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Que vous soyez nouveau à Medicare ou que vous cherchiez à modifier votre plan pendant la période d'inscription ouverte à Medicare (15 octobre - 7 décembre), vous avez une décision importante à prendre. Est-ce que Original Medicare ou Medicare Advantage est le bon choix pour vous? Pour comprendre vos choix, vous devez comprendre comment leComment ils diffèrent
Medicare original fait référence aux parties A et B, les parties de Medicare qui ont été établies pour la première fois par les amendements de la sécurité sociale de 1965. Il est souvent considéré comme l'assurance-maladie traditionnelle. Le programme est géré par le gouvernement fédéral plutôt que par des compagnies d'assurance privées.
En termes simples, la partie A couvre les soins hospitaliers que vous recevez dans un hôpital, les séjours dans un établissement de soins infirmiers qualifiés (SNF) après une hospitalisation, les soins palliatifs quel que soit votre emplacement et un nombre limité de services de santé à domicile.
La partie B couvre presque tout le reste, des visites chez le médecin aux analyses de sang en passant par les procédures et les radiographies. Bien qu'un nombre limité de médicaments soient couverts par la partie B, Original Medicare n'offre généralement pas de couverture pour les médicaments sur ordonnance en dehors de l'hôpital. Les gens devront demander un régime de médicaments sur ordonnance de la partie D distinct pour la couverture de leurs médicaments.
Medicare Advantage (partie C) n'a pas vu le jour avant la loi sur l'équilibre budgétaire de 1997. Il était d'abord connu sous le nom de Medicare + Choice avant de devenir le programme que nous connaissons aujourd'hui. La partie C couvre tout ce que font les parties A et B, mais peut également offrir des prestations supplémentaires. Certains plans Medicare Advantage incluent également les prestations de médicaments sur ordonnance de la partie D.
Medicare Advantage est géré par des compagnies d'assurance privées plutôt que par le gouvernement fédéral. Dans une tentative de réduire les dépenses du Medicare Trust Fund, le gouvernement a tenté de transférer le coût des soins au secteur privé. Les compagnies d'assurance contractent avec le gouvernement pour être dans le programme Medicare Advantage, et le gouvernement verse au plan une allocation mensuelle pour chaque bénéficiaire qui s'inscrit. Ce montant dépendra de leur santé et des facteurs de risque. La compagnie d'assurance dépense cet argent comme elle l'entend.
Devriez-vous choisir Original Medicare ou un plan Medicare Advantage?
Avantages de Medicare original
Plus de 59 millions de personnes étaient sous Medicare en 2018. Quarante millions de ces bénéficiaires ont choisi Original Medicare pour leurs besoins de santé.
Accès à un réseau plus large de fournisseurs: Original Medicare dispose d'un réseau national de prestataires. Mieux encore, ce réseau n'est pas limité en fonction de l'endroit où vous vivez comme c'est le cas avec Medicare Advantage. Tout ce que vous avez à faire est de choisir un médecin qui prend Medicare. Si vous trouvez un médecin qui accepte également une affectation, ce qui signifie qu'il accepte également le barème des frais d'assurance-maladie publié chaque année, c'est encore mieux. Cela signifie qu'ils peuvent vous offrir des services préventifs gratuitement et ne peuvent pas vous facturer plus que ce que Medicare recommande.
Gardez à l'esprit qu'il y aura des médecins qui prennent Medicare mais qui n'acceptent pas de mission. Ils peuvent vous facturer des frais de limitation pour certains (et même tous) services jusqu'à 15% de plus que ce que Medicare recommande. Pour trouver un fournisseur de Medicare dans votre région, vous pouvez vérifier Physician Compare, un moteur de recherche fourni par les Centers for Medicare et Medicaid Services.
Possibilité de compléter avec un plan Medigap: Alors que la plupart des gens reçoivent des primes de la partie A gratuitement (tant qu'eux-mêmes ou leur conjoint ont travaillé 10 ans dans un emploi imposé par Medicare), chacun est facturé une prime de la partie B en fonction de son revenu annuel. Il y a aussi des franchises, coassurance et copay à considérer. Pour chaque hospitalisation, la partie A facture une coassurance et pour les soins non hospitaliers, la partie B ne paie que 80% pour chaque service, ce qui vous laisse 20% de votre poche.
Ces coûts peuvent s'additionner rapidement, surtout si une personne souffre d'une maladie chronique ou est diagnostiquée avec une nouvelle maladie. C'est là qu'un plan Medicare Supplement, également connu sous le nom de plan Medigap, peut entrer en jeu. Ces plans de supplément ne couvrent pas directement les soins de santé, mais aident à rembourser tous les frais qu'origine Medicare laisse sur la table, c'est-à-dire les franchises, la coassurance, les quotes-parts et même les soins d'urgence dans un pays étranger. Pour trouver les plans disponibles dans votre région, visitez Medicare.gov. Gardez à l'esprit que vous n'êtes pas autorisé à avoir un plan Medigap en même temps que vous avez un plan Medicare Advantage.
Admissibilité aux programmes d'épargne Medicare: Un plan Medigap peut ne pas être une option abordable pour tout le monde. Pour les personnes qui ont du mal à payer pour Medicare Original, les programmes d'épargne Medicare peuvent également aider. Il existe quatre plans disponibles qui peuvent vous aider à payer vos primes de la partie A ainsi que vos franchises, coassurance, copaiements et primes de la partie B. Le gouvernement fédéral examinera votre revenu annuel et vos actifs pour déterminer l'admissibilité à ces programmes. Contactez le bureau Medicaid de votre État ou appelez le 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227; ATS 1-877-486-2048) pour postuler. Vous pouvez également télécharger une application en ligne. Il est important de noter que seules les personnes sous Original Medicare sont éligibles à ces programmes.
Avantages de Medicare Advantage
Près de 20 millions d'Américains, soit un tiers de tous les bénéficiaires de Medicare, étaient inscrits à un plan Medicare Advantage en 2018.
Options de couverture étendues: Cela surprend souvent les gens que Original Medicare ne paie pas pour tout ce dont vous avez besoin. Les articles et services courants dont de nombreuses personnes ont besoin en vieillissant, c'est-à-dire les verres correcteurs, les prothèses dentaires, les appareils auditifs et les soins de longue durée en maison de retraite, ne sont pas couverts. Les plans Medicare Advantage, en revanche, sont autorisés à ajouter des avantages supplémentaires à leurs plans. Traditionnellement, cela incluait des services directement liés à la santé. En 2020, les Centers for Medicare et Medicaid Services étendront ces avantages pour inclure des éléments qui peuvent ne pas être directement liés à la santé mais qui pourraient avoir un impact sur la santé d'une personne. Par exemple, certains plans Medicare Advantage peuvent offrir des services de covoiturage pour amener les gens à consulter un médecin rendez-vous ou peut prolonger les services de livraison de repas à domicile. Ces nouveaux avantages s'appliqueront aux personnes atteintes de certaines maladies chroniques.
Soins d'urgence dans un pays étranger: Les soins d'urgence dans un pays étranger constituent un avantage supplémentaire à souligner. L'assurance-maladie d'origine couvre les soins d'urgence reçus le long des frontières américaines, sur les navires de croisière dans les six heures d'un port américain et pour les voyages directs entre l'Alaska et la zone continentale des États-Unis, mais les voyages à l'étranger ne sont pas autrement couverts. Les plans Medicare Advantage peuvent étendre cette portée comme l'un de leurs avantages supplémentaires. Cela étant, les plans Medigap peuvent également ajouter une couverture pour les soins d'urgence lorsque vous voyagez à l'étranger. Un bénéficiaire devra décider si Medicare Original avec un plan Medigap ou un plan Medicare Advantage à lui seul lui offrirait une meilleure couverture pour ses besoins de voyage.
Limites maximales des dépenses personnelles: La Loi sur les soins abordables exigeait que les régimes de santé privés fixent des plafonds sur les dépenses personnelles. Cela décourageait les assurances privées de profiter de leurs bénéficiaires. Pour les plans Medicare Advantage, ces limites sont fixées à 6700 $ pour les services dans le réseau lorsque vous êtes sur un plan de l'organisation de maintenance de la santé (HMO) et à 10000 $ pour les services dans et hors réseau combinés lorsque vous êtes sur une organisation de fournisseur préféré ( PPO). Les primes mensuelles sont exclues de ce montant, tout comme les services qui ne seraient pas couverts par Original Medicare. Malheureusement, cela signifie que toute dépense pour les prestations supplémentaires ne compte pas dans votre plafond. Les dépenses en médicaments sur ordonnance, même si elles sont incluses dans votre plan Medicare Advantage, sont également considérées séparément. Une fois que vous avez dépensé le montant total dans les menues dépenses, votre plan Medicare Advantage sera responsable de tous les frais supplémentaires pendant le reste de l'année. Medicare d'origine n'a pas de limite de dépenses personnelles.
Faire un choix
Ne pensez pas que vous n'êtes pas obligé de payer les primes de la partie B simplement parce que vous êtes sur Medicare Advantage. Vous continuerez à payer les primes de la partie B et vous pourrez également payer une prime mensuelle pour votre plan Medicare Advantage, bien que certains plans soient sans prime.
Vous voudrez peut-être choisir entre Original Medicare et Medicare Advantage pour des raisons financières, mais vous voudrez peut-être également envisager l'accès à certains services de soins de santé. L'important est de comprendre les différences entre chaque type d'assurance-maladie avant de vous engager dans un plan pour l'année à venir. N'oubliez pas que vous pouvez toujours passer à un autre plan lors de l'inscription ouverte à Medicare l'année suivante.
| Avantages et inconvénients de Medicare original par rapport à Medicare Advantage | ||
|---|---|---|
| Medicare original | Avantage Medicare | |
| Soins d'urgence dans un pays étranger | Très limité (Développé avec un plan Medigap) | Limité |
| Plans d'épargne Medicare | Éligible | Non Eligible |
| Plans Medigap | Permis | Interdit |
| Réseau | Vaste | Étroit |
| Casquette Out of Pocket | Non | Oui |
| Prestations supplémentaires | Pas offert | Offert |
Le tableau ci-dessus présente les avantages et les inconvénients de chaque plan. En gardant ces facteurs à l'esprit, choisissez le plan qui répond le mieux à vos besoins.
Un mot de Verywell
Medicare Original et Medicare Advantage ont chacun leurs points forts et leurs points faibles. Comprendre comment ces plans fonctionnent et en quoi ils sont différents vous aidera à choisir le plan qui vous convient le mieux. Si vous constatez que le plan que vous avez choisi ne fonctionne pas en votre faveur, vous pouvez toujours effectuer un changement lors de l'inscription ouverte à Medicare l'année suivante.