Contenu
- L'assurance-vie comme discrimination
- Pourquoi les assureurs résistent à la couverture
- Options d'assurance-vie individuelle
- Lacunes et considérations
- Autres options d'assurance-vie
Tel est le cas des personnes vivant avec le VIH. Peu importe votre état de santé ou votre adhésion au traitement, vos options sont aujourd'hui peu nombreuses et plusieurs fois plus chères que ce que la personne moyenne devrait payer.
Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir d’assurance-vie; Dans certains cas, vous pouvez. Mais la dure réalité est que l'assurance-vie contre le VIH peut être extrêmement coûteuse, voire exorbitante, ce qui fait que le problème n'est pas tant l'accessibilité que l'abordabilité.
L'assurance-vie comme discrimination
Commençons par dire ce qu’elle est: l’assurance est et a toujours été discriminatoire. Les compagnies d'assurance basent leurs coûts et leurs qualifications sur le risque actuariel, établissant une ligne statistique pour déterminer qui est et qui n'est pas un bon risque. Elles ne vous considèrent pas comme un individu, mais plutôt comme un amalgame de facteurs susceptibles de vous faire mourir plus tôt que vous ne le devriez.
En bref, l'assurance-vie est un jeu de pari et, pour la plupart des assureurs, les personnes séropositives sont tout simplement un mauvais pari.
Mais est-ce le reflet des faits ou un parti pris non fondé qui discrimine activement l'ensemble de la population séropositive? Lorsque nous examinons objectivement les statistiques de survie, nous le savons avec certitude:
- Selon une étude de la North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), une personne séropositive de 20 ans sous traitement antirétroviral peut désormais s'attendre à vivre jusqu'à 70 ans.
- Une étude de 2014 de la Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a soutenu ces affirmations, concluant que les personnes qui commencent le traitement tôt (lorsque leur taux de CD4 est supérieur à 350) devraient pouvoir avoir une espérance de vie égale ou même supérieure à celle du population générale.
En comparaison, les personnes qui fument se rasent en moyenne 10 ans de moins. Bien que cela ne signifie pas qu’ils ne seront pas pénalisés par les assureurs, ils ne seront pas automatiquement exclus ou soumis aux mêmes primes exorbitantes qu’un non-fumeur en bonne santé séropositif.
Pourquoi les assureurs résistent à la couverture
Les assureurs ne voient pas les choses de la même manière. Leur objectif est de gérer les risques et les incertitudes qui peuvent affecter les deux côtés du bilan et, pour eux, les statistiques pèsent lourdement sur les personnes séropositives. Considère ceci:
- Malgré les gains d'espérance de vie, les personnes vivant avec le VIH sont plus susceptibles de contracter des maladies non liées au VIH des années avant leurs homologues non infectés. Les crises cardiaques, par exemple, surviennent généralement 16 ans plus tôt que dans la population générale, alors que non -Les cancers associés au VIH sont diagnostiqués entre 10 et 15 ans plus tôt.
- Si des espérances de vie normales ont été atteintes grâce à un traitement antirétroviral précoce, il reste un énorme écart dans le nombre de personnes capables de supporter une charge virale indétectable. Aujourd'hui, environ 30% seulement des personnes diagnostiquées séropositives sont en mesure d'obtenir une suppression virale, tandis que moins de la moitié restent sous soins après le diagnostic.
En fin de compte, les assureurs soutiennent que peu importe la «qualité» d'un candidat individuel, ils ne peuvent pas contrôler la seule chose associée à une longue vie - si une personne prendra ou non ses pilules.
À certains égards, c’est un argument dépassé étant donné que la thérapie anti-VIH est beaucoup plus efficace et indulgente que par le passé. Pourtant, aux yeux de l'assureur, la prise en charge chronique de la maladie place le VIH dans la même catégorie de risque que les personnes atteintes d'insuffisance cardiaque congestive.
La seule différence est que vous n’avez pas besoin d’être malade de la maladie chronique pour être empêché d’obtenir une assurance; tu dois simplement avoir VIH.
Options d'assurance-vie individuelle
Aujourd'hui, l'une des rares compagnies d'assurance aux États-Unis à offrir une assurance vie individuelle complète et temporaire aux personnes vivant avec le VIH. Formé en partenariat avec le géant Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS est une organisation indépendante qui se concentre sur la fourniture de services financiers aux communautés mal desservies vivant avec la maladie.
AEQUALIS propose actuellement quatre véhicules d'assurance différents, chacun avec une couverture, des limitations et des critères d'éligibilité différents:
- Assurance vie individuelle temporaire et permanente avec une couverture allant de 100 000 $ à plus de 4 000 000 $
- Assurance temporaire à émission instantanée qui ne nécessite pas d'examen médical et offre une couverture comprise entre 25 000 $ et 300 000 $
- Assurance vie entière à émission instantanée, considérée comme une police de départ, qui offre une couverture comprise entre 5000 $ et 35000 $ sans augmentation des paiements de primes
- Assurance-vie temporaire à émission simplifiée sans examen médical ni travail de laboratoire avec une couverture allant de 25 000 $ à plus de 350000 $
Lacunes et considérations
Aussi génial que tout cela puisse paraître, il y a quelques mises en garde concernant les offres AEQUALIS:
- Tout d'abord, attendez-vous à une prime importante. En soumettant une soumission pour une police d'assurance-vie permanente, nous avons demandé une couverture de 250000 $ pour un homme séropositif de 55 ans sous traitement qui n'avait aucun antécédent de maladie, ne fumait pas et une charge virale indétectable soutenue. Le devis téléphonique était d'un peu plus de 650 $ par mois, soit environ cinq fois ce que l'homme serait facturé s'il était séronégatif.
- Deuxièmement, les critères d'acceptation ne sont pas aussi simples qu'il y paraît. Des signaux d'alerte seront signalés si vous avez déjà eu un échec de traitement ou si vous avez vécu à l'étranger pendant une longue période. Il en va de même si votre taux de CD4 a été inférieur à 200, si vous avez eu l’hépatite B ou C (même si vous avez été traité), ou si vous avez déjà eu une infection opportuniste grave.
Bien que techniquement vous n'ayez pas à révéler ces choses, il n'y a peut-être aucun moyen de les cacher. Même si vous avez opté pour une politique «sans examen médical», vous ne devez pas supposer que l’assureur vous prendra au mot.
Une fois que vous avez réussi l'entretien initial, l'étape suivante consiste à effectuer une vérification auprès du Bureau d'information médicale (MIB) et à demander la vérification de vos antécédents médicaux à votre fournisseur de soins primaires. Pour être approuvé, vous devez autoriser l'accès à ces fichiers et à d'autres fichiers médicaux.
Même si un signal d'alarme ne signifie pas nécessairement que vous serez refusé, cela peut augmenter votre prime mensuelle ou limiter votre accès à certains produits d'assurance.
Autres options d'assurance-vie
Si les formes traditionnelles d'assurance-vie ne sont pas disponibles pour vous, il existe encore un certain nombre d'options que vous pouvez explorer. En règle générale, ils ne vous offriront pas une prestation de décès aussi élevée qu’une police individuelle, mais ils peuvent suffire à couvrir certains frais (tels que les frais funéraires ou d’éducation) en cas de décès.
Parmi les options les plus viables:
- Assurance vie collective de l'employeur peuvent être proposées par votre entreprise, dans certains cas pour l’employé ou son conjoint. Les prestations de décès sont de l'ordre de 10 000 $ pour l'employé et de 5 000 $ pour le conjoint. En tant que régime collectif, les coûts ont tendance à être plus abordables.
- Assurance vie volontaire de votre employeur est une autre option offerte par les grandes entreprises, permettant aux employés (et parfois à leurs conjoints) une couverture vie sans preuve d'assurabilité. Certains de ces régimes offrent des prestations de décès allant jusqu'à 100 000 $.
- Assurance vie à émission garantie (également appelées polices d'acceptation garantie) sont de petites polices d'assurance vie entière avec des prestations de décès allant de 5 000 $ à 25 000 $. En règle générale, il n'y a pas de questions de santé et l'approbation est garantie. À ce titre, les primes seront élevées et les prestations complètes n'entreront généralement en vigueur qu'un ou deux ans après la date d'entrée en vigueur.
Si toutes les autres options échouent, vous pouvez demander un plan funéraire prépayé (également appelé plan de pré-besoin). Ceux-ci sont principalement vendus dans des salons funéraires et vous permettent de payer une somme forfaitaire ou un plan de versement. Certains salons funéraires placeront votre argent dans un fonds en fiducie, qui sera libéré à votre décès. Dans d'autres cas, le salon funéraire souscrira une police d'assurance sur votre vie et se désignera comme bénéficiaire.
Un mot de Verywell
Si vous êtes confronté au refus d'une police d'assurance-vie, vous voudrez peut-être envisager de vous concentrer sur la planification de la retraite. Cela est particulièrement vrai si vous êtes en bonne santé et que vous travaillez toujours.
De nombreuses organisations ont commencé à offrir des programmes qui visent le bien-être financier à long terme des personnes vivant avec le VIH. Le principal d'entre eux est New York Life, basé à Manhattan, qui a lancé en 2013 l'initiative «Positive Planning» pour former 11 000 de ses agents aux besoins financiers de la population séropositive.
De nombreuses organisations communautaires de lutte contre le VIH proposent des programmes similaires, permettant aux clients d'assister à des séminaires gratuits ou de rencontrer des spécialistes financiers sur une base individuelle. Vous pouvez également vérifier auprès des collèges communautaires locaux, dont beaucoup offrent des cours sur la planification de la retraite.
Que vous puissiez souscrire une assurance-vie ou non, la chose la plus productive que vous puissiez faire est de vous préparer suffisamment à l'avance pour aborder tous les aspects de votre retraite, pas seulement votre décès.