Contenu
- Changements de taux pour le marché individuel
- Primes globales et primes de référence
- Ce que cela signifie pour les primes 2019
- Facteurs qui font augmenter les taux
- Facteurs à l'origine de la baisse des taux
- De nombreux autres facteurs
Il s'avère que les deux séries de titres sont vraies - dans certains domaines, les primes diminuent pour diverses raisons. Mais dans la plupart des domaines, les primes sont aussi seront plus élevés qu’ils n’auraient pu l’être sans diverses décisions gouvernementales. Faisons le tri de tout le bruit et voyons ce qui arrive réellement à vos primes d'assurance maladie.
Changements de taux pour le marché individuel
Pour commencer, la grande majorité des manchettes que vous voyez concernent l'assurance maladie que les gens achètent sur le marché individuel. Cela peut être dans la bourse d'assurance maladie ou en dehors de la bourse (c'est-à-dire acheté directement auprès de la compagnie d'assurance maladie), mais cela n'inclut pas la couverture que les gens obtiennent d'un employeur, ni ne comprend Medicare, Medicaid ou l'assurance maladie pour enfants. Programme.
Il y a moins de 16 millions de personnes souscrites à l'assurance maladie individuelle du marché aux États-Unis. Cela représente moins de 5% de la population américaine. Ainsi, bien que la grande majorité des Américains obtiennent leur assurance maladie auprès d'un employeur ou d'un programme gouvernemental (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), les gros titres que vous voyez n'ont pas tendance à avoir quoi que ce soit à voir avec ces plans. Au lieu de cela, les gros titres ont tendance à se référer au marché individuel.
C'est le marché qui avait le plus besoin de réforme avant la loi sur les soins abordables, et c'est le segment de marché qui a été le plus fortement touché par l'ACA (le marché de l'assurance maladie en petit groupe a également connu des réformes importantes, mais pas autant que le marché individuel. ). Sans surprise, c'est aussi le marché qui a connu le plus de changements au cours des dernières années et qui a été à l'honneur chaque année lorsque des changements de taux sont annoncés.
Primes globales et primes de référence
Lorsque nous examinons les primes moyennes sur l'ensemble du marché individuel à l'échelle nationale, elles augmentent légèrement pour 2019.
Les taux n'ont pas encore été finalisés dans certains États, mais l'augmentation moyenne est d'un peu plus de 3 pour cent. C'est nettement inférieur aux augmentations de taux moyennes pour 2017 (environ 25%) et 2018 (environ 30%).
Bien qu'il y ait une légère augmentation moyenne à l'échelle nationale, les changements de taux varient considérablement d'une région à l'autre. Au Maryland, par exemple, les primes individuelles moyennes du marché diminuent d'environ 13%. Mais dans l'État de Washington, ils augmentent en moyenne de près de 14%.
Ces calculs sont basés sur la façon dont les taux changeraient si tout le monde maintenait sa politique actuelle en 2019, ce qui est peu probable - un nombre important de personnes inscrites magasine chaque année lors de l'inscription ouverte et change de plan s'il existe une meilleure option disponible. Mais sans changement de régime, nous envisageons une légère augmentation des primes moyennes nationales pour 2019.
Alors pourquoi entend-on dire que les taux moyens diminuent? Il s'avère que la moyenne référence les primes (par opposition aux primes moyennes globales) dans les États qui utilisent HealthCare.gov diminuent légèrement pour 2019. Le plan de référence est défini comme le deuxième plan argent le moins coûteux dans chaque domaine (c'est aussi un terme utilisé pour décrire l'ensemble de base des avantages qui doivent être couverts dans chaque domaine, mais ce n'est pas la définition dont nous parlons ici).
En octobre 2018, le gouvernement fédéral a publié des données montrant comment les primes de référence moyennes dans 39 États évolueraient pour 2019: elles diminuent en moyenne de 1,5%, bien que cela varie d'une baisse de 26% au Tennessee à une augmentation de 20%. pour cent dans le Dakota du Nord.
