Contenu
- Mon assurance maladie est-elle soumise à COBRA?
- Suis-je un bénéficiaire admissible?
- Ai-je un événement de qualification?
- Comment mon plan de santé sait-il qu'il m'offre COBRA?
- Comment dois-je décider de continuer ma couverture avec COBRA?
Si vous divorcez, devenez veuve ou veuf, ou perdez votre emploi, perdre votre assurance maladie peut ajouter encore plus de stress lorsque vos mécanismes d'adaptation sont déjà épuisés. Si vous avez du mal à trouver un nouvel emploi, déménager, apprendre à vivre sans partenaire, ou tout cela à la fois, choisir un nouveau plan de santé sur le marché individuel peut être accablant (pour être clair, choisir un nouveau plan n'est pas aussi difficile que cela puisse paraître, et vous voudrez certainement comparer les plans de marché individuels avec l'offre COBRA que vous recevez. Mais dans certains cas, continuer votre couverture existante via COBRA sera la meilleure option).
Avec la couverture continue COBRA, vous n'avez pas à choisir un nouveau plan. Vous continuez simplement à bénéficier de la même protection parrainée par l'employeur que vous avez actuellement. Plus besoin de recommencer avec une nouvelle franchise et un maximum de déboursé en milieu d'année. Ne pas trouver un nouveau médecin car votre médecin actuel n’est pas en réseau avec votre nouveau plan de santé. Aucun transfert de dossiers médicaux ou d'ordonnances. Vous pouvez prolonger votre assurance maladie actuelle jusqu'à 18 ou 36 mois (selon votre situation), ce qui devrait, espérons-le, être suffisamment long pour vous remettre sur pied et obtenir une nouvelle couverture.
Cependant, tout le monde n'est pas autorisé à utiliser la loi COBRA pour continuer son assurance maladie. Savoir si vous êtes éligible ou non à l’assurance maladie COBRA vous aidera à planifier un avenir sûr.
Pour être éligible à COBRA, vous devez satisfaire aux trois exigences suivantes:
- Votre plan de santé actuel doit être soumis à la COBRA loi. Tous les plans de santé ne le sont pas.
- Vous devez être considéré comme un bénéficiaire qualifié de votre plan de santé actuel.
- Vous devez avoir un épreuve de qualification.
Mon assurance maladie est-elle soumise à COBRA?
Tous les plans de santé ne doivent pas offrir une couverture continue COBRA. Votre régime fonctionne s'il s'agit d'un régime collectif proposé par un employeur du secteur privé comptant au moins 20 employés à temps plein (dans de nombreux États, il existe des lois de maintien en vigueur, également appelées «mini-COBRA», qui donnent aux employés des petites entreprises une opportunité pour continuer leur couverture). COBRA s'applique également à la plupart des plans de santé des gouvernements étatiques et locaux.
Vous ne serez pas éligible à COBRA s'il n'y a pas de plan de santé pour continuer parce que votre employeur a fait faillite. En outre, COBRA ne s'applique pas aux plans de santé offerts par le gouvernement fédéral, par les églises ou par certaines organisations liées à l'église.
Par exemple, lorsque j'ai démissionné de mon emploi d'infirmière avec les hôpitaux de Floride, je n'étais pas admissible à l'assurance maladie COBRA. Cela n'avait rien à voir avec moi; c'est parce que mon ancien employeur, Florida Hospitals, fait partie d'Adventist Healthcare, une organisation dirigée par l'Église adventiste du septième jour. Parce que les hôpitaux de Floride sont une organisation liée à l'église, son plan de santé des employés n'est pas soumis à la loi COBRA.
Mais lorsque j'ai quitté mon emploi dans un hôpital Kaiser Permanente, j'étais éligible à l'assurance maladie COBRA. Kaiser est un grand employeur du secteur privé, non lié à l'église. Le plan de santé de Kaiser était soumis à la loi COBRA; il devait m'offrir une couverture de continuation COBRA.
Suis-je un bénéficiaire admissible?
Pour être considéré comme bénéficiaire admissible, vous devez être assuré par le régime de santé la veille de la survenance de l'événement admissible. De plus, vous devez être l'un des suivants:
- Un employé de l'employeur parrainant le régime de santé.
- Un conjoint ou ex-conjoint de cet employé.
- Une personne à charge de cet employé.
- Un agent, un directeur ou un entrepreneur indépendant qui n'est pas techniquement un employé, mais qui participe au plan de santé.
- Dans certains cas, vous pourriez être admissible si vous êtes un employé à la retraite, le conjoint d’un retraité ou l’enfant à charge d’un retraité et que vous perdez la protection parce que votre ancien employeur est en faillite.
Ai-je un événement de qualification?
Ce qui est considéré comme un événement de la vie dépend du fait que vous êtes l’employé qui perd sa protection, ou un conjoint ou une personne à charge de cet employé. Votre événement personnel vous qualifiera pour la couverture COBRA si vous êtes l'employé et:
- Vous êtes licencié.
- Tu quittes.
- Vous êtes licencié, mais pas pour une faute grave comme le vol ou l'agression du patron.
- Votre emploi prend fin pour toute autre raison.
- Vous êtes toujours employé, mais vos heures sont réduites à un niveau qui vous fait perdre votre prestation d'assurance maladie (cela peut être un changement volontaire des heures que vous demandez, ou un changement qui vous est imposé par votre employeur; de toute façon, vous seriez admissible à continuer votre couverture avec COBRA).
Votre événement personnel vous qualifiera pour la couverture COBRA si vous êtes le conjoint ou la personne à charge de l’employé couvert et vous perdez la couverture parce que:
- L'une des choses ci-dessus est arrivée à l'employé.
- L'employé devient éligible à Medicare. Si tel est votre cas, découvrez vos options pour perdre votre assurance maladie parce que votre conjoint reçoit l'assurance-maladie? "
- L'employé est décédé.
- Vous êtes en train de divorcer ou d'être légalement séparé de l'employé.
- Vous êtes un jeune adulte et vous perdez votre statut de personne à charge avec le régime de santé. Si tel est votre cas, découvrez vos options pour avoir 26 ans et être exclu de l’assurance maladie de vos parents.
Comment mon plan de santé sait-il qu'il m'offre COBRA?
Si vous êtes éligible à l'assurance maladie COBRA, vous ne recevrez pas d'avis d'élection COBRA de votre plan de santé si le plan de santé n'est pas au courant de votre événement qui a changé votre vie. Quelqu'un doit en informer l'administrateur du régime de santé. C'est ce qu'on appelle "donner un avis d'événement de qualification".
L'employeur informera votre régime de soins de santé si votre perte de couverture est due à la résiliation de l'employé, au décès de l'employé, à l'admissibilité des employés à l'assurance-maladie ou à la réduction des heures de travail des employés. Ses votre responsabilité pour informer votre régime d'assurance-maladie si votre perte de couverture est due à un divorce, à une séparation de corps ou à un jeune adulte qui perd son statut de personne à charge en vertu des règles du régime.
Dans certains cas, vous pourriez être tenté de ne pas donner d'avis. Si l'employeur et le régime de santé ne savent pas que vous êtes légalement séparé, vous pourriez penser que vous n'aurez pas à payer les primes d'assurance maladie COBRA. Vous continuerez simplement avec la couverture du conjoint comme si vous étiez un couple marié. Pensez encore.
Tu es obligatoire pour donner un avis d'événement de qualification en temps opportun. Ne pas donner d'avis d'événement éligible est un type de fraude; vous volez une couverture d'assurance maladie à laquelle vous n'êtes plus éligible. L'employeur peut exiger le remboursement de sa part des primes mensuelles payées pour la couverture que vous n'étiez plus admissible à recevoir. Le régime de soins de santé peut exiger le remboursement des soins de santé pour lesquels il a payé pendant que vous bénéficiez d'une couverture frauduleusement.
Cela dit, vous n'avez pas besoin de donner de préavis pendant que vous êtes en instance de divorce ou de séparation de corps. Vous n'êtes pas obligé de donner un préavis jusqu'à ce que le divorce ou la séparation de corps ait effectivement eu lieu.
Comment dois-je décider de continuer ma couverture avec COBRA?
Il y a plusieurs facteurs à garder à l'esprit lorsque vous choisissez entre COBRA et un plan auto-acheté sur le marché individuel:
- Quel sera le montant des primes mensuelles? Si vous choisissez COBRA, vous paierez le coût total du plan de santé (y compris la partie que votre employeur payait en votre nom, qui tend à représenter la majorité du coût total), plus des frais administratifs de 2%. Si vous choisissez d'acheter votre propre plan dans la bourse d'assurance maladie, votre prime dépendra en grande partie de vos revenus, puisque la disponibilité de la subvention de prime est basée sur le revenu.
- Combien avez-vous déjà dépensé pour votre remboursement maximal dans le cadre du régime de votre employeur? Si vous passez à un forfait auto-acheté, vous devrez recommencer à 0 $. Ce ne sera pas un problème si vous avez dépensé peu ou rien en frais remboursables jusqu'à présent dans l'année, mais cela pourrait être le facteur décisif si vous avez déjà atteint ou presque atteint votre plan. maximum de poche.
- Vos médecins et autres prestataires de soins de santé sont-ils en réseau avec les plans de marché individuels disponibles dans votre région? Même si vous passez à un plan de marché individuel proposé par le même assureur qui fournit ou administre le plan de votre employeur, le réseau des fournisseurs peut être très différent.
- Les médicaments que vous prenez sont-ils inclus dans le formulaire (liste des médicaments couverts) des plans de marché individuels disponibles?
Si vous avez la possibilité de poursuivre votre plan de santé avec COBRA, vous n'avez pas à vous décider tout de suite. Vous aurez une fenêtre de 60 jours pendant laquelle vous pouvez vous inscrire à COBRA (cela commence le jour où vous recevez la notification COBRA, ou le jour où votre couverture parrainée par l'employeur prendrait fin, selon la dernière éventualité).
Donc, si votre couverture est prévue pour se terminer le 30 juin, vous pouvez y réfléchir pendant un moment, puis vous inscrire à COBRA en août. Vous devrez alors payer les primes pour juillet et août, car COBRA est conçu de manière à offrir une couverture transparente - le plan que vous aviez dans le cadre de votre travail continue de vous couvrir, sans aucune interruption.
Et vous avez également une période d'inscription spéciale pendant laquelle vous pouvez choisir un plan sur le marché individuel, soit via l'échange dans votre état, soit directement via un assureur (assurez-vous d'utiliser l'échange si vous êtes éligible aux subventions de primes, car ils ne sont pas disponibles en dehors de l'échange).
Votre période d'adhésion spéciale à la couverture individuelle du marché commence 60 jours avant la fin de votre régime parrainé par l'employeur et se poursuit pendant 60 jours supplémentaires. Vous avez accès à la période d'adhésion spéciale, que vous ayez ou non la possibilité de continuer votre régime parrainé par l'employeur planifier avec COBRA. Et votre période d'inscription spéciale sur le marché individuel se poursuit pendant les 60 jours complets après la fin de votre régime parrainé par l'employeur, même si vous élisez COBRA pendant cette période.
Vous pouvez donc prendre votre temps et comparer COBRA avec les options disponibles sur le marché individuel. Mais une fois que votre fenêtre électorale COBRA est fermée, elle ne peut pas être rouverte. Et si vous manquez votre période d'inscription spéciale pour la couverture du marché individuel, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte annuelle (du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États) si vous décidez de vous inscrire à un plan de marché individuel au lieu de COBRA (si vous choisissez COBRA puis épuisez complètement la couverture, vous aurez la possibilité de souscrire à un plan de marché individuel ou à un plan d'un nouvel employeur à ce stade, car la résiliation de votre couverture COBRA déclencherait une période d'inscription. Mais volontaire la résiliation de votre plan COBRA ne déclencherait pas de période d'inscription spéciale).