, souscrire un nouveau régime d'assurance maladie chaque fois que vous déménagez entre vos maisons signifie que vous recommencerez également avec une nouvelle franchise et un maximum de frais à chaque fois que vous déménagez. Les plans de santé du marché individuels sont vendus avec des franchises de l'année civile et des maximums remboursables, ce qui signifie qu'ils sont réinitialisés chaque année le 1er janvier.
Si vous conservez le même forfait d'une année sur l'autre, vous ne devez respecter votre franchise et votre montant maximal qu'une seule fois par année civile (bien que si vous engagez des frais hors réseau, ceux-ci s'appliqueront soit à un maximum distinct, peut ne pas être plafonné ou ne pas être couvert du tout, selon votre plan).
Mais que se passe-t-il si vous vivez dans un endroit chaud d'octobre à mars, puis revenez dans votre État d'origine du nord d'avril à septembre? Si vous choisissez d'acheter un nouveau plan chaque fois que vous déménagez, vous devrez peut-être respecter trois franchises et plafonds remboursables au cours d'une année civile donnée.
Vous en aurez besoin pour le plan que vous avez d'avril à septembre, un autre pour le plan que vous achetez en octobre lorsque vous arrivez à votre domicile d'hiver et un troisième pour le temps que vous avez ce plan de janvier à mars, car il sera renouvelé. et réinitialisé en janvier (pour la nouvelle année civile) même si vous ne l'avez acheté que quelques mois plus tôt.
Ainsi, bien que l'option d'acheter un nouveau plan chaque fois que vous déménagez vous garantisse l'accès à des soins en réseau toute l'année, il est important de comprendre que cela pourrait coûter très cher si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux approfondis.
Medicare
Le style de vie des snowbirds est populaire auprès des seniors, et il est facile de comprendre pourquoi: qui ne voudrait pas du beau temps toute l'année? La zone de couverture nationale de Medicare d'origine facilite considérablement la couverture santé transparente que pour les personnes qui ne sont pas encore éligibles à Medicare.
Si vous êtes inscrit à Original Medicare (Medicare Part A et Part B), vous avez essentiellement accès à un réseau de fournisseurs à l'échelle nationale. Dans tout le pays, la plupart des médecins et des hôpitaux participent à Medicare, ce qui signifie qu'ils acceptent les tarifs Medicare. Il vous suffit de vous assurer de trouver des prestataires médicaux qui participent à Medicare dans chaque région où vous vivez.
Medigap et partie D
Les suppléments Medicare, également connus sous le nom de plans Medigap, prendront en charge une partie ou la totalité de vos frais remboursables pour les dépenses couvertes par Medicare, tant que vous voyez un fournisseur qui accepte Medicare. Cela permet aux bénéficiaires de Medicare une grande flexibilité en termes de voyage dans tout le pays, y compris de vivre dans un état différent pendant une partie de l'année.
Medicare original plus un plan Medigap couvrira la plupart des coûts, mais pas les médicaments sur ordonnance. Pour cela, vous avez besoin d'un plan de médicaments sur ordonnance Medicare Part D. Ceux-ci sont vendus par des compagnies d'assurance maladie privées et vos options sont basées sur votre emplacement principal (Medicare a un outil que vous pouvez utiliser pour voir quels plans de la partie D sont disponibles dans votre région).
Les plans de la partie D ont des réseaux de pharmacies, et il est important de prêter attention à l'étendue du réseau si vous prévoyez de vivre dans plus d'une région au cours de l'année. Certains plans de la partie D ont des réseaux nationaux, tandis que d'autres ont des réseaux plus localisés.
Même si votre régime Partie D dispose d'un réseau de pharmacies limité, vous pouvez envisager la possibilité d'utiliser l'option de vente par correspondance de la pharmacie du régime et de faire acheminer les médicaments à votre résidence secondaire.
Dans la plupart des régions du pays, Medicare Advantage est une alternative pour les bénéficiaires de Medicare qui préféreraient recevoir toute leur couverture Medicare dans un seul plan, proposé par un assureur privé. Cependant, les plans Medicare Advantage ont des réseaux de fournisseurs qui sont plus limités que le réseau national de fournisseurs qui acceptent Original Medicare. Les plans Medicare Advantage utilisent des soins gérés, ce qui signifie qu'ils peuvent être des HMO, des PPO, (etc.), et la portée du réseau varie d'un plan à l'autre.
Si vous êtes inscrit à un PPO Medicare Advantage, vous bénéficierez d'une certaine couverture pour les soins hors réseau, bien que vos coûts puissent être considérablement plus élevés qu'ils ne le seraient si vous restiez en réseau. Il existe également certains plans Medicare Advantage spécialement conçus pour les personnes qui vivent à plus d'un endroit, mais ils ne sont pas disponibles dans toutes les régions.
Si vous avez ou envisagez une couverture Medicare Advantage et que vous envisagez également de répartir votre temps entre les foyers dans plusieurs états, vous voudrez lire attentivement les petits caractères et parler avec l'assureur Medicare Advantage pour voir comment vous être couvert lorsque vous êtes en dehors de votre pays d'origine.
Medicaid
Bien que Medicaid soit disponible dans tous les États, il est assez différent de Medicare. Medicare est géré par le gouvernement fédéral, c'est pourquoi la couverture initiale de Medicare est la même dans tous les États et comprend un accès national aux fournisseurs. D'autre part, Medicaid est géré conjointement par le gouvernement fédéral et chaque État. Chaque État a son propre programme Medicaid, donc les avantages, l'éligibilité et l'accès des fournisseurs varient d'un État à l'autre.
Cela signifie que Medicaid ne couvre généralement que les soins reçus dans l'État qui fournit la couverture Medicaid, bien que les soins d'urgence soient couverts en dehors de l'État, tout comme avec les régimes privés. Les soins non urgents ne sont généralement pas couverts.
Si vous déménagez d'une maison à une autre et pouvez établir la résidence selon les règles du nouvel État, vous pouvez demander une couverture Medicaid à chaque fois que vous déménagez. La couverture Medicaid prend généralement effet au début du mois au cours duquel vous postulez, vous pouvez donc bénéficier d'une couverture transparente si vous postulez en temps opportun. Cependant, il est important de comprendre que même si vous pouvez être admissible à Medicaid dans un État, cela ne signifie pas que vous serez admissible dans chaque État.
La loi sur les soins abordables a demandé que l'éligibilité à Medicaid soit étendue à 138% du niveau de pauvreté dans chaque État, mais la Cour suprême a statué que les États ne pouvaient pas être forcés d'élargir leurs critères d'éligibilité, et certains ont refusé de le faire. Dans les États qui n'ont pas développé Medicaid, les adultes non handicapés et non âgés sans enfants mineurs ne sont généralement pas éligibles à Medicaid, quel que soit leur niveau de revenu.
Au début de 2020, il y avait 14 États où l'éligibilité à Medicaid n'a pas été étendue. Le Nebraska a voté pour l'expansion de Medicaid mais le programme ne sera mis en œuvre qu'en octobre 2020.
Pour les personnes âgées, les enfants et les personnes handicapées à faible revenu, il existe moins de disparités en termes d'éligibilité à Medicaid d'un État à l'autre, mais les règles d'éligibilité varient toujours.
Si vous êtes inscrit à Medicaid et que vous envisagez la possibilité de vivre à temps partiel dans un autre État, il est important de parler avec les bureaux de Medicare dans les deux États pour voir comment vous pouvez maintenir une couverture continue.
Assurance voyage
Si vous allez passer une partie de l'année dans un autre État et que vous craignez d'avoir une couverture pour plus que de simples urgences, vous voudrez peut-être envisager une politique médicale de voyage domestique ou une politique de voyage international, si vous vivez à l'étranger pour une partie de l'année. Ces plans sont moins chers que la couverture médicale individuelle majeure car ils sont plus limités.
Ils ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes et sont assortis de plafonds sur le montant total des prestations que le régime paiera. Cependant, ils peuvent apporter une tranquillité d'esprit supplémentaire selon les circonstances.
Si vous choisissez de conserver le plan médical majeur individuel ou le plan Medicare Advantage que vous avez acheté dans votre pays d'origine, le compléter par une politique de voyage offrira une protection supplémentaire au-delà de la couverture d'urgence uniquement que vous êtes susceptible d'avoir avec votre couverture existante. sans les tracas et les frais de passer à une toute nouvelle police médicale majeure à chaque fois que vous déménagez.
Raisonnable et coutumier: ce que cela signifie pour l'assurance- Partager
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