Les données n'incluaient pas d'informations sur les changements de plan de référence pour DC et les 11 États qui gèrent leurs propres plates-formes d'échange, qui représentent environ un quart de toutes les inscriptions d'échange dans le pays.
Ce que cela signifie pour les primes 2019
Les primes de référence sont importantes car les subventions de primes sont basées sur le coût du plan de référence. L'idée est que le coût du plan de référence moins la subvention de prime se traduit par une prime nette considérée comme abordable en fonction du revenu de la personne inscrite.
Lorsque le coût du plan de référence dans une zone donnée augmente, les subventions aux primes dans cette zone doivent également augmenter afin de maintenir les primes nettes à un niveau abordable. Mais lorsque le coût du plan de référence diminue, les subventions aux primes diminuent également, car la subvention n'a pas besoin d'être aussi importante pour ramener la prime nette du plan de référence à un niveau abordable.
Le spécifique pour chaque inscrit dépend du coût du plan qu'ils choisissent et du coût du plan de référence dans ce domaine (les plans de référence varient considérablement au sein de chaque État). Mais en général, les subventions aux primes diminuent lorsque la prime du plan de référence diminue.
On peut donc s'attendre à une légère baisse de la valeur des subventions aux primes en 2019, dans la foulée de deux années consécutives où les montants moyens des subventions aux primes ont considérablement augmenté. Mais le coût de votre police d'assurance maladie spécifique pourrait augmenter ou diminuer, selon que vous recevez une subvention de prime (la plupart des inscrits à l'échange le font, mais tous ceux qui s'inscrivent en dehors de la bourse paient le plein prix), et à quel point le prix de votre plan change.
Si vous êtes admissible à une subvention et que le prix de votre plan augmente légèrement, mais que la subvention de la prime dans votre région diminue légèrement, vous vous retrouverez avec une prime nette plus élevée en 2019 qu'en 2018.
D'un autre côté, si vous n'êtes pas admissible à une subvention, il vous suffit de regarder dans quelle mesure la prime régulière de votre régime change - elle varie beaucoup d'une région à l'autre et d'un assureur à l'autre.
Il n'y a pas de réponse unique qui s'applique à tout le monde. Et parfois, des changements qui semblent uniformément bons peuvent en fait entraîner des primes plus élevées pour certains inscrits. Le Tennessee en est un bon exemple: deux nouveaux assureurs rejoignent la bourse pour 2019, deux assureurs existants étendent leur zone de couverture et deux assureurs baissent leurs prix de pourcentages à deux chiffres.
Ce sont toutes de bonnes nouvelles. Mais la prime de référence moyenne diminue un peu plus que la prime globale moyenne. Cela signifie que les montants de subvention chuteront plus que les montants de prime moyens, et les personnes qui ne font pas leurs achats avec soin lors de l'inscription ouverte pourraient constater que leur couverture, une fois leur subvention appliquée, est plus chère en 2019 qu'elle ne l'était en 2018.
Facteurs qui font augmenter les taux
Certains des facteurs qui causent des augmentations de taux ne sont pas liés à l'intervention récente du gouvernement, y compris des choses comme l'augmentation générale du coût des soins médicaux et des médicaments sur ordonnance. Mais tout au long de 2018, nous avons entendu dire que le Congrès et l'administration Trump avaient fait en sorte que les primes soient plus élevées pour 2019 qu'elles ne l'auraient été autrement. Et c'est vrai, malgré le fait que les primes moyennes globales ne sont que de plus en plus légèrement.
Élimination de la pénalité pour mandat individuel
Il y a deux problèmes principaux en jeu ici. Le premier est l'élimination imminente de la pénalité de mandat individuel de l'ACA. La pénalité a été abrogée dans le cadre de la Loi sur les réductions d'impôt et l'emploi, qui a été promulguée à la fin de 2017, bien que l'élimination de la pénalité n'entre en vigueur que le 1er janvier 2019.
Avant que le Congrès n'adopte la législation (qui est de grande envergure; l'élimination de la pénalité pour mandat individuel n'en est qu'une infime partie), le Congressional Budget Office, non partisan, prévoyait que l'élimination de la pénalité de mandat individuel entraînerait des primes sur le marché individuel de 10 pourcentage plus élevé pendant une grande partie de la prochaine décennie, par rapport à ce qu'ils auraient été si la sanction du mandat avait été laissée en place.
Effectivement, au printemps et au début de l'été 2018, lorsque les assureurs ont commencé à déposer leurs tarifs proposés pour 2019, l'élimination du mandat individuel était presque universellement répertoriée comme un facteur d'augmentation des primes. Même dans les cas où l'assureur avait proposé un taux global diminution, ils ont généralement noté que les taux diminueraient encore plus si la pénalité du mandat n'était pas éliminée.
DC, New Jersey et Massachusetts auront tous leurs propres mandats individuels (avec pénalités associées) en 2019, ce qui atténue l'effet de l'élimination de la pénalité du mandat fédéral dans ces États. Le Vermont les rejoindra en 2020 et d'autres États pourraient choisir de créer leurs propres mandats individuels dans les années à venir.
Expansion des plans à court terme et des plans de santé des associations
L'autre facteur fréquemment cité par les assureurs pour justifier l'augmentation des primes est la décision de l'administration Trump d'élargir l'accès aux régimes d'assurance maladie à court terme et aux régimes d'association.
Les nouvelles règles de l'Administration permettent aux polices à court terme de durer plus longtemps et d'être renouvelables, et permettent aux indépendants de souscrire à une couverture dans le cadre des plans de santé d'association. Dans les deux cas, l'idée est que ces alternatives ont des primes moins élevées (car elles ne couvrent pas autant et sont soumises à moins de réglementations), et sont donc plus attrayantes pour les personnes en bonne santé, en particulier si elles ne sont pas éligibles aux subventions de prime en la bourse d’assurance maladie de leur État.
Cela a été très controversé. D'une part, les personnes dans cette situation (c'est-à-dire devoir payer le prix total d'une police d'assurance maladie sur le marché individuel, ce qui peut facilement coûter plus de 20% du revenu d'une personne si elle dépasse juste un peu la limite de revenu pour la subvention éligibilité) cherchent désespérément des alternatives moins coûteuses. Et s'ils sont en bonne santé, ils peuvent très bien être prêts à prendre un pari et à se contenter d'un plan moins robuste et plus facile à intégrer dans leur budget.
Mais d'un autre côté, les personnes qui font cela peuvent se retrouver entre un rocher et un endroit dur si elles finissent par être gravement blessées ou malades, car les régimes moins réglementés présentent de nombreux inconvénients. En particulier, les prestations de santé essentielles de l'ACA n'ont pas à être couvertes, ce qui signifie qu'il pourrait y avoir des trous béants dans la couverture (des choses comme les médicaments sur ordonnance, les soins de maternité, les soins de santé mentale, etc. peuvent ne pas être couverts du tout, selon le plan).
Du point de vue d'une population entière, le pool de risques du marché individuel est lésé lorsque des personnes en bonne santé se voient proposer une alternative moins coûteuse. Les plans à court terme ne sont généralement disponibles que pour les personnes en bonne santé, car ils peuvent simplement rejeter les candidats en fonction des antécédents médicaux. Les plans de santé d'association ne peuvent pas rejeter les candidats ou leur facturer des prix plus élevés en fonction des antécédents médicaux, mais les plans peuvent être conçus de manière à ne pas vraiment plaire aux personnes atteintes de maladies préexistantes.
L'expansion des plans à court terme et des plans de santé d'association devrait attirer les personnes en bonne santé hors du pool de risques conforme à l'ACA (les personnes non assurées sont également susceptibles d'être attirées par ces alternatives moins coûteuses, ce qui n'est pas une mauvaise chose. l'assurance est bien meilleure que n'en avoir du tout).
Facteurs à l'origine de la baisse des taux
Bien que l'élimination de la pénalité de mandat individuel et l'expansion des régimes à court terme et des régimes d'association de santé servent à faire monter les primes plus élevées qu'elles ne l'auraient été autrement en 2019, il existe d'autres facteurs, en particulier lorsque nous examinons les taux sur un État. par État, ce qui fait que les taux sont inférieur qu'ils ne l'auraient été autrement.
Les taux étaient plus élevés qu'ils ne devraient l'être en 2018
Un thème général qui s'applique dans de nombreux États est le fait que de nombreux assureurs ont dépassé lors de la fixation des primes pour 2018. Gardez à l'esprit que la situation au printemps / début de l'été 2017 (lorsque les tarifs pour 2018 étaient fixés) était particulièrement incertaine.
En 2017
- Le Congrès était en train d'essayer d'abroger l'ACA, et bien que cela ne se soit pas produit, ce n'est qu'à l'automne qu'il était clair que l'ACA ne serait pas abrogée en 2017.
- L'administration Trump menaçait à plusieurs reprises de couper le financement des réductions du partage des coûts, et ce problème n'a été résolu qu'en octobre, lorsque le financement a été officiellement éliminé (les assureurs de la plupart des États ont ajouté le coût de la RSE aux primes du plan argent, qui bien que elle fait augmenter les primes moyennes, se traduit également par des subventions de primes plus importantes et des primes après subvention plus abordables pour de nombreux inscrits).
- Le statut du mandat individuel était très remis en question. Même si les factures d'abrogation de l'ACA échouaient, les assureurs ne savaient pas si l'IRS continuerait d'appliquer le mandat. Et même s'ils le faisaient, il y avait une incertitude quant à savoir si le public apercevoir que le mandat n'était pas appliqué, ce qui pourrait conduire à moins de personnes en bonne santé qui achètent une couverture.
Compte tenu de l'énorme incertitude, les assureurs ont proposé des augmentations tarifaires substantielles pour 2018. Et bien que les régulateurs de certains États aient rejeté certaines des augmentations, l'augmentation moyenne des tarifs approuvée pour 2018 était d'environ 30% sur l'ensemble du marché individuel. Et cela s'ajoutait aux augmentations de taux moyennes de 25% que nous avons constatées pour 2017. Le résultat a été des primes particulièrement élevées pour les personnes qui n'étaient pas admissibles aux subventions de primes, et en particulier des subventions de primes importantes pour ceux qui l'ont fait.
Ainsi, bien que les inscriptions hors bourse (où les subventions ne soient pas disponibles) aient considérablement baissé, les inscriptions en bourse n'ont baissé que légèrement (11,8 millions, contre 12,2 millions en 2017), même si l'inscription ouverte était deux fois moins longue pour la couverture 2018 qu'elle ne l'était. été depuis des années.
La rentabilité des assureurs sur le marché individuel a commencé à se généraliser en 2017 et 2018. Et bien que la rentabilité soit évidemment l'objectif recherché par les compagnies d'assurance, elles ne sont pas autorisées à l'être. aussi rentable. Si le total de leurs frais administratifs (y compris tous les frais généraux plus les bénéfices) dépasse 20 pour cent des primes qu'ils perçoivent, ils doivent envoyer des chèques de remise à leurs membres. Il s'agit d'une disposition de l'ACA qui garantit que les régimes de santé dépensent la majorité de nos primes en frais médicaux, plutôt qu'en frais administratifs et en bénéfices.
Il n'est donc pas avantageux pour les assureurs d'augmenter simplement les tarifs et d'empocher les primes supplémentaires. Et lorsqu'il est devenu clair que les primes pour 2018 avaient été fixées trop haut dans de nombreux cas, les assureurs ont proposé des baisses de taux pour 2019 (ou, dans certains cas, auraient proposé des baisses de taux sans les facteurs décrits ci-dessus qui poussent les primes à la hausse. qu'ils ne l'auraient été autrement pour 2019).
Programmes de réassurance basés sur l'État
Plusieurs États ont mis en place, ou établiront prochainement, des programmes de réassurance pour stabiliser leurs marchés individuels d'assurance maladie. L'idée est que le programme de réassurance prend en charge une partie des sinistres à coût élevé, laissant les assureurs avec moins de risque global et donc des primes plus faibles.
Trois États - l'Alaska, l'Oregon et le Minnesota - ont déjà des programmes de réassurance. Le Wisconsin, le Maine, le Maryland et le New Jersey ont tous reçu l'approbation fédérale en 2018 pour établir des programmes de réassurance à partir de 2019.
Pas par hasard, l'Alaska, le Minnesota, le Wisconsin, le Maryland et le New Jersey verront tous leurs primes moyennes globales diminuer en 2019. En Oregon et dans le Maine, les taux moyens seront plus élevés en 2019, mais les augmentations de taux auraient été beaucoup plus importantes sans le programmes de réassurance.
Réglementation des États pour limiter les plans à court terme et / ou les plans de santé d'association
Bien que l'expansion des plans à court terme soit un facteur qui augmente les primes moyennes du marché individuel pour 2019, les nouvelles règles fédérales donnent aux États la possibilité d'imposer des réglementations plus strictes s'ils le souhaitent.
Un bon nombre d'États avaient déjà leurs propres règles pour les plans à court terme, qui continuent de s'appliquer même maintenant que les règles fédérales ont été assouplies. Et plusieurs autres États ont travaillé pour imposer des réglementations plus strictes sur les plans à court terme en 2018 (voici une liste des réglementations actuelles de l'État, et vous pouvez cliquer sur un État sur cette carte pour voir des détails sur la façon dont cet État réglemente les plans de santé à court terme) .
Certains États ont également promulgué des lois ou des règlements pour limiter la portée des plans à court terme (la Californie, par exemple, a promulgué une législation qui interdit aux travailleurs indépendants d'adhérer aux régimes d'association de santé).
Dans les États où la réglementation limite effectivement l'expansion des plans à court terme et / ou des plans de santé d'association, l'effet de la nouvelle réglementation fédérale est atténué, ce qui signifie que les primes sur le marché individuel seront plus faibles en 2019 qu'elles ne l'auraient été si le nouveau les règles fédérales avaient été autorisées à entrer en vigueur.
De nombreux autres facteurs
Comme vous pouvez le voir, de nombreux facteurs affectent les primes d'assurance maladie du marché individuel pour 2019. Certains d'entre eux poussent les taux plus haut, tandis que d'autres poussent les taux plus bas qu'ils ne l'auraient été autrement.
Dans de nombreux États, des facteurs des deux côtés travaillent simultanément. Le changement de taux moyen global est une légère augmentation pour 2019, mais il y a une variation significative d'un état à l'autre.
Et bien que moyen référence les primes diminuent légèrement, ce qui signifie simplement que les subventions seront légèrement plus faibles en 2019. Cela ne signifie pas que votre les primes seront moins élevées en 2019.
En fin de compte, il est particulièrement important pour les personnes bénéficiant d'une assurance maladie du marché individuelle de magasiner soigneusement lors de l'inscription ouverte cet automne (du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États, bien que DC et six États aient prolongé les périodes d'inscription ouvertes).
De nouveaux assureurs rejoignent les bourses dans de nombreux États, et la légère diminution des primes de référence signifie que votre prime après subvention pourrait être plus élevée qu'elle ne l'était en 2018 si vous gardez simplement votre plan actuel. Le passage à un plan à moindre coût pourrait être une option pour de nombreux inscrits, bien qu'il n'y ait pas non plus de réponse unique, car cela dépendra du réseau de fournisseurs, des avantages globaux et des listes de médicaments couverts pour les plans alternatifs. vous envisagez.
Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez trouver un courtier certifié par la bourse ou contacter un navigateur de votre région. Mais dans presque tous les États, vous devrez avoir terminé la sélection de votre plan d'ici le 15 décembre.
Découvrez pourquoi vos primes d'assurance maladie augmentent chaque